银行新规叫停“冲时点”突击揽储 存款“大搬家日”将成历史

“1000万存一天，利息五六万元”，“买理财产品送加油卡”……在月末存贷比考核中，不少银行通过这样的高利息和优惠打响“存款大战”。但对于储户来说，这样的“好事”以后可能会越来越少了。

9月过半，一项酝酿已久，却又突如其来的新规，令酝酿中的新一轮存款冲时点或将永远成为历史。据《南方都市报》报道，上周五，银监会、财政部、人民银行三部委联合下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（下称“236号文”），6月末的存款考核时点或将成为银行业最后一个存款“大搬家日”。根据236号文要求，银监会新设月末存款偏离度指标，一年两次超标银行监管评级将降级。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，新规有利于打破银行在存款冲时点问题上的“囚徒困境”，将会降低资金成本，并使银行资产管理走向规范化，进而推动银行业经营转型。

6月存款大搬家

商业银行每逢季末便抢存款早已不是新闻，监管机构对此现象的各种批评声也是不绝于耳，但最近这个季末的存款大战引发的监管震怒，却是从未有过的。有股份制银行内部人士曾透露，7月份监管机构曾专门就6月末存款冲时点中的乱象举行会议，会上点名批评了部分银行在存款管理和储蓄业务上的激进做法。

之所以引起监管震怒，最主要还是6月份的存款数据变动实在太离谱。在平安银行中报业绩发布会上，该行副行长兼首席财务官孙先朗曾透露这样一组数字：6月份，银行业存款大幅波动，当月增量占上半年总新增量的比例高达50%；上半年，银行业结构性存款增量占总新增量的比例高达30%。众所周知的是，结构性存款的成本远高于一般性存款，这无疑进一步抬高了银行资金的成本。

“商业银行存款‘冲时点\’问题由来已久，今年上半年表现也十分明显。存款月末冲高、月初回落，月末存款偏离度较高，季末尤为突出。”银监会有关人士表示，一些商业银行在业务开展中，通过高息揽储、非法返利、延迟支付等手段吸存倒存。

新规狠挤存款水分

236号文发布即日起，商业银行以往一到月末、季末、年末就拼命拉存款、冲时点的做法将受到严格约束。236号文要求商业银行不得设立时点性存款规模考评指标，不得设定单纯以存款市场份额或排名为要求的考评指标，分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。

236号文进一步提出了8个不得：不得高息揽储吸存；不得非法返利吸存；不得通过第三方中介吸存；不得延迟支付吸存；不得以贷转存吸存；不得以贷开票吸存；不得通过理财产品倒存；不得通过同业业务倒存。

除了上述 “不得”，236号文还出具了明确的量化指标考核方法：月末存款偏离度不得超过3%，计算每季最后一月的月末存款偏离度时，“本月日均存款”的可计入金额不得超过上月日均存款×（1+最近4个季度最后一月日均存款增长率的均值）。

与此同时，银监会对存款偏离度的监管纠正和处罚措施也可谓非常严厉。236号文指出，对于存款偏离度超过3%的银行，自下月起连续暂停准入事项3个月以上；对于一年之内月末存款偏离度两次超过3%的银行，适当降低其年度监管评级。

而对于月末存款偏离度超过4%的银行，下月起连续3个月暂停其部分业务和期限超过90天资产的增长。对于之前月末存款偏离度超过3%的银行，各级监管机构会同各级人民银行分支机构提前与其主要负责人进行监管谈话，要求其立即制定整改方案，并切实加以纠正。该236号文发布之日即生效，对银行来说，第一关就是9月底。

对中小银行冲击较大

在业内人士看来，236号文的出台将会对中小型银行的存款量带来不小冲击。“按照236号文件的精神要求，大部分的中小商业银行都会受到非常大的影响，我个人算了一下，存款量将下降1/3左右。”渤海银行行长赵世刚表示。

“对变相的高息揽存、以贷吸存等方式都提出了明确量化的要求，而且还有一些行政手段的处罚，这是非常严厉的，对大型银行影响稍微小一点。”赵世刚说。

有地方小型商业银行内部人士也坦言，监管想通过此举缓解中小企业融资贵的问题或许有些治标不治本。“3%的量化设定意味着存款波动是上也不行下也不行，为了维持存款的稳定银行甚至会花更大的价钱来买存款”。

该人士认为，监管机构对于银行到底通过什么方式来吸存其实很难监管。值得注意的是，银行过去通过发售理财产品，在季末时点集中回表瞬间改善存款规模将变得更为困难，这将需要支付更多成本。

国信证券固收部研究员董德志分析称，以往理财产品多集中在月末到期，例如29日到期，由于30日资金无法顺利流动，最终客户资金会被留在理财发售银行的存款账户中。而在新规定下，为规避偏离度约束，理财到期时点将被提前，例如：可提前到20日。但是想将20日到期的理财资金稳定的留在本行存款账户中，并非易事，这可能需要银行为此支付更多的成本。

在此政策下，为了应对存贷比的考核，银行该通过什么方式来吸收存款呢？上述地方小型商业银行人士表示，目前并没有什么新的办法去吸储，但是吸储的成本和难度提升了。为了应对存贷比的考核，要么增加存款，要么压缩贷款。不过亦有观点认为，现在很多银行都已经开始追求日均存款，冲时点的概念已经逐步弱化，以后把日均存款做起来就不会有很大影响。

本报综合报道

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