存款没变贷款激增国人还能再贷多少钱

“在线申请，极速放贷，3万额度！”2017年以来，贷款广告力压从前的售楼广告，频繁轰炸人们的手机。海量的推销背后，是火热的消费贷市场。

消费贷，主要指房贷、车贷以外的个人消费贷款。今年前7个月，全国住户贷款中的短期消费贷款新增1.06万亿，是去年同期3倍，也已超过去年全年的增长量（8305亿）。它也变成了各类机构必争之地。商业银行、电商巨头、消费金融持牌机构、互联网金融公司、P2P、小贷公司先后进入。

消费贷利润明显高于房贷。一位股份制银行员工告诉记者，该行的消费贷利率，员工内部价是基准利率（目前为4.9%）上浮20%-30%，市面上的消费贷上浮100%也很常见，也就是年化10%左右。银行以外的机构利率更高。一家消费金融公司员工告诉记者，该公司的利率17%，在监管允许范围内。P2P、小贷公司的利率更高，甚至突破36%的高利贷红线。因为期限短、借款便利，很多用户对利率并不敏感，但消费贷隐藏的高息却变成了放贷机构的“现金奶牛”。

“2007年，我国居民部门的债务率还不足20%。美国居民部门债务率从20%提升到50%以上用了近40年，而中国用了不到10年。”海通证券分析师姜超等人在《居民加杠杆，还剩多少空间？》一文中写到。文中说，2015年以来，居民存款的同比增速并无太大变化，而贷款增速却从15%攀升到了24%。人们的存款没变，贷款却在激增。

人们还能再贷多少钱呢？他们测算，目前我国居民部门债务占居民可支配收入的比重已达90%，美国当前为106%，日本则从1990年代以来都基本低于100%。再考虑到中国人在亲戚朋友那里的隐性负债，我国居民加杠杆的空间已经不多。

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