延长房贷年龄是善意的竞争策略

65岁以上的老年人如果想找银行贷款买房也不是不可能了。中国工商银行决定将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。该政策已于日前正式实施。

在人的寿命延长、房价上涨较快、还贷压力加大的情况下，延长个人房贷年龄，将房贷的人群覆盖范围扩大，有利于让更多的人获得房贷资格，有利于缓解贷款人的当期还贷压力，减轻还贷对贷款人其他方面的影响，符合当前部分居民希望满足改善型购房需求的实际，值得肯定。

工行此举更多的是从市场竞争的需要出发，旨在通过延长房贷年龄，吸引更多的居民到工行来贷款。多延长5年，可以将那些原本已经不属于贷款范围的人群也纳入到可贷款行列，而这些人群又大多是希望贷款、愿意贷款的。因此，政策一出，工行的个人房贷业务料将出现一次明显的增长。

工行在延长房贷年龄的同时，对借款人年龄与贷款期限之间也设立了两者之和不超过75年的上限，同时个人住房贷款的最长期限也没有突破，仍然是30年。延长年龄没有延长风险，放宽政策没有留下漏洞，更多情况下，可能会激活潜在的改善性需求，而不只是刚性需求。在30年最长期限没有突破的情况下，能够享受到这一政策的，大都是40岁以上的居民。而这些居民，一般都已经拥有住房，再买房就是为了改善居住条件。所以，把改善性需求激活，对于活跃房地产市场是有非常重要的作用。

需要预防的是，房贷年龄的延长，也可能带来新一轮房贷的红火，很多原本不希望改善住房条件的居民，会加入到买房的行列，那会不会被误解为楼市调控政策放松的信号，会不会引发新一轮房价上涨呢？一旦工行放宽，其他银行也可能随之跟进，房贷领域的新一轮竞争可能正式开场，房贷又可能会成为银行新增贷款的主要力量。

近日，央行下调了存款准备金率，目的就是要进一步加大对小微企业的资金支持力度，解决小微企业的融资难融资贵问题。延长房贷年龄，可能出现资金向房贷领域转移的现象，这对小微企业的融资带来新的冲击和影响。如何防止这一问题的出现，相关职能部门和监管机构要制定出新的配套措施，要避免资金出现新的转移问题、脱实向虚问题。

在改善性住房需求增加、个人房贷增幅会进一步加大的情况下，到底会损害到哪个群体的利益呢？从以往的教训判断，抽掉的大多是中小微企业的资金，而不是大中型企业的资金，如此一来，情况可能就不妙了。

在肯定工行出台充满善意的房贷政策、实施充满善意的竞争策略的同时，必须防范资金向房地产领域转移、向个人房贷领域转移、损害小微企业利益现象。好政策只有产生好效果，才能真正称得上好政策，否则就可能出现好心办坏事的结果。

（谭浩俊）

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