补“一老一小”和特定群体保障短板 人身险将进一步丰富产品供给

人身险产品是保险行业的基石，近年来产品数量增长较快，但也暴露出产品同质化严重、覆盖面不够广等问题，风险保障功能尚未得到充分发挥。近日，银保监会办公厅发布了《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，从加大普惠保险发展力度，服务养老保险体系建设，满足人民健康保障需求，提高老年人、儿童保障水平，加大特定人群保障力度等多个领域，推动人身险行业丰富优质产品供给。

“一老一小”受新政策关注

此次发布的《意见》明确，保险机构应进一步提高投保年龄上限，加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求。适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。科学厘定产品价格，简化投保、理赔流程，积极开发适应老年人群需要和支付能力的医疗保险和老年人意外伤害保险产品；同时加强老年常见病的研究，加快开发老年人特定疾病保险。

同时，《意见》指出，保险机构要创新发展各类投保简单、交费灵活、收益稳健的养老保险产品，积极开发具备长期养老功能的专属养老保险产品；提供收益形式更加多样的养老年金保险产品，丰富养老资金长期管理方式；适应养老保险体系发展需求，探索可支持长期化、年金化、定制化领取的保险产品和服务。

清华大学的保险研究专家朱俊生表示：“国际人身险业发展规律表明，随着人口老龄化程度的提高，人们对风险的关注逐步从过去的死亡风险转向养老与健康风险。我国人口老龄化程度正在不断提高，养老金业务是我国人身险业发展模式转型和高质量发展的重要方向，将成为业务的新增长点和行业发挥长期储蓄功能的关键领域。”

针对儿童群体，《意见》提出，围绕儿童生活、教育、医疗等方面实际需求，积极开发有特色的教育年金保险、残障儿童保险、儿童特定疾病保险等产品，加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障。

完善新业态从业人员保障

从《意见》中还可以看到，监管部门正在积极引导人身险行业加大针对快递员、外卖员等新业态从业人员的保障力度。

具体来看，《意见》明确，保险机构要充分考虑新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员的工作特点，加快开发适合的商业养老保险产品和各类意外伤害保险产品，提供多元化定制服务。

在中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠看来，新业态从业人员在养老等方面的保障尚存在明显短板。“考虑到工作的灵活性、收入的稳定性、地区间的流动性等因素，新业态从业人员和各种灵活就业人员在解决养老规划问题时会更倾向于采用自主性、灵活性和透明性更强的商业保险产品服务。”王向楠称。

据《金融时报》

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