“意外”

这些保险公司不赔的

你知道多少

有些购买了意外险的客户在发生意外后，却得不到保险公司的理赔，这给当事人带来很大的不解，按理说买了意外险发生意外后应获得相应的理赔，但为什么保险公司却不赔呢？还是说被保险人遇到的“意外”压根儿就不是保险条款上的“意外”？

前不久，家住在西昌市攀西花园怀有5个月身孕的王女士不小心摔倒了，当时她觉得肚子有些不舒服，就立马去医院检查，医生建议她住院护胎一周。出院后，她想到之前在某保险公司购买了意外险，于是便到该保险公司进行理赔，可最终遭到保险公司的拒赔。理由是：王女士由于怀孕，即使造成意外也属于保险公司免责条款范围内，因此保险公司没有义务向王女士赔偿保险金。由此可见，并不是买了意外险就什么意外都能得到保险公司的赔偿。

锦泰财险凉山中心支公司业务员黄女士告诉记者，在顾客需要投保之前，他们都会跟客户介绍所有产品条款，但有些客户在投保前并没有仔细的去关注保险公司的免责条款，等到了意外发生后，才跑过来要公司理赔。其实意外险中已明确了免责范围。

那么，通常情况下，哪些意外不在保险公司的赔偿范围内呢？黄女士告诉记者，如被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏、中暑、猝死、高原反应，还有被保险人接受整容手术及其他内、外科手术，被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物，被保险人从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动所导致的伤害；被保险人因意外伤害、自然灾害事故以外的原因失踪而被法院宣告死亡的，因这些原因造成被保险人身故、残疾的，保险公司不承担给付保险金责任。而这些意外保险公司不赔的原因如下：

1手术意外

原因：进行手术是由于疾病，而非意外伤害。被保险人本身和其亲属事先就已经知道手术可能存在的风险。虽然，手术过程中出现了意外，但这并不算是意外伤害。

2中暑身故

原因：中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，所以说中暑不是外来的，而是内在因素引起。同时，中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的。因此，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。

3个体食物中毒

原因：食物中毒符合非本意的、外来的、突发事件三个要素，属于意外事故。但是因细菌感染的食物中毒，也可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。所以一般情况下，若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，可视为意外事故，而单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不会理赔。

4妊娠意外

原因：由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。目前，只有母婴综合保险可以保障妊娠期的风险。

5高原反应

原因：高原缺氧是可以预知的，不符合意外险“突发的，不可预见的”这一定义要素。

6探险身亡

原因：通常情况下，许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款。所以如有需要须购买专门针对高风险运动的意外险。

7过劳猝死

原因：过劳猝死是因为长期慢性疲劳导致的，却因为当事人不自知或不以为意，任由身体耗竭，最后导致病发死亡。过劳猝死虽然让人觉得很意外，但因为并非外来突发事故所造成，因此，意外险是不赔的。

此外，黄女士告诉记者，在投保了综合意外险之后，如经常驾车出行的人、经常出差的人、经常外出旅游的人，还应该为自己投保一份交通工具综合意外险及旅游险，这样的话能够额外增加乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的保障。

需要提醒大家的是：不管你选择什么样的险种，在投保前一定要明确自己的需求，然后看清产品条款，确定产品能满足自己需求后再投保。本报记者 比木日洛

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