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投保人可以利用借款功能,信用贷款周转资金保单原来也能“套现”

来源:城市信报 2010-05-19 01:22   https://www.yybnet.net/

投保人可以利用借款功能,信用贷款周转资金

日期:2010-05-19   来源:半岛网-城市信报 

很多人在理财中难免会遇到资金的难题,但是很多贷款审核的时间长,并且需要抵押物,这就给很多急需资金的人带来了难题。其实借助保单的力量,也可以实现“套现”。保单的条款里有这样一项附加功能——“保单借款”,同时,目前也有一些银行与保险公司合作,通过购买“个人消费信贷保证保险”,利用该保单可以到合作银行获得相应金额的贷款。

利用保单的“借款功能”巧妙周转资金

李先生想购买一批设备,但是一时资金周转不灵,“我没有抵押物 ,所以很难从银行获得贷款 ,通过民间借贷的方式也无法获得。”正当发愁之际,李先生得知保单也可以贷款,于是就拿着自己的4份保单前往保险公司,并被告知其中3份保单可以借款 。

“目前,大部分保单都可以借款,这几乎已经成为保单的一个增值服务。中国人寿的借款利息为年息4.86% 。”中国人寿的工作人员告诉记者。一般的险种如果没有规定贷款金额的,最大贷款额为保单现金价值扣除保单各项欠款的80% ,这就意味着,寿险保单同时具备了融资的功能。

据了解,保单借款的流程非常简单。投保人可以拿着保单和身份证就可以到保险公司去申请,然后保险公司审核该保单是否有欠款、是否有效。审核成功后,保险公司会计算出投保人能够借款的最高金额,投保人可以在最大借款范围内选择借款额度。最后,将保单留在保险公司,形成质押 ,签订借款条约,并在借款条约上约定好利率、借款期间、偿还时间、偿还金额。“如果投保人想使用这个功能,必须保证保单是即时有效的”,中国人寿的工作人员提醒投保人,一定要及时交纳保费。

“利用保单借款后,投保公司依然承担该保险的保险责任。”很多人在资金周转不灵时可能会想到退保,但是一旦退保,投保人不但要蒙受经济上的损失,同时还将失去保障功能。

据了解,保单借款的期限一般为6个月,这就相当于一个短期借款。只要保单有效,每次期满投保人将资金归还后都可以续借,还款的当天即可借款 。“ 如果6个月后投保人无法偿还借款 ,借款将展期,即视同借款已还,同时将本利视作一个新的借款 ,重新计算。但是如果借款的本息和已经超过保单的现金价值,则不再形成展期,只能中止。此时保单也会暂时失效,等客户偿还借款或者退保,利用退保金偿还。”中国人寿工作人员告诉记者。“按照借款的约定及时偿还,偿还后再借,不要因为没有及时偿还而导致保单失效,因为保单失效保险公司是不承担保险责任的”

当然,并不是所有的保单都具有保险功能。即使是同一个险种,有的产品由于本身有限制也不能形成借款。据平安寿险的客服人员介绍,保女性重大疾病的康乃馨终身重大保险就不能贷款,万能险大部分不能贷款。由于并不是所有的保单都有借款功能,投保人首先要确认自己的保单条约是否有该附加功能。

交纳的保费、保费的承包期限以及投保人的年龄都会影响保单的现金价值,一般说来,保费、保额高的保单的现金价值相对越高;当然,现金价值不等于所缴保费,现金价值将随着投保年数的增加而逐年递增;投保人的年龄也会影响现金价值。

购买信用保险可申请银行贷款

“我的保险没有借款功能,但是我现在急需一笔周转资金。”王小姐表示,她最近因为装修房子急需一笔资金来应急。有同事告诉王小姐可以申请信用保证保险贷款,只要事先买个保险,便可以从银行获得小额消费贷款以解燃眉之急。

由于并不是所有的保单都有借款功能,而银行发放任何一笔贷款都有严格的风险控制标准,所以很多人无法获得自己所需要的资金。但是有些银行和保险公司合作,通过购买信用保险申请银行贷款。例如平安保险与光大银行、青岛银行合作的“平安易贷险”,投保人可以通过到保险公司申请一份信用保险,来获得贷款。

“我每月工资为3000元 ,可以申请10万元的贷款吗?”“您的最高借款额为21000元 。”记者了解到,这也是一款无抵押的小额贷款,其贷款期限为1年~2年,贷款金额为1万~15万。虽然其该类型贷款的贷款最高额可达15万,但是并非每个贷款人都可以得到最高贷款,通常最高贷款额为个人收入的7倍。平安易贷险作为一个担保费,保费为贷款总额(贷款+保费)的21.6% ,利息按照央行的年利息5.31%计算,采用本金加费用等额分期还款,还款期限分为1年、一年半、两年。如果王小姐贷款20000元,那么王小姐需要申请25000的额度,其中5000元作为保费将会直接支付给保险公司。如果王小姐选择了一年期的还款 ,那么她需要每年缴纳2187年的利息。当然如果提前还款,那么后面几个月的保费是可以退还到期;如果没有能力还清,保险公司会把钱垫付给银行,但是投保人则需要缴纳剩余本金的千分之一的罚息。

记者 耿方辉

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青岛新闻,新鲜有料。可以走尽是天涯,难以品尽是故乡。距离青岛再远也不是问题。世界很大,期待在此相遇。

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