砥砺三载玉汝于成　惠农助商再立潮头

自2012年改制成立三年来,青岛农商银行立足城乡金融市场,创新经营,实现了跨越式发展。快速提升的业务指标,不断地向青岛市民展示着这家地方法人银行的优秀业绩。至2015年9月末,该行各项贷款余额942.2亿元,较年初增加80.2亿元,增量居青岛市商业银行第1位；各项存款余额突破1300亿元,总量达1303.87亿元,较年初增加102亿元,存量位居青岛市银行机构第2位,增量位居全市第4位。

□本报记者王爽

日前,青岛农商银行行长刘宗波接受了记者的专访,与我们分享了该行改制成立后飞速发展的财富故事。

做普惠金融的坚守者

作为青岛市网点数量和从业人员数量最多的银行机构,青岛农商银行自成立之初便拥有服务范围辐射城乡的天然特征,并且这一特征伴随着体制改革的完成而更加明显,其服务范围、市场资源和客户来源更加广泛。改制以来,该行始终坚持“更名不更姓,改制不改向”的原则,充分发挥与城乡居民距离最近、最懂城乡金融服务需求的优势,始终坚守在广阔的农村金融市场的最“前沿”,通过打造“1.5公里的金融服务圈”、丰富支农金融服务模式,不断加大对“三农”的支持力度,承担着普惠金融的建设重担。

问:在推进普惠金融建设方面,贵行都做了哪些有益尝试?

刘宗波:作为农村金融机构,我们的根基在农村,优势在农村,没有“三农”的发展,就没有青岛农商银行今天的发展。不论如何改制,农村市场始终是青岛农商银行最重要的“阵地”。此外,我行注重从服务设施、服务模式和金融产品等方面创新,以更好地服务“三农”,满足“三农”发展需要。

一方面,我们应势推行金融服务渠道创新。努力打造“1.5公里金融服务圈”即通过金融基础设施“村村通”工程,满足村庄一级的金融服务需求,让广大农村地区的百姓享受到与城市居民无差别的金融便利。为达到这一目标,我们对现有网点布局进行了优化,全辖共设立银行网点349个；对金融便利店、ATM机、POS机服务渠道进行了加快建设,布设了1377台“农金通”、387台互联网小微云支付终端、688台现金自助设备。目前,我行已构建起以核心网点、重点网点为中心,以金融便利店为延伸,以各类机具和电子银行为补充的“圆锥式、多层次、全天候、无盲区”的新型服务渠道体系,真正实现了新型农村社区金融服务需求的“全覆盖”。

另一方面,我们应时推行模式和产品创新。现代农业发展步伐的加快,要求金融服务模式必须及时调整、更新。对此,我们在支农产品上进行了大胆创新,推出了购置补贴农业机械贷款、土地承包经营权抵押贷款、林权抵押贷款、海域使用权抵押贷款、助农履约保证保险贷款等新产品。在服务方式上,我们发挥农商行的地缘优势,对新型农村经营主体进行了重点支持,推出了“专人负责、专人对接、专人服务、专人跟踪、专人督导”的“五专”家庭农场营销管理措施,对农村专业合作社按标准分类,采取差别化、精细化服务。至9月末,全行的涉农贷款余额已经达到477亿元,与我行有授信联系的家庭农场(专业大户)已经超过4700个,全市6330个专业合作社成为我行的信贷客户。

做金融助微的实践家

在经济增速放缓、国内经济下行压力加大的背景下,青岛农商银行严守小微贷款“三个不低于”的业务红线,将金融创新与青岛“创新、创业、创客”活动相结合,为个体工商户创业、小微企业创富营造了良好金融环境。至2015年9月末,该行小微贷款余额达到484亿元,较年初增加80亿元。

问:小微金融是各家银行竞争的蓝海。2013年,贵行也提出了做小微企业“伙伴银行”的经营思路,在具体措施上,贵行的小微金融服务与其他银行有何区别?

