闲置资金可往这些地方“搬家”

将闲置资金存到余额宝等“宝宝”里赚取收益，如今是不少人的理财习惯，但这笔每天躺着就可赚到的零花钱又减少了。数据显示，上周74只互联网宝宝产品的平均七日年化收益率仅为3.38%，连续七周下跌，并再创今年新低。记者注意到，作为货币基金的“风向标”，余额宝的七日年化收益率已下行至3.2%。手中的“宝宝”收益率眼瞅着就要破“3”了，投资者还可以将闲钱放到哪些更合适的活期理财产品中呢？

个人养老保障产品期限不同

现在很多互联网平台都有个人养老保障管理产品，包括支付宝、微信、京东金融以及各大民营银行和直销银行等，一般被划分在保险产品或定期产品类别之下。这类产品的门槛比较低，活期和短期产品的门槛是1000元起购，长期产品的门槛是1万元起购。交易机制为T+1，工作日15:00之前购买，第二个工作日开始计算收益，工作日15:00之前赎回，第二个工作日24:00之前到账。目前活期产品的平均七日年化收益率在4%左右，比货币基金还是要高一些的。

个人养老保障管理产品大多属于中低风险或中风险，而货币基金均属于低风险，可见前者的风险要略高一点，与银行理财的2级和3级非保本理财差不多。

此外，30天内的短期个人养老保障管理产品灵活性也比较高，不过需要注意的是，购买这类产品往往有资金募集期，要注意起息时间，否则会导致资金“站岗”问题。

净值型T+0理财有门槛

银行的净值型T+0理财又叫开放式理财，可以随时申赎，提现的话能实时到账或当天到账，风险程度也和货币基金差不多。基本上国有银行和大部分的股份制银行都有这样的开放式产品。目前来看，这些产品的收益率大多在3.5%以上，比余额宝还是要高一点的，但比封闭式银行理财的收益率要低，高流动性和高收益往往不能兼得。

此外，购买T+0银行理财存在一个缺点，就是门槛太高，5万元起购，个别产品甚至10万元起购。当然，根据银保监会的新规，今后银行理财的门槛将降至1万元，虽然仍远高于货币基金，但与之前相比已经降了太多，1万元的门槛大部分投资者还是能接受的。

可考虑创新型存款

有别于普通的定期存款，创新型存款指的是底层资产主要为存款的现金管理产品，有的是活期，有的是定期，流动性很高，而且利率要远高于定期存款。目前各大直销银行、民营银行及部分互联网理财平台均有在售产品。

近期比较火的产品主要有2款，一个是富民银行的富民宝，一个是众邦银行的众邦宝。富民宝是一款活期产品，当天23:30之前买入都能当日起息，包括节假日，这一点比货币基金强很多。赎回也比较方便，基本上几分钟内就能到账。目前利率为4.5%，近一两个月下降了0.2个百分点。而众邦宝是一款定期产品，期限有30天、90天、180天，利率分别为4.8%、5%、5.2%，23:00前购买当日起息。同时也支持提前支取，未满期支取利率均为4.1%，还是要高于货币基金的。

由于底层资产都是定期存款，安全性较高，这些产品都声明受存款保险条例保护，跟普通定期存款的安全性差别不大，所以风险较低。

收益率4%-5%的产品较合适

总体来看，上述三类活期产品的收益率大致在4%-5%之间，比余额宝高一些。同时，目前仍有个别收益率能达到4%左右的货币基金，收益也算是较为客观的，投资者都可以根据情况选择。

需要注意的是，投资者也不要指望活期产品利率太高，超出5%就不太正常了，风险就要提高很多。比如当下一些P2P平台还有活期理财产品，收益率很高，大致能达到5%-7%。对此，融360理财分析师建议投资者不要碰这类平台及此类产品，因为风险实在太高还存在随时“爆雷”的可能。 记者 杨博文

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