以房养老 子女要让老人做主

银保监会8日发布通知称，自即日起，将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。老人以自己的房产作为抵押，从保险机构获得养老金，同时继续居住在自己的房子里，投保人过世之后，保险机构获得处理抵押房产的权利，让那些“抱着金饭碗”但又收入微薄的老人能够获得足够的养老金，体面地生活下去。

其实，住房反向抵押养老保险在大城市有很大需求，从人群来分析，40后、50后的老人工作了一辈子，正好赶上了房改，将国家分配的住房买过来居住，除了这套房子并无太多积蓄；而60后、70后甚至80后，赶上国家取消福利分房，住宅全部市场化的年代，贷款买房并用工资还贷几十年。所以说，能够通过“以房养老”来实现自己富裕晚年生活的，包括现在40岁到70岁的人群。

此前，反向抵押养老保险，只在北京、上海几个城市做试点。根据媒体调查，“以房养老”的参与者，多为失独或子女出国就业的老人，而身边有“孝子”的，父母很难做出抵押房屋的决定。

“以房养老”在中国遇到的最大障碍，不是保险公司用什么公式来计算盈亏点，而是老人顾虑如何跟子女交代。在中国人观念里，干了一辈子没啥存款，唯一一套住房肯定是要给子女留着，而子女也很自然地等着这笔财富的到来。相比之下，在欧美国家，家长没有一定给孩子留什么遗产的意识，企业可以捐出去，现金可以送人，最后的住房也可以不是自己的，身故之后，孩子没得到大额遗产也不会觉得不正常。

面对越走越近的“以房养老”，考验“孝子”的时间到了，给父母幸福的晚年，让他们做自己的主，才算真正的孝道。

□蒋举

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