将更“因车而异”,将更“因车而异”

保监会定调改革车险费率 拟将商业车险费率分为基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数三个部分计算

核心提示

车险高保低赔、理赔难等问题一直饱受争议，近日，酝酿多年的商业车险费率改革终于提上日程。记者昨日采访获悉，保监会向各财险公司发布了 《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》，按照此方案，未来的车险费率将主要挂钩基准纯风险保费等三因素，车险价格将实现“因车而异”，改变车险高保低赔等问题。

车险改革：

车险费率主要挂钩三因素

按照现在的征求意见稿，除了将推行一套示范性条款便于投保人理解、比较外，改革重头戏将商业车险分为三个层次来计算，由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。现行的ABC条款或将退出舞台。

记者从人保、平安、太平洋、大地等保险公司了解到，目前他们已接收到征求意见稿，而公司内部也展开学习。对于车险费率改革，他们都持赞成态度。

目前车险费率是如何制定的呢？中国大地保险青岛分公司理赔部总经理韩建章表示，目前，车险费率的厘定是以新车购置价作为重要定价因素，仅与座位数、车龄等相关，保费与风险程度的相关度不高。

而记者采访了解到，此次车险费率改革将充分考虑车型因素，将零配件价格、出险率、赔付率作为定价的风险因子，并根据零配件价格、出险率及赔付率的差异，保费标准将有所不同，更能体现公平合理的原则。

车险业内人士表示，基准纯风险保费将采取车型定价方式，引入车系系数，车型不同，车系的系数就不同。在参考基准纯风险保费的基础上，各家公司可以自行测算商业车险基准保费的附加费用率，自主决定附加费用。而基准附加费用由公司主动控制和掌握，有利于促进行业内竞争。

据了解，人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司都在研发基于车联网的车险产品，寻求降低费率同时扩大理赔责任，借助车联网进行的车险产品创新。“由此可见，此轮车险费改不是简单地放开费率，而是通过费率和条款的相互配合，让市场主体有更多的选择权。这也促使各家保险公司主动寻求应对数据质量差、定价能力弱等问题的解决途径，提高自身的精算定价能力和风险识别能力。”青岛一家保险公司理赔部曲经理受访时说。

因车而异：

费率浮动“从车”也“从人”

具体来看，未来引起车险费率浮动的因素，主要分为“从车”和“从人”两类。“从车”的因素包括行驶里程、约定行驶区域、车型、投保车辆数、绝对免赔额等。“从人”的因素包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等。

“车险费率改革对保险公司也是个好消息。”韩建章分析说，以往车险定价主要由精算咨询公司协助保险公司依据保额、车型进行估算；但在车联网时代，车险定价将实现“以人为本”，即车主的驾驶习惯与行驶里程等成为车险定价的基准，这是这次车险费率改革的一个重要方向。人的因素将成为车险费率的重要因素，车的出险理赔记录和车的违章记录都将成为重要指标。也就是说，将按照客户的质量来定价，出险少的客户就定价便宜，而出险较多的客户保费就会越贵。

一个拥有良好驾驶习惯的车主，其实是最受保险公司欢迎的优质客户，他们交的保费对公司来说几乎就是纯利润。平安保险青岛分公司负责理赔的张经理告诉记者，未来这类客户有可能拿到公司开出的更优惠价格，可能只需支付现有车险保费20%-30%；反之，经常出险的客户，保费肯定会提高，不排除会出现极高保费的情况，则有可能缴纳现有保费的3至4倍。“个别女司机驾驶习惯不好，开车时常出险，未来这类驾驶员费率肯定要更高。”

车主而言：

“三高”车型车险价格上涨

岛城多名车险业内人士受访时均提到，在现行的车险条款下，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的保险费率差异不大，但在费率改革落地后，费率将与风险挂钩，出险理赔和违章记录将成为重要指标。车险费率将打破现行70%折扣限制“三高”车型费率上涨，低风险客户的保费将有望降下来，费率将更加公平合理。

记者从人保、平安、太平洋、大地等保险公司了解到，目前各保险公司大都执行一年不出险，保费降至81%，三年不出险降至70%的规定，即70%是保险公司可以给客户的最高优惠。但车险费率实现市场化定价后，不同车型的零整比就会影响到车损险的定价，零整比系数越高，赔付成本越高，相应保费就可能越高。

据悉，“零整比”是指汽车所有零配件价格之和与其售价之比。中国保险行业协会四月发布的 “零整比”报告中，系数最高的是北京奔驰C级某车型，高达1273%（这意味着更换这款车的全部零配件所花费用可以购买12辆新车）；系数最低的是271%，高低相差四倍多。

除了“零整比”之外，不同车型的出险率、赔付率差别同样很大。人保财险青岛分公司理赔部工作人员表示，如雷克萨斯某系车型出险率超过80%，而精灵SMART出险率不到35%，出险率相差超过一倍。北京奔驰C级赔付率高达近150%，而长安奔奔赔付率仅为60%左右，相差两倍多。

这名工作人员表示，同样车价、同样损失程度情况下，“三高”车型获得了比其他车型多得多的赔付。“‘三高\’车型其实是高价豪华车型，按照现行车险定价方式，他们并没有支付更多的保费，而那些多出的赔款，来自于那些低‘零整比\’、低出险率和低赔付率车型。”

有数据显示，近80%不出险的低风险客户的保费，用于支付赔偿了20%左右的常常出险的高风险客户。“按照目前的车险赔付，这存在明显的‘劫贫济富\’现象。”人保财险青岛分公司理赔部张经理介绍说，本次车险改革肯定会促使 “零整比”、出险率、赔付率高的“三高”车型费率上涨。

另外，记者了解到，车险赔付条款也有望改革。“对于事故发生时有驾驶证但未带驾驶证，或有行车证但未带行车证的案例，不少保险公司认为这并不是左右事实发生的根本原因，可能会进行全额赔付。”青岛一家保险公司理赔员宋经理说。 记者 锡复春

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