刘宗波:发展小微金融是青岛农商银行的重要战略目标之一,我们不仅在授信额度和政策上对小微企业有所倾斜,更多的是在服务模式创新上下功夫。

比如,我们率先与青岛市科技局合作开发了“鑫科贷”科技型中小企业融资贷款,通过搭建融资担保平台,解决了小微企业缺少担保、缺少抵押物的难题。我们与青岛市经信委共享信息资源,推出了“技改贷”企业技术改造贷款,专款支持青岛技改大项目快速落地,有效缓解了企业技术改造项目融资难、融资贵问题。还有,与青岛市地税局共同开发的“税贷通”,实现了银行授信审批系统与地税局纳税信用系统信息共享,开创了诚信企业“以信养信”的融资新模式。此外,我们还有“商会+企业”的“商会通”特色融资产品、专门针对青岛“千帆计划”入围企业开发的专利权质押融资、土地承包经营权抵押贷款、第三方监管动产质押贷款、海域使用权抵押贷款、林权抵押贷款未来货权抵押贷款、助农履约保证保险贷款等创新产品。这些产品的针对性都较强,授信模式都非常灵活,为小微企业融资打开了便捷的新渠道。

在创新小微金融服务上,尤其值得说道的是我行与德国IPC公司合作设立的微贷中心。2014年以来,我们在青岛各区市相继建立了9个专门面向小微企业的贷款专营机构,主打以客户现金流为判断客户偿还能力的主要依据、以客户成长性和发展前景作为重要参考因素的微贷业务。微贷业务转变了小微贷款必须提供固定抵押物的传统授信思维,能够有效解决小微企业融资缺少抵押物的问题。目前,微贷中心已推出“鑫速贷”、“鑫灵贷”、“鑫惠贷”、“薪易贷”四款产品,涵盖了信用、保证和抵押等多种授信模式。到9月末,发放了879余笔贷款,余额超过2.08亿元。

做互联网金融的弄潮儿

互联网金融给商业银行带来的不仅仅是冲击,更重要的是催生了商业银行创新的动力。在“互联网+”热潮下,青岛农商银行敏感地嗅到了金融竞争的新氛围,应时而变,应势而变,创新推出了“鑫易宝”余额理财、“鑫动青岛”电商平台、互联网小微云支付系统等一系列互联网金融创新产品,积极尝试用互联网思维串联金融服务的各个环节。

问:当下,各家银行都在积极拥抱互联网。青岛农商银行在互联网创新上有何思路?

刘宗波:从2013年提出“科技引领”,到2014年“鑫动青岛”电商平台上线,再到2015年全辖快速普及互联网小微云支付终端,我行在互联网金融创新上走得很快,取得了许多成绩。目前,我们正在积极建设社区银行、微贷中心、电商平台、财富管理“四位一体”的社区金融服务体系,互联网金融是其中的一个突破点。

比如“鑫动青岛”电商平台,是专门面向青岛市民和青岛商户的一体化金融电子商务综合平台,可将传统金融和新型电子商务服务有机结合,整合我行丰富的农村商户资源,打通本地城乡消费的渠道。互联网小微云支付系统则通过智能终端全面整合互联网安全、移动终端应用、互联网企业应用、大数据运营分析等功能,实现存取款等基础金融服务和企业客户经营管理、支付阶段的定制化服务。“鑫易宝”余额理财打破理财产品传统门槛和交易时间,将客户闲置资金化零为整,丰富客户的理财选择。未来,我们还将推出直销银行、积极探讨与海尔云社区的合作,将互联思维进一步渗透到金融服务的各个环境。而上述服务最终将通过我们的社区金融服务进行串联,将金融业务上升到一种智慧型、综合化的服务,实现老百姓不出门,所有金融业务,包括通过金融业务带来的一些商业性的业务,我们都能做,并最终走出一条深耕市场、创新发展的新路子,打造有青岛农商银行特色的区别于其他银行的核心竞争力。

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