“零首付”购车或是陷阱

“零首付”贷款购车也许并不是最省钱的，但一定是让手头资金紧张的人最为心动的一种购车方式。在各类电商平台、车商处，“零首付”贷款购车已经不是新鲜事了。但需提醒消费者，小心“零首付”花招，不一定是“福利”，还说不定误入骗局，到最后车没买到，钱也没了。

“零首付”购车被套骗钱

“零首付、零利率、免担保、轻松购车”类似的卖车广告很多人都见过，有的人选择这种“零首付”购车后才发现上当受骗。近日一个犯罪团伙被击破的消息引起汽车业内关注：根据深圳警方通报，今年2月，深圳龙岗警方掌握到一条涉“零首付购车套路贷”犯罪线索，经侦查，初步掌握了以方某为首的特大“套路贷”犯罪团伙。这个犯罪团伙的骗钱“套路”很简单，用“零首付购车”吸引购买者，利用合同漏洞，制造违约情形，骗取上当者数万元的手续费和高额的违约金。据悉，今年国家公安部门“扫黑除恶”行动，已经将打击“套路贷”纳入其中一个严打对象。

“套路贷”的“零首付”骗局

比如说一辆价值20万元的车，“套路贷”公司以零首付购车需要手续费的理由，与你签订一份25万元的合同，这样购车者就可以轻松获得25万元×80%＝20万元的贷款。

注意，虚增车价是市面上“零首付”购车骗局中常见的招数。等贷款下来后，25万元会按照计划打到购车者的账户。在这个环节，“套路贷”公司会通过转账方式给购车者25万元的贷款，留下银行流水“证据”。随后，“套路贷”公司会要求购车者以现金的形式归还5万元手续费（这样就不会在银行留下转账证据，相当于购车者白给5万元）。到了购车合同约定的还款时间，购车者拿着20万元来还款时，“套路贷”公司就会要求购车者按照合同还25万元。

同时配合各种套路，让购车者错过还款时间，造成违约并承担高额的违约金。最后让购车者亏了钱，还提不到车。

“零首付”游走在灰色地带

记者留意到，当前并没有明文禁令“零首付”贷款购车，因此“零首付”成为某些知名汽车电商平台以及少数汽车经销商卖车的“噱头”。

当然，并非所有的“零首付”贷款购车都会导致“人车两失”的可怕后果，有的的确是汽车经销商或中介机构通过垫资的方式，通过“零首付”方式来吸引消费者购车。但这种“贷款福利”也是值得商榷的。正所谓“世上没有免费的午餐”，这种方式也是游走在法律法规的灰色地带，通过增加手续费、服务费等方式，变相地增加消费者的购车实际成本，车商和金融中介从中也有利可图。

记者留意到，“零首付”的车型均被抬高了车价，如一辆裸车价仅为30万元左右的低配豪华车，经加装了一些低价配置后，提价至39.88万元。按照正常30%首付款，购买原车的消费者应该先支付9万元。但选择“零首付”贷款买车后，消费者看似享受到了“零首付”，却只能买到提价的车，实际上还多支付了9万多元。这种“高支付”变相成了“零首付”也是常见套路之一。

除此之外，还有一类“零首付购车”在实际操作流程上是合法的，只是在营销上偷换了概念，即将“先租后买”偷换成了“零首付买车”。这在某些知名电商平台上最为常见，明确写有“首付零”的车辆，大多是使用一两年后才能过户给买家本人。如一辆全款售价为9万多元的福克斯，首付为“零”后，一年供的月供为2689元，其实这个“月供”等同于每月租金，第一年车辆及车牌所有权均归平台所有。

汽车贷款首付最低15%~20%

根据央行发布的2018年1月1日新修订施行的《汽车贷款管理办法》规定，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，也就是说，首付最低15%~20%。记者留意到，由于信贷紧缩的影响，部分银行已经将个人汽车贷款的首付比例从20%提升至30%~40%，有的银行甚至要求40%~50%，但有些汽车经销商通过一些金融公司，声称可以做到20%，甚至更低。

律师指出，“零首付”在条规之外，肯定是涉及灰色操作地带。广东信昌律师事务所的梁律师表示，汽车经销商擅自采用“零首付”购车方式的，可能会导致银行解除贷款合同，不予发放贷款，也可能面临购车者通过诉讼追究其赔偿责任的问题。 （据广州日报）

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