死亡保险和生存保险的结合 两全保险真的两全其美？

有市民向记者反映，最近有个业务员向她推销保险，说“去世后获得赔偿”之类的 ，她自己认为：去世后才赔偿，人活着也想有个保障呢……能不能两全其美呢？还真有一种保险——两全保险，能满足她“两全其美”的想法。

什么是两全保险？

两全保险，又叫生死合险。说的通俗点，就是“死活都给钱的保险。”被保险人在保险合同约定的期间内不管生存还是死亡，保险公司都将支付一定的保险金。如果在这一期限内生存，保险公司将支付生存保险金；如果死亡，则支付死亡保险金。

当然，根据不同险种的规定，生存保险金和死亡保险金的数额可以不同。目前市场上的两全保险种类繁多，大体分为两类，一类是以保障功能为主，一类是以投资为主。

两全保险有什么特点

被保险人无论是生、死都可以得到保险人的给付；它是死亡保险和生存保险的结合；两全保险的每张保单的保险金给付是必然的。人不是生存，就是死亡，非此即彼，因此，两全保险的保险金给付是必然的。故而，其保险费率较高；根据不同险种的规定，两全保险的死亡保险金和生存保险金可以不同；任何一张两全保险单中都载明一个到期日，两全保险的期满日既可以是特定的年龄，也可以是某一约定时期的结束日。这种类型对于那些既想在保险期间内获得保障，又想在年老退休后取得可观收入颐养天年的人具有较强的吸引力；两全保险兼具“储蓄性”和“给付性”，出了事得到赔偿金，不出事则到期后也会给付保险金。其保单具有现金价值，保单所有人享有各种由保单的现金价值带来的权益。

目前两全保险有普通两全保险，即无论被保险人在保险有效期死亡或生存至保险期满，保险人都给付保险金；双倍两全保险，即被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付一倍的保险金，若被保险人在保险有效期内死亡，保险人给付两倍的保险金；养老附加定期保险，即被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付一倍保险金额的保险金；如果被保险人在保险期间内死亡，保险人按照生存保险金的若干倍给付保险金；联合两全保险，即由两人或两人以上联合投保的两全保险。在保险期内，联合被保险人中的任何一人死亡时，保险人给付全部保险金，保险即终止；如果在保险期限内，联合被保险人中无一人死亡，保险期限届满时保险人也给付保险金，保险金由全体被保险人共同受领。

买两全保险需要注意什么？

消费者一定要认清，两全保险是寿险的一种 。两全保险保障责任较少，只有生存金和身故保险金。有的险种存期短，还有满期生存金，也就是合同到期连本带分红还给被保险人。这类险种大病、小病、意外、残疾等都是不赔钱的，主要功能是理财。就是让你的钱在不缩水的情况下有小额的收益，但不等价于投资。

除了寿险中有两全保险之外，家财险中也有所谓的两全保险。家庭财产两全保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险。这与家庭财产保险的性质是一样的，而且，家庭财产两全保险的财产范围、保险事故范围、被保险人的主要责任、受损财产的残存处理等基本原则均与家庭财产保险的各项相同。需要和生死两全保险区分。

超过50岁的老年人投保生死两全保险，可能会面临要求体检、费用增加等条件。所以投保人不妨通过给子女购买生死两全保险的方式实现一部分养老目的。 城市信报记者 张盛倩

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