《中国银行卡行业自律公约》7月1日起正式实施 持卡人忘记还款可宽限3天

从下月起，因为粗心少还了几元几角或因为马虎迟还了一日两日而常常挨“全额罚息”的“刷卡一族”们，无需再为此类问题而担忧。

7月1日起，国内所有信用卡发卡行将执行新的《中国银行卡行业自律公约》，《公约》中的“容差容时”的信用卡还款新规显得更加人性化：为持卡人提供至少3天的还款宽限期服务，如果持卡人当月还款时不小心少还了10元，银行将不得对其进行“全额罚息”。

A 少还10元以内等同全额还款

以往，由于种种原因，少还几元钱的信用卡透支款，甚至有时候仅仅是1元、几毛钱的差别，让不少“刷卡一族”屡吃“全额罚息”大亏。

信用卡的“全额罚息”，是指持卡人当月没有全额还款，银行将对全部透支款项从记账日起至还款日止收取每日利息，直到本息全部还清。而新的《中国银行卡行业自律公约》最大的亮点就是第十四条中提出的“容差容时”还款，让农先生这类健忘的马大哈宽了心。

“容时服务”是指为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。

“容差服务”是指如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，应当视同持卡人全额还款。该部分欠款自动转入下期账单中，不再计收利息、滞纳金，避免持卡人因小额欠款产生利息的情况。

此外，新规还要求银行在信用卡到期还款日之前至少3天，通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式提醒持卡人还款。

B 部分银行已“宽容”对待持卡人

不过，虽然离《公约》正式实施还有近半个月时间，但记者从邕城多家银行了解到，不少银行已逐步采取“容差容时”，宽容对待“非恶意逾期”客户。比如中国银行、建设银行、华夏银行、中信银行、光大银行等银行信用卡持有人可以通过电话申请免费延缓还款日，最少1天，最多3天。

此外，在“容差”这个问题上，部分银行也早已按照10元为界，取消“全额罚息”，比如说建设银行、招商银行、交通银行、华夏银行、浦发银行、民生银行等银行已逐步推行容差还款。

“上次中行信用卡到期还款日，我碰巧在外地出差，当时又忘记存钱了，要么只能叫朋友帮存钱，要么就得面临被罚几天利息。后来我想起打了信用卡客服热线，向客服人员说明原因，便申请到了３天的‘宽限期\’，既避免了罚息，也不用麻烦朋友了。”市民农先生认为，相比以往伤了信誉还要罚款，这种酌情延时还款的方式显然人性化不少。

C 是否执行全额罚息差别巨大

在市民生活中，发生小额的逾期也许在所难免，如果按照此前的“全额罚息”，市民要付出的成本可不低，对此业内人士就“全额罚息”给记者算了一笔账。

假设某持卡人的账单日是每月5日，到期还款日为每月25日，这位市民在5月8日刷卡透支消费1万元，那么到了6月5日的账单日，他本期应还款额为1万元，到了6月25日当天，他只还款9990元，有10元没还上。

由于该持卡人尚有10元未还清，按照该银行“全额罚息”的规定，利息将按该账单期全额即1万元来计算，日息0.05%。

罚息是从消费后的第一天算起，而并非到期还款日后算起，也就是说，5月8日刷的1万元，将算其从5月9日到下一个还款日即6月25日这段时间的日利息每天万分之五计算，即10000×48×0.0005=240元。

少还10元，按照原来的规定，需要罚息240元，可见“全额罚息”的杀伤力巨大，而现在《自律公约》推出的“容时容差”，至少让很多马大哈心里轻松点。

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