以房养老为何叫好不叫座？

将房产抵押给保险公司，每月领取“万八千”养老金，终老时房子归保险公司处置 ，你愿不愿意？２０１４年７月１日起 ，中国保监会在北京 、上海 、广州 、武汉开展住房反向抵押养老保险试点 ，今年４月份 ，第一款“保险版”以房养老产品推出。然而截至目前 ，仅有十余户居民愿意成为“吃螃蟹”的人。

以房养老为何叫好不叫座？“保险版”“银行版”以房养老业务遇冷背后凸显怎样的养老困局？

仅１２户签约，以房养老难敌“养儿防老”观念？

对于当下的中国而言，以房养老产品的市场潜力似乎不容低估：“银发浪潮”来袭，诸多老人亟待解决养老后顾之忧；大量存量房产需要盘活；以房养老不仅可以完善社保体系，也能减轻老龄化加速对经济发展的冲击。

然而，据幸福人寿总裁办相关负责人介绍，截至目前，“保险版”以房养老产品总共只有１２户签约。

６３岁的北京市民刘慧芳老人目前住在养老院，每月４０００元的费用儿子给交，“辛苦一辈子，好不容易还完按揭，房子肯定留给儿子，我要是以房养老，啥都没留下，以后怎么和儿子相处，不都给银行打工了？”上海民政部门一项调查显示，高达９０％的老人拟将房产留给子孙，愿意倒按揭的不到１０％。而此前由华中师范大学发起的一项调研显示，近９９％的子女反对父母以房养老。

观念背后有隐忧，实为担心“吃亏”

事实上，不单是“保险版”以房养老产品受冷遇。早在２０１１年底，中信银行就发行了“信福年华卡”，这张卡的业务特色就是养老按揭，客户可以用自己或子女的房产作为抵押。然而这款产品同样鲜有尝试者。

不同产品同为遇冷，反映出人们对制度设计、操作标准方面的顾虑。

——上涨收益怎么算“谁说了算”。

“房子被拿走，保险公司或银行就会占据话语主动权。而一线城市房子涨价潜力较大，将来老人在分享房屋上涨收益时很容易‘被缩水\’。”一些咨询者担忧。

——相关机构业务不衔接。目前，这项涉及保险、银行、房产评估第三方机构的业务并未实现“无缝对接”。记者采访了解到，许多房产评估、中介机构并未涉足这项业务，“没有统一标准，容易产生纠纷。”——７０年产权门槛。如果７０年产权到期后，抵押房屋要有偿续期，那么续期费用将是一个巨大的未知风险。

——养老设施与服务缺乏。民政部的数据显示，我国城乡养老机构养老床位３６５万张，平均每５０个老人不到一张床。养老从业人员更是不足百万。

卖掉房子“前不着村后不着店”人们不愿意“冒险”。

明确“定制化”定位，使之成为社保体系有益补充

数据显示，截至２０１４年底，我国６０岁以上老年人口已超过２亿，占总人口的１５．５％，并以每年近１０００万的速度增加。老年人家庭空巢化、独居化加速，未富先老等问题日渐凸显。

专家指出，从失独和丁克家庭做起的定位确立之后，就要逐步解决以房养老产品面临的制度设计问题。一些发达国家以房养老业务的推广是基于其完善的金融贷款、担保机构、资产评估等机构，以及完善的个人信用。

在这些方面，国内还有一定差距。

然而，深层次来看，以房养老从备受关注再到遇冷，其背后折射出的是社会养老保障体系主干出现缺失。

“我国目前养老保障有‘三个支柱\’，分别建立的基本养老保险制度、企业年金和职业年金制度，以及个人自愿购买的商业养老保险。”华中师范大学经济与工商管理学院院长邓宏乾说，“以房养老作为养老服务的一项有益补充，并不能完全替代养老机构、养老保险等主流选择。”（据新华社北京８月１９日电）

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