Ｐ２Ｐ存管指引：网贷机构“见钱不摸钱”

商业银行成网贷资金唯一存管人，但不担网贷违约之责

■天府早报记者王蕾

随着互联网金融的普遍应用，网络贷款行业也在近几年建立起一批用户群。但作为处在发展初期的新兴行业，一些网贷机构资金没有第三方监管，缺乏行业规范，相信不少人还对前两年P2P公司接二连三的卷款“跑路”现象记忆犹新。

为了建立资金存管制度，防范投资者资金被挪用，日前，银监会正式发布 《网络借贷资金存管业务指引》，网贷行业资金存管执行细则尘埃落定。指引规定，商业银行作为网贷存管人，应履行网贷资金的开户销户、保管等职责，但不能为网贷做 “信誉背书”，在网络借贷资金存管业务中，委托人不得用“存管人”做营销宣传。

焦点1

商业银行成唯一“存管人”

《网络借贷资金存管业务指引》明确了由商业银行独立开展资金存管的业务模式，要求商业银行作为存管人，应履行网贷资金的开户销户、保管、清算等职责，对于部分网贷平台设立资金池、侵占挪用客户资金、甚至卷款跑路的行为形成硬性约束，确保平台“见钱不摸钱”。存管人不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。

解读

积木盒子CEO谢群表示，P2P网贷行业存在四大风险，即道德风险（欺诈经营等）、流动性风险（只对于资金池模式平台才会有，投资用户大量集体提现将可能导致资金池提光）、政策风险和信用风险（借款人不还款）。实现网贷资金存管能够基本消灭前两种风险，显著降低第三种风险，有效保护投资者资金安全，净化行业乱象，提高行业竞争门槛。

焦点2

整改期限仅剩半年

网贷企业急于加速与银行开展存管合作的背后是仅剩下半年时间的整改期限。

2016年8月17日，银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确网贷机构作为信息中介的地位，凡不符合规定的网贷平台，需在地方金融监管部门的监督下进行整改，整改期不超过12个月。

《指引》对已经开展了网络借贷资金存管业务的机构给予了6个月的过渡期，同《办法》的整改过渡期保持一致。而对逾期未整改的，则按照《办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》规定执行。

解读

91金融CEO许泽玮、人人贷联合创始人杨一夫等网贷企业高管认为，行业未来6个月将上演众多网贷平台的“生死时速”，6个月后大量不合规或技术能力无法实现资金存管的平台将会退出，呈现出大洗牌的格局。

焦点3

网贷机构“见钱不摸钱”

银监会称，资金存管机制实现了客户资金与网贷机构自有资金的分账管理，从物理意义上防止网贷机构非法触碰客户资金，确保网贷机构“见钱不摸钱”。

解读

搜易贷CEO何捷表示，《指引》对存管提出了更明确更严格的“禁止动作”，这些规定都防范了资金存管中可能出现的不规范行为，将最大程度上保证存管资金的安全性。

焦点4

平台不得借银行宣传

银监会表示，《指引》明确了网贷资金存管业务各方的职责义务。在数据信息真实性和准确性、营销宣传、资金管理运用等方面明确了有关存管人的免责条款，防范商业银行声誉风险。《指引》规定，不得变相背书。除必要的披露及监管要求外，网贷机构不得打着存管人的旗号做营销宣传。商业银行作为存管人，不对网络借贷交易等行为提供担保，不承担借贷违约责任。

解读

网利宝CEO赵润龙认为，银行不承担借贷违约责任的“免责”条款，有利于消除银行方面的顾虑，有望促使更多银行开展网贷资金存管业务，并加速推动网贷存管的普及进程。

■声音

有利于网贷业更健康发展

对于上述规定，不少网贷平台表示了支持，银豆网CEO王鹏表示，这有利于行业的稳健合规经营，同时在一定程度上，也有利于提高银行的积极性，进而增强与网贷平台的合作意愿。与此同时，对存管人和委托人明确了责任边界，也强调了商业银行的唯一性。指引中更加注重投资人的资金安全，也明确提出，委托人不得用“存管人”做营销宣传，银行并不能起到增信、担保的作用，投资人也应自行承担投资的风险，在选择平台时还是需要仔细的进行甄别。

现状

不足一成平台与银行签订存管

据融360不完全统计，截至2月23日，上线银行存管系统的平台共有156家，较1月底的128家增加了28家。能看出，网贷行业银行存管上线速度明显加快，随着网贷行业整顿步入收尾阶段，网贷平台出于业务合规需求，越来越迫切地争取完成资金银行存管的签约和对接。

但纵观目前网贷公司的现状，据网贷之家及盈灿咨询不完全统计，截至2月23日，共有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%。可以满足与银行签订第三方存管的网贷公司还属少数，由于业务合规要求和盈利压力，许多规模较小的平台已经在谋求转型或正在主动退出，也达到了进化行业乱象，提高行业竞争门槛，保护投资者资金安全的目的。

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