选择分期消费需量力而为

近年来，随着信用卡、蚂蚁花呗、京东白条等信贷产品的出现，越来越多人选择使用分期付款的方式提前购得自己心仪的商品。在这样的情况下，很多平台相继推出多种分期消费商品以迎合消费市场，包括衣食住行等各个方面。

不过，在分期消费流行背后，各种风险同样存在。 12月8日，我们街采了部分市民，大多数市民均有使用分期购物的经历，其中有部分市民曾陷入分期消费陷阱，还有部分人在分期消费后未能按照还款协议及时还款导致违约。他们以过来人的身份坦言，消费者不仅需要留意分期消费存在的风险，更要量力而行，理性消费。

分期消费涵盖领域扩大

在张先生家里，有很多东西是使用分期付款购得的。 “房子车子自然不用说，就连家用电器、家居用品、手表，甚至衣服，我都会使用分期付款。 ”张先生说，在大件商品上使用分期付款并不稀奇，但近年来越来越多的商家在一些小件商品上也开始支持分期付款，特别是价位定在5000元左右的商品成为分期付款的主力产品。

采访中，有不少市民觉得，虽然分期消费最终所需要付出的费用或高于一次性成交的费用，但能让自己提前享受到商品是值得的。我们点开几家大型电商平台网页，发现连一支口红、一本书、一把雨伞，甚至一盒餐巾纸都能实行分期付款。分期消费未必合适每个人

不过，也有部分市民觉得一些分期消费未必真的划算。我们在某电商平台看到，一台价值4999元的立式空调，可以享受花呗3期免息，也可以选择6期和12期，但需要支付一定的利息。我们在计算后发现，分期期数越多，需要支付的利息也就越多，以12期和6期为例对比，两者间相差500多元。由此可见，在一些不必要的情况下，分期消费未必划算。

“这些有明确利息说明的产品还算良心，有些商家甚至会给用户下套。 ”市民姜先生曾在某商场购置了一台手机，由于钱没带够，导购员便让他使用分期付款。他说，当时导购员建议选择12期，每月还本金300元，每月利息不到20元，还有几个导购员在一旁附和，他便同意了。可在姜先生第一次还款时，从绑定的银行卡里扣款400多元，让他摸不着头脑。

“我通过微信询问当时办理业务的导购员，对方表示其中还有一些附加服务费，可这笔费用并未事先说明。 ”姜先生当即表示使用全额付款，但对方却说需要按照协议进行分期。原本只需要3600元左右的手机，12个月分期需要支付近5000元。他觉得，不管是不是导购员忘记说明附加服务费，都应该就此事给出说法。后来，他直接向该商场投诉才顺利解决此事，“钱不够时，宁愿暂时不买，也不敢再分期消费了”。

我们在一些商家处了解到，使用分期付款的群体中，学生群体为数不少，但不免出现一些还不上钱的情况。 “之前有个大学生在店里分期购买了一台洗衣机，但每到还款日，他总是拖延。”店主孙先生说，他和该大学生之间的分期交易没有经过第三方平台，一共6期的费用，到目前为止才收到2期。

“如果是一些较真的商家，很有可能会直接告他违约了。 ”孙先生认为，如果经济能力有限，还是应该慎用分期消费。从浙江红太阳律师事务所律师龚涛处得知，分期消费对一些收入有限又缺乏自制力的人极具诱惑性，但往往容易产生非理性消费，导致违约，这样的案件不在少数。此外，分期消费违约后，违约者的征信记录会受影响，还有可能被纳入失信黑名单，影响交通出行和住房贷款。分期利息等标准还有待统一

“现在各平台上分期消费产品很多，但分期利率差别很大，一些产品还收取手续费、服务费，标准有待统一。 ”龚涛说，就拿信用卡免息为例：很多银行声称分期免利息，殊不知免息只是个幌子，免息并不等于没有利息，很有可能会以“手续费”的方式收取。

他觉得，“分期消费”的本质就是借钱。消费者在考虑是否“借钱”时要注意利息、还款期限、还款方式以及个人承担能力。 “特别是商家各自定的利率或手续费名目繁多，实际利率高低不一，往往令消费者难以分辨。 ”龚涛觉得，这有赖于相关职能部门根据分期消费产品供需情况，或参考银行利率，出台分期消费的指导性利率或手续费率。

与此同时，需要营造一个和谐诚信的市场环境。 “现在一些不法商家随意定下分期利息，甚至还隐藏一些不明事项，都是破坏市场秩序的行为。 ”龚涛说，市场监管部门或可考虑将企业信用信息纳入征信，对用夸张广告诱惑消费者、暗地里收取高额手续费，以及暴力催收的分期付款等行为进行相关惩处。

“在当前制度还未完善的前提下，消费者本身需要提高防范意识。 ”龚涛提醒，一些不法商家或个人会给消费者设置一些 “陷阱”，比如以“有助于提高额度”为由，劝说持卡人对本期金额较大的账单分期还款，但不向持卡人介绍手续费的收取标准……消费者在分期消费时，应该仔细了解分期的费率、时间、消费额、付费标准等细节，认真考虑消费需求和资金状况，量力而行。 据《金华日报》

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