“密码交易视为本人”有霸王条款之嫌

在本人未到场也未出示任何身份证件情况下，浙江青田县某银行工作人员凭借储户银行卡与密码，将储户胡先生卡内1900多万元转走，银行工作人员此后因诈骗罪被法院判处有期徒刑15年，储户则以银行未尽到监管义务为由，将银行诉至法院。但一审法院依据《借记卡章程》第四条的“密码交易视为本人”对此诉求不予支持。代理律师在代理案件过程中，发现“密码交易视为本人”条款在各大银行的银行卡条款中普遍存在，于是致信银监会，希望能对此条款进行审查。（4月18日中央人民广播电台）

这一案例让很多人了解了银行的“密码交易视为本人”条款，也把很多人吓出了一身冷汗。现在，因各种原因泄露银行卡密码或者被盗取密码的情况经常发生，一些储户的银行卡资金存有被盗、被侵犯的风险。显然“密码交易视为本人”条款在一定程度上加剧了这种风险，给不法之徒侵犯储户的银行卡资金权益提供了宽松的条件，也加重了储户的责任，减轻或排除了银行的责任。

《借记卡章程》属于由银行一方拟定、在订立合同时不容储户协商、只能由储户表示同意接受或不同意不接受的格式合同。格式合同应当遵循公平原则，保护缔约相对方（往往也是较弱势一方）的合法权益。《合同法》第39条规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。第40条规定：提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。《消法》第26条也规定：经营者不得以格式条款、通知、声明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任等对消费者不公平、不合理的规定，不得利用格式条款并借助技术手段强制交易。格式条款、通知、声明、店堂告示等含有前款所列内容的，其内容无效。据此，银行在储户的银行卡资金因“密码交易”被侵犯后，以“本人操作”进行抗辩，就把一些本应由银行承担的管理过失责任、违约责任完全推给了储户，就违背了公平原则，违背了事实，就将“密码交易视为本人”条款打上了明显的“霸王烙印”，如果受案法院再支持银行，则是为霸王条款背书。

对于银行而言，保护储户的银行卡资金安全，既是合同义务、诚信义务，也是法律义务，更是生存发展的底线。《商业银行法》第六条规定：商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。不管是银行监管机构，还是各商业银行，都应积极审视发生在青田县的这一案例，重视案件代理律师的建议，本着严格保护存款人合法权益的原则和公平交易、公平缔约原则，依法对“密码交易视为本人”条款进行研判修改，厘清储户责任和银行责任，封堵管理服务漏洞，给储户的存款真正设好“责任密码”、“法律密码”。具体而言，对于在自动柜员机上发生的小额“密码交易”，可以推定为本人操作——持卡人提出相反证据或报案除外，对于大额的转账、提现等操作，则不能仅靠密码，还应加上持卡人签字、身份证件查验等手续。□李英锋

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