剑指“飞单”银行理财 “双录”新规落地有点虚

你以为在银行买的理财产品就一定是银行自己的产品吗？你以为银行工作人员给出的理财推荐就一定靠谱吗？近年来，随着民众投资积极性的提高，银行理财产品因其低风险、高保障，日益受到金融投资者的青睐。

然而，由于国内金融理财市场尚不成熟，银行里买的理财产品其实有些并非是银行自己的产品，而是高风险的非自营非代销投资产品，甚至可能是金融诈骗，各类“飞单”导致客户资金受损的案件时有发生。据统计，今年前三季度，银监会系统开出的罚单接近2300张，其中部分罚单就指向了银行分支机构的“飞单”违规行为。

理财遭遇“李鬼” 投资者防不胜防

个别银行工作人员或离职人员利用职务便利，向客户销售或推介非本行发行或代销的投资产品，俗称“飞单”。

虚假理财作为“飞单”中的一种，影响最为恶劣，但也相对容易识破，在“飞单”中所占比重较低。更多“飞单”的理财产品往往是真实存在的，它与银行理财产品之间的不同主要体现在发行主体和投资标的上。

银行理财产品的发行主体一般为资质优秀，实力雄厚的银行业机构，募集的资金主要投向货币市场、债券市场、央行票据等，少部分资金会进入优质实体、信托或基金公司的合作项目，客户资金的安全性有很大保障。但“飞单”的资金则通常是以股权、债权等形式进入某实体项目，投资标的门槛较低，宣传的收益率很高。

由于存款、银行理财都是银行的自营业务，银行员工办理这类业务对业绩的贡献不大。但在售卖代销的保险、基金等产品时，他们却能获得保险公司、基金公司或投资公司给予的高额佣金。所以银行员工更愿意推荐一些代销产品，甚至隐藏产品真实信息误导或欺骗投资者购买。一些风险意识薄弱、盲目贪图高收益的投资者便成为了“飞单”的受害者。

“双录”制度实施 直指“飞单”乱象

投资者往往都是弱势的一方，银行则是话语权的掌控者，同时也是第一道把关者。因此，银行在销售理财产品时行为是否规范，直接关系着投资风险的高低。

据介绍，凡是银行自主发行的理财产品，均具有唯一的产品登记编码，投资者可依据该编码在中国理财网查询到产品信息，银行代销产品则可通过银行公示的代销产品清单查询。因此，凡是无法通过中国理财网、公示代销清单查询到的产品，均应予以高度警惕。

此外，切忌认为在银行签约购买的理财产品，就一定是银行正式发售的理财产品，“飞单”合同一般只有相应金融机构的公章，没有银行公章。投资者要仔细阅读理财产品协议书和产品说明书，明确募集资金具体投向、是否保本、预期收益、期限和其他相关合同条款。

其实，远离“飞单”陷阱，单单只依靠投资者的“火眼金睛”和理性购买行为只是治标不治本。由于理财市场信息的不对称性，

新规落地不彻底 实际效果打折扣

“双录”规定的出台，使银行金融机构形成了统一、规范的销售与操作流程，进一步规范商业银行销售行为，从而保护了客户的合法权益。

业内人士认为，“双录”规定如果能彻底落地实施，储户存款变理财“飞单”、银行员工勾结外部人员售卖虚假理财产品、产品收益被夸大、产品风险被淡化等现象都将会明显减少。

“双录”规定明确，除了投资者通过自助终端等电子设备进行自主购买的以外，银行业金融机构在营业场所销售自有理财产品及代销产品，不得在销售专区外进行产品销售活动。专区内还应设有“销售专区”（或“销售专柜”）、“录音录像”字样的明显标识，并在显著位置以醒目字体提醒投资者可通过信息查询平台、网站或其他媒介了解产品相关信息，进行明确的风险提示。

“双录”规定还要求，银行业金融机构应建立统一的产品信息查询平台，严格区分自有与代销、公募与私募等不同产品类型，充分披露产品信息，产品信息涵盖产品类型、发行机构、风险等级等内容。（据法制日报）

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