存款保险制度历经21年终破冰 将实行限额偿付 最高偿付限额为人民币50万元

酝酿了21年，“中国版”的存款保险制度终于破茧而出。对于习惯了“银行绝不会倒闭”、存银行定期肯定安全的中国老百姓来说，存款保险制度将会给我们的储蓄和投资理念带来怎样的颠覆？

从制度安排上，给银行存款上个保险，为绝大部分储户的存款进行保险保障，无疑是央行的用心良苦。不过，经历了制度该不该有？最高保障的限额是30万、40万还是50万等等的讨论之后，最终出台征求意见的“中国版存款保险制度”究竟是怎样的呢？

存款保险制度，即银行作为投保人，按一定存款比例向保险机构缴纳保险费，建立存款保险准备金，如果有银行发生经营危机或面临破产倒闭时，保险机构将向其提供财务救助，或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护金融系统稳定。

真正意义上的存款保险制度始于20世纪30年代的美国,如今已经成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。而20世纪60年代中期以来，随着金融业日益自由化、国际化的发展，金融风险明显上升，绝大多数西方发达国家相继引入存款保险制度，印度、哥伦比亚、等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。

长期以来，我国实行的一直是隐性存款保险制度，也就是由国家作为金融机构的最后担保人，对银行的安全进行全部兜底。但随着银行市场化程度的不断提高，特别是民营银行的即将诞生，财政资金不再可能为所有类型的银行进行这样的兜底，存款保险制度的建立就成了金融体系中最好的制度选择和安排。

酝酿20多年的存款保险制度终于破冰，11月30日公布的《存款保险条例(征求意见稿)》规定，中国将建立存款保险制度，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

专家指出，存款保险制度有利于防范和化解金融风险，保护存款人权益，促进银行业公平竞争，而在存款受到同样保护的情况下，由于中小银行存款利率较高，可能会出现存款搬家的情况。

为什么要出台这项条例？

存款保险制度破冰 降低金融风险保护储户

早在1993年，中国即着手研究论证建立存款保险制度有关问题，如今经过20多年的酝酿，存款保险制度终于取得实质性突破，《存款保险条例(征求意见稿)》11月30日发布，公开向社会征求意见。 

征求意见稿规定，存款保险具有强制性，凡是吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当投保存款保险。被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。

中国为何要在此时推出存款保险制度？民生证券研究院执行院长管清友对记者表示，这是有效防范和降低系统性金融风险的现实需要。

管清友指出，近年来，银行对地方融资平台、房地产和产能过剩行业的信贷快速增加，不良贷款风险累积，但部分银行风险管理能力较弱，经济下行周期发生挤兑事件的概率较高，存款保险制度能够防止单个银行危机通过“羊群行为”传导至整个金融体系，从而降低系统性金融风险爆发的概率。

“存款保险制度的推出是未雨绸缪，能够更好地保护存款人权益，”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对记者表示，中国接下来要进一步推进利率市场化改革，建立更多的民营银行，银行的竞争会越来越激烈，未来不排除有个别金融机构会出问题，如果没有存款保险，公众的利益会受到损害。

最高赔付50万元 覆盖超99%存款人全部存款

在赔付额度上，征求意见稿规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。

对50万元的最高偿付限额，央行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。

此外，这个限额并非固定不变，央行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示，存款保险的推出对普通居民肯定是好事，这无异于为自己的银行存款上了把锁，“银行破产后，存款依然能有保障”。

“中国居民部门的储蓄率非常高，且小额存款账户占全部存款账户的绝大多数”，管清友表示，50万元的额度约为2013年中国人均GDP的12倍，高于国际一般水平，且随着经济发展及时调整，这有助于增强储户对银行体系的信心，夯实金融体系的稳定性。

特别需要说明的是，按照征求意见稿的规定，即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。

有利于中小银行发展 或出现“存款搬家”情况

在专家看来，除了能有效保护存款人利益，防范金融风险外，存款保险制度的建立对于中小银行的发展、公平竞争环境的营造也将产生积极影响。

“存款保险制度的推出，对中小银行更有益，因为老百姓敢于放心地把钱往这些银行里存了。”郭田勇表示，存款保险可使存款者形成一种共识，无论把存款存入大银行还是小银行，所得到的制度保护都是相同的，这是一种制度上的“兜底”，让储户对中小银行放心。

事实上，长期以来，大银行由于规模大、实力强，往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势。管清友指出，存款保险制度将大大增强中小银行的信用和竞争力，不再让银行是否“国有”成为储户存款配置的唯一指标。

“由于储户存款保险受到保护，储户不必根据银行资质来选择存款银行，存款利率高低、服务的优劣就成为储户选择银行的主要标准，因此，存款保险制度有利于促进中小银行发展，营造公平竞争的环境。”管清友说。

值得注意的是，不少人预计，在存款保险实施后，可能会出现存款搬家的情况。郭田勇指出，有了存款保险，无论大银行还是小银行，存款一样安全，而小银行利率比较高，因此，可能会出现存款从大银行往小银行走的情况。

北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐对记者表示，对于大额存款人来讲，存款保险制度的建立提示“存款有风险”，因此资质更好的大银行更会受到大额存款人的青睐，这对中小银行压力比较大，但这也对中小银行形成一种倒逼，倒逼其提高资产质量，改善风险管理，而不是再像过去那样粗放经营。

综合央广网、中新网

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