“首月 0 元”再踩红线 诱导营销如何防范

■本报记者 吉雪娇

对于“首月0元”等保险诱导销售“套路”的监管仍在持续从严。银保监会11月9日发布罚单显示，水滴保险经纪有限公司（以下简称“水滴经纪”）和微医（北京）保险经纪有限公司（以下简称“微医经纪”）因在宣传销售页面列出“首月0元”诱导销售，未按照规定使用经批准或备案的保险条款、保险费率受到处罚。

在分析人士看来，“首月0元”等营销引流模式存在诱导营销、信息披露不当等问题，有的消费者在未清楚了解保险内容、保费缴纳等情况下，便被“免费”诱导而投保。那么，这类诱导营销方式存在哪些防风？消费者又该如何防范？

水滴、微医诱导营销收罚单

根据罚单显示，水滴经纪、微医经纪存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的违法行为。经调查，两家机构销售保险产品时首期保费按“首月0元”或“首月3元”收取，低于其余各分期保费，和备案保险及费率计算的首期应收保费不一致。

其中，水滴经纪于2018年6月至2019年6月，通过微信平台公众号及“水滴保险商城”APP 销售安心财险保险产品，涉及个人住院综合医疗保险、老年综合医疗保险、人身意外伤害保险、住院综合医疗保险2017版B款四款产品。

根据安心财险个人住院综合医疗保险、老年综合医疗保险在银保监会备案的条款费率表中的保费计算公式，每期缴纳保费应相同。水滴经纪实际销售时首期保费按“首月0元”“首月3元”收取，低于其余各分期保费；安心财险人身意外伤害保险、住院综合医疗保险2017版B款在银保监会备案的条款费率表中，未约定保费可以分期缴纳，仅有“短期保费计算方法：短期保费=保险期间/365×保险费”。水滴经纪对年缴保费按月分期收取，实际销售时首期保费按“首月3元”收取，低于其余同等时间各分期保费。

微医经纪亦存在相似问题。微医经纪通过“大家帮保险”微信公众号销售安心财险承保的“大家帮百万医疗险”产品，宣传销售页面列示“首期0元”或“首期3元”等内容。根据安心财险向银保监会备案的《安心财产保险有限责任公司住院综合医疗保险（2018款）》的保费计算公式，缴费方式分按月缴费（12期）和全额缴费两种，对于按月缴费方式，投保人每期缴纳保费应相同，首期不应为0元或3元。经查，微医经纪实际销售“大家帮百万医疗险”采用按月缴费方式的，首月收取保费均为0元或3元，与按照备案保险费率计算的首期应收保费不一致。

此外，水滴经纪在销售某财险保险产品中亦存在违法违规行为。2019年3月至2019年6月，水滴经纪通过微信平台公众号及“水滴保险商城”APP 销售该财险公司承保的综合医疗保险。该产品在银保监会备案的条款费率表仅有“按月缴费（首月投保0元，其余分11期支付）”描述，水滴经纪实际销售时首期保费按“首月3元”收取。

最终，水滴经纪被处以罚款合计100万元，时任水滴经纪总经理杨光、精算部负责人张强被警告并分别罚款10万元；微医经纪被处以罚款 10 万元，根据 《保险法》第一百七十一条，对时任微医经纪执行董事兼总经理周雪被警告并罚款1万元。

留意防范相关风险

保险机构因“首月0元”违规受到处罚并非首次。去年12月，在银保监会消保局对侵害消费者权益案例的通报中，明确安心财险、轻松保经纪、津投经纪、保多多经纪在宣传销售短期健康险产品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不实宣传（实际是将首月保费均摊至后期保费），或首月多收保费等问题。涉嫌违反《保险法》中“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率”“欺骗投保人”等相关规定。

近年来，在一些网络场景中，时有“首月0元”“零首付”“免费保障”“抽奖获取”等互联网保险产品广告页面出现，有的消费者在未清楚了解保险内容、保费缴纳等情况下，便被“免费”诱导而投保。“这种营销引流模式存在诱导营销、信息披露不当等问题，侵害消费者知情权和自主选择权，易引发消费纠纷或投诉。”银保监会消保局指出。

那么，具体来看，“首月 0元”存在哪些风险？对此，银保监会消保局日前发布《关于防范保险诱导销售的风险提示》 指出，从保险产品本身看，一些“首月0元”“免费保障”等宣传未全面展示保费缴纳整体情况，实际上是将保费分摊至后期，消费者并未真正享受到保费优惠。

从监管要求看，保险险种的条款和费率，应当报监督管理机构备案或批准。“首月0元”类的销售宣传行为，存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的问题。

从营销方式看，营销片面强调“首月0元”，却未对保费缴纳整体情况、保险责任等重要内容充分提示，易使消费者忽视产品重要信息。加之一些广告界面设置不规范，故意诱导消费者勾选“购买”“领取”“自动续费”等选项，侵害消费者知情权和自主选择权。

避免被“免费”迷惑

对此，消费者在选购保险产品时可因需购买，不被“免费”迷惑，同时知悉保险合同内容，了解条款信息再签约，并履行如实告知义务。

具体来看，在浏览保险营销宣传页面时，注意了解发布营销广告主体、保险产品承保机构，看清保险产品类型、保障内容和收费方式等重要信息，根据自身风险保障需求和消费能力选购，不被“免费”营销宣传诱导购买了本不需要的产品；如确有投保需求，应认真阅读保险合同，对于未能明确展示保险合同条款等重要内容的销售页面，不随意点击确认；订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

值得留意的是，就在10月22日，《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》正式发布，按照要求，保险公司申请审批或者备案互联网人身保险产品，产品可提供灵活便捷的缴费方式。保险期间一年及以下的互联网人身保险产品分期缴费的、每期缴费金额应一致。不符合有关条件的主体和产品2022年1月1日起不得通过互联网渠道经营。在业内人士看来，这也意味着在产品开发方面，将从源头上规范了首月“0”元等销售误导问题。

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