因地制宜,小贷逆势放量

□本报记者李铁

本报通讯员魏小娜

回款源源不断,只是暂时缺少资金,选择从哪里融资,是青岛汉森菌业有限公司(下文简称“汉森菌业”)总经理丁月华需要思考的一个问题。

汉森菌业是山东省最大的香菇培育基地,也是民营食用菌生产龙头企业,每年生产菌棒200万个,产值超过1200万元。今年7月,丁月华投资了两个扩建项目,资金临时出现短缺,缺口200万元。对于他而言,企业资质较好,从银行贷款不是问题,关键是效率。

所以,这次他没有选择银行,而是选了青岛市黄岛区仁亨利小额贷款有限公司(下称“仁亨利小贷”)。丁月华告诉记者,从银行贷款,审批基本上需要1个月左右,而且贷款期限最少要1年。在仁亨利小贷,手续简单,只需提供担保人,从申请到获批贷款,仅用了两天时间。

丁月华选择小贷公司,除了放款效率高,还因为从小贷公司贷款成本并不高。尽管小贷公司的年利率比银行高,但贷款还款方式灵活,还可选择天计息,由于产品回款快,仅用了20天他就偿还了其中100万元,算下来,实际支付的利息比银行要低很多。

仁亨利小贷总经理邵永流告诉记者,“短、频、快”是小贷公司的特色,充分发挥这一优势就意味着客户怎么方便怎么办。截至目前,成立仅8个多月的仁亨利小贷就累计发放贷款4亿元,贷款余额2.1亿元。

今年以来,受经济下行压力持续增加影响,部分小贷公司不良风险开始暴露,关门倒闭的现象也时有发生,甚至出现了小贷公司已进入“寒冬”的说法。邵永流却认为,此时进入小贷行业反而更为有利。

他说,经济上行期,企业的日子好过,银行的贷款投放量大,其实并不适合小贷公司进入,一方面企业的经营风险被掩盖,另一方面企业从银行贷款相对容易；等到宏观经济转向,前期积累的不良开始集中爆发,银行压缩银根,经过一轮洗牌之后,风险也已释放完毕,存活下来的企业往往比较优质,小贷公司再进入反而风险更低。

当然,这并不意味着降低发放贷款的标准,完善的信贷调查决定了小贷公司的生死。不过,在企业经营整体不景气,扩张意愿不足的情况下,小贷公司也需快速建立自己的客户群,仁亨利小贷就仔细研究了黄岛区当地特殊的经济环境。

目前的黄岛区是2012年由胶南市与黄岛区合并组建而来,两地历史上工业基础相比青岛其它区市较弱,经济相对落后,农业占比较重。随着国家级新区——青岛西海岸新区的建立,黄岛区的经济开始活跃起来,特别是城市化过程中,大批失地农民设立小加工厂或小企业,但在融资过程中,却面临可抵质押物不足的问题。

邵永流告诉记者,仁亨利小贷的解决方案首先是重视央行征信系统,这是甄别客户的关键,选择那些诚实守信的客户；其次,发挥熟人关系圈的口碑效应,多向借款人的亲戚朋友了解情况。也正因为如此,该公司70%的业务都集中在黄岛区。

小贷公司的“小额分散原则”不仅仅用在客户身上,也体现在担保人身上,建议缺少抵质押物的借款人将担保风险分散出去,避免单个担保人因为代偿而陷入经济困境。

采访过程中,工作人员接到一位贷款人电话咨询担保事宜,准备将自己的房屋改建为农家乐,需要贷款20万元。工作人员告诉记者,该客户确定了3位担保人,每位只需承担不到7万元的责任,担保人也更乐意接受,小贷公司和担保人都降低了风险。

除此之外,仁亨利小贷也思考在没有担保人的情况下的信用贷款,针对黄岛区数量众多的按揭购房者的情况,该公司目前已开始着手准备贷款人利用商业贷款进行信用贷款。据了解,该项业务适用于按揭购房的客户,客户提供已偿还的银行流水,小贷公司根据已偿还款确定授信额度。工作人员告诉记者,只要贷款人按期偿还购房贷款,均可获批,且不需要住房抵质押和担保人。

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