二胎家庭怎么选购幼儿险？

今年33岁的徐小姐正怀着二胎，她的大女儿6岁刚上小学。怀孕期间，她和其他妈妈们交流了很多，她想好好地为孩子们准备一个保险计划。

关于幼儿保险，徐小姐搞不清的问题太多了。她说：“都说保险越早买越早转移风险，保费也越便宜，可是要早到多早呢？而且，现在很多少儿产品的保险范围都互相重叠，怎么组合才不会花冤枉钱？”

不仅是意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，她也考虑给孩子购买教育金保险。

但是她又担心，给两个孩子都准备教育金保险想必是一个不小的投入，如果该产品收益率又不高，岂不是拉低了家庭资产增长的速度？有些为孩子买保险的家长还会买年金险、寿险，徐小姐不知道这样的保险是否必要。

给两个孩子各准备一套全面又实惠的保险是徐小姐目前要解决的问题。她需要专家来支支招。

对此，理财师张安立给出了一下的建议：

首先考虑意外险

在对儿童的生命、身体构成威胁的潜在风险中，意外伤害首当其冲，包括溺水、交通事故、骨折、烧烫伤等等。要规避这些风险，除了生活中对孩子加以保护，提示安全隐患外，可以考虑为孩子投保儿童意外伤害保险。

正如徐小姐所说，一旦发生此类事故，对家人在精神上，是难以承受的，同时，也可能对家庭经济带来影响。而意外伤害保险的意义正在于通过保险金补偿来缓解家庭经济压力，同时在精神上给予安慰。

意外险具有低保费、高保障的特点。以市场上某款少儿意外险为例，年缴保费188元，可以获得10万元意外身故保险金，以及意外事故残疾保险、烧伤保险金。

重疾险有备无患

儿童重疾保险也是父母可以考虑为子女配置的。重疾险的作用在于当孩子遭受重疾风险时，家庭经济压力能得到转移，这对孩子接受及时治疗大有好处。

因此，在选择重疾险时，有几点需要注意。一是保障要高，既然购买了重疾险，就应该考虑到医疗成本，仅仅投保5万元、10万元的保额恐怕不够，30万元以上才比较保险。其次是覆盖范围要广一些，至少应该涵盖儿童比较常见的重疾类型。第三，在满足前两者的前提下，横向比较，选择费率低的产品。最后，从年龄角度考虑，范围最好宽一些，从出生30天起保障至18岁或是延续至20岁、25岁。

有父母提出，是否该给孩子配备终身重疾险？实际上，相比消费型的重疾险来说，终身重疾险的费率要高出不少，对一些家庭会产生缴费的压力，不建议勉强投保。同时，考虑到儿童常见重疾与成年人有所不同，因此这类产品对保障范围的要求比较高，换句话说，如果父母在医疗方面没有专业知识，恐怕无法确定这类产品是否真能涵盖一生所可能遇到的重大疾病。

还有一点，就是保额。未来几十年的保额需求我们无从知道，一个你现在看来还挺高、挺充足的保额，几十年后可能并不是什么大数目，但你当前却需要为此支付比较高额的保费，甚至给自己带来压力，这一点值得斟酌。

所以，我们更建议父母优先考虑保障型产品，其次考虑产品的储蓄功能。在有了上述保障后，在仍有经济条件的情况下，再购买教育金保险不迟。

父母自身保障更重要

最后还要提醒一点，也是我们一直所强调的：父母自身的保障远比子女的保障更为重要。你们好，他（她）才能好。

无论是意外险、重疾险还是寿险，父母都应该从家庭需要的角度优先配置。只有经济有保障了，堵住了潜在的风险漏洞，子女的成长生活才能得到更好的保护。

（据《理财周刊》）

新闻推荐

全国重点大学学生 年均网购超千元

近日，淘宝头条联合阿里研究院，发布“中国重点大学网购排行”报告——包括最爱读书的大学、最爱化妆...