天天3.15金融消费者权益中行大讲堂 负债要合理 莫拆东墙补西墙

负债是把双刃剑,运用得当可以提前满足需求、提升生活品质,过度负债则容易陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈,甚至铤而走险陷入非法的高利贷活动,最终给个人和家庭带来巨大的伤害。

经常有消费者为满足自身的各种消费需求(如住房、汽车),个人或家庭在自身能够负担的范围内主动寻求负债,这是正常的经济金融现象。

个人和家庭都应该学会跟踪和评估自身的债务水平,养成防患未然的意识,手中留有应对重大外部冲击的高流动性资产,比如现金、即时赎回即时到账的理财产品等,以备失业、事故等不时之需。

金融消费者可以采用28/36的经验法则为自己的负债划定一个警戒线。28/36的经验法则指个人或家庭的房产相关支出,包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等,不超过同期收入的28%；总的负债,包括房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债,不超过同期收入的36%。如果将负债控制在这个水平以内,个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。

例如,李先生个人税后年收入5万,那么按照这项规则,每年房产相关支出不超过1.4万或每月不超过1167元；其他个人负债每年不超过4000元或每月不超过333元,这样李先生不会有明显的压力。如果李先生能够获得30年期、每年固定利率5.5%的房贷条件,那么李先生的合意贷款总额在20万左右。

不同收入水平对应的贷款总额见下表:

上表中所列的贷款总额指特定利率和期限的贷款条件下,个人还贷压力不大的情形,仅作为参照标准。

如果具体到个人还应纳入其他因素综合考虑,例如贷款条件变化、年龄、现有资产、储蓄及消费习惯、就业稳定程度、职业前景等。

总之,适度负债,适度消费,可以锦上添花,让生活变得更加舒适而有质量。反之,过度负债,过度消费,则会让生活和家庭走入困境。

(徐茂金)

年收入5万10万20万40万80万

贷款总额20万41万82万164万328万

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