投保时　这些问题一定要弄清楚

想给家人买保险，一定要经过家人同意吗？手机号码没实名认证，就买不了保险吗？……投保有很多需要注意的问题，尤其是在银保监会《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》（以下简称《通知》）于去年10月1日正式实施后。本期我们就来梳理一下。

一、能偷偷给父母买保险吗？

很多人都意识到保险的重要性，看着日渐老去的父母，很想给他们增加一份保障。但实际上给父母买保险并不容易。老人家一般都忌讳谈生死，甚至觉得：你给我买保险，就是在咒我。那偷偷给父母买，不就行了？

小心！这样操作可能会导致保险合同无效。《保险法》第34条就有规定，给父母买含身故责任的产品，比如寿险、意外险，保身故的重疾险，必须要父母同意，否则合同无效。在《通知》实施以后，你需要把投保产品、保额等信息发给父母确认且同意后，才能继续投保。如果你冒充父母同意，那出险后，保险公司是会拒赔的，因为你的投保过程是被全程记录的。所以，偷偷给父母买含有身故责任的保险产品，是行不通的。

不带身故的保险（比如医疗险），虽然没有明确规定要经过被保人同意才能买，但建议大家最好还是要告诉父母，以防自己忘了，到头来白交了保费。

二、为什么给父母投保时，手机号无法通过？

不少人在给父母买保险时，发现父母的手机号码通过不了。这是因为《通知》明确了个人保险实名制。简单来说，就是要填父母实名认证过的手机号才行。

另外，现在买保险付款也要经过实名验证，比如选择银行卡支付，持卡人、银行卡号、手机号码都要跟投保人一一对应。

三、能给公婆买保险吗？

很多小两口成家后，都尽力地把对方的父母当成自己的父母来对待。不少人在给自己父母买保险的同时，也想给公婆或岳父母买一份。这份孝心虽然可嘉，但我们不一定能直接给公婆或岳父母投保。

《保险法》第31条有规定：投保人和被保人必须具有保险利益，比如可以直接给自己、老公或老婆、子女、父母买保险。此外，如果投、被保人是赡养关系，比如儿媳赡养公婆，女婿赡养岳父母，这种情况是可以给公婆或岳父母买的。但要提供合法有效的赡养关系证明，比如公婆或岳父母和自己有共同住所的居住证明、给他们打款的银行流水等，操作起来，核保理赔的要求和条件相对比较复杂。

四、想给孩子投保，但没有身份证，怎么办？

很多爸妈在孩子出生后就想着给孩子配置保险。但这时有个问题：孩子没身份证，能投保吗？

只要已经办了户口，就可以直接用户口本上的身份证号码进行投保，证件有效期可以这样填：起始日期为投保当天，截止日期为5年后的这一天。比如起始日期填2021年10月22日，截止日期就填2026年10月22日。身份证办好后，直接在官微或致电客服修改有效期就可以了。

如果你还没给孩子落户，那可以用出生证投保，不过目前只有少数产品支持。所以建议大家在孩子出生后，尽快去办理落户，不仅方便买保险，也便于办理少儿医保等。

五、健康告知没问，智能核保有问，以谁为准？

《保险法》第16条有规定：即健康告知采取有限告知，有问就答，不问不答。所以投保时，只要符合健康告知，就能直接买。但有些好奇心重的朋友，就是想体验一下智能核保，进去一看：智能核保居然有自己的病，这还能不能直接买呀？

大家别担心，只要健康告知没问询，即便智能核保能找到自己的疾病，也是能直接投保的。

一般情况下，每款产品都有自己单独的一套健康告知。但保险公司不会每款产品都开发一套单独的智能核保系统，有可能一套智能核保系统要对应多个产品。所以，有可能出现健康告知和智能核保有冲突的情况，大家投保时以健康告知为准即可。

保协轩

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