烧钱又烧脑“班费”少不了

家有一宝或二宝，又都处于学龄前，该如何为孩子储备教育金？孩子步入小学阶段的家庭应该怎样理财？进入中学阶段，或将面临更大的教育投资，一个家庭又该如何规划家庭资产？我们请理财师出场为大家答疑解惑。

【学龄前阶段】

早教兴趣班烧钱真不少

家庭样本：

市民卢女士家有二孩。大宝今年4岁多，刚上幼儿园不久，每月需要向幼儿园缴纳月900元左右的费用。此外，大宝还报了两个兴趣班，包括近1万元/年学费的英语课程，近5000元/年的创意美术课程。二宝已经一岁多，参加早教机构的学习，一年费用也要8000多元。

“这些还算是‘小头’，再过两年大宝就要上小学，今后在教育上的花费肯定会很多，所以不得不把教育储备金问题提上日程。 ”卢女士告诉记者，她和丈夫年收入大概30万元，每月要还房贷5000元，剩余的钱就基本用来养孩子、车子和自我开销，目前一年下来能剩不到10万元。卢女士非常重视孩子的教育，目前正在纠结是购买学区房还是让孩子就读私立小学。卢女士算了一笔账：以目前青岛私立小学学费的一般水平来计算，一个孩子一年的学费约4万元，6年就是24万元。两个孩子就需要花费48万元。而且上了私立小学，很大概率初中也要上私立中学，三年可能还要20多万元。高中和大学所需的教育费用更多。卢女士表示，不上私立小学，就需要前期投资150万元左右购买学区房，购房后，每月还需要支付约3000元的租房费用，投入也相当不菲。

因此，无论如何，卢女士都需要给两个孩子准备充足的教育储备金。卢女士希望能得到理财师的合理规划建议。

投资建议——

年金返还产品+基金定投

农行市北一支行高级客户经理王晶认为，公办给了素质教育的时空，民办包揽了应试教育的责任，具体建议卢女士看自己孩子的特点，自己的教育理念和时间精力。对于孩子教育的马拉松来说，只是开始的第1-2公里，领先没什么值得骄傲的，落后也不必过于紧张。从经济的角度考虑，无论选择公立、私立学校，都要早着手准备教育金。因此，建议将子女教育金规划分为基础教育的刚性需求和特长培养的弹性需求。

一般用收益稳定的年金险来准备刚性支出的教育金的情况居多，私立教育由于每年支出金额巨大，可以考虑以每年有年金返还的产品为主。公立教育由于前期投入多，卢女士每年能积累资金少，需要积少成多。所以建议选择交费时间长，并附加万能险账户的产品。由于储蓄险一般报酬率不高，所以购买的额度以能够支付学习的学费、学杂费等刚性需求为宜。同时，建议购买保费豁免附加险，避免供给中断的风险。另外，进一步深造、特长培养等辅导费用还是以报酬率较高的基金来准备，建议配置每月2000-5000的智能基金定投，以小博大，增厚收益，同时早投资，可以利用时间分散风险，让收益更稳健。

最后，建议家长不要过分夸大小学阶段的学校教育作用。在这个阶段，主要是树立良好的生活和学习习惯，以及开发兴趣潜能，这一点有心力的家长也可以做到。

【小学阶段】

特长班成主要开销

家庭样本：

张先生今年37岁，为岛城一企业的办公室主管，月收入8000。张先生的妻子为小学英语教师，月收入约5000元。夫妻二人的儿子哲哲（化名）今年12岁，上小学五年级。一家三口身体健康，没有购买保险。家中有一套房屋，没有还贷压力。目前，张先生家庭的存款约50万元，由于理财意识较弱，只购买了银行理财产品和活期储蓄。夫妻俩每月日常开销在3000元左右，此外用于哲哲身上的开销主要包括吃穿日用品每月1500元、每月1000元的国际象棋特长班、平均每月1000元的旅游费用（全年旅游费用约15000元）。

张先生表示，由于妻子是教师，在孩子课余辅导方面节省了许多开销，只给孩子报了一个特长班。由于哲哲不久要上初中，张先生每月会给哲哲500元的零花钱，让儿子体验独立消费，可哲哲经常把它用于零食、玩具上面，有时甚至还会多要零花钱。张先生想知道现阶段他该如何进行家庭理财？同时如何给哲哲培养良好的理财消费习惯？

投资建议——

采取多元化投资策略

从50万元存款方面而言，理财师建议张先生预留出家庭备用金，一般为家庭3至6个月的支出，建议金额为5万元。这部分资金可以采取“宝宝理财”、1个月或3个月的短期银行理财等方式，收益会比活期储蓄要高出几倍，家庭急用钱时取出也比较方便。另外，除去家庭备用金5万元外，家庭剩余的45万元存款可以进行多渠道投资，同时多元化投资策略，能起到分散风险的作用，获取相对高的收益。比如10万购买银行理财产品，1年4.5%左右的收益；张先生家庭承受风险能力如果较低，可选择15万购买国债，享受3年期4.5%左右的收益；剩余的20万元可尝试购买基金类产品，例如基金定投，若长期进行投资，财富实现稳定保值增值。此外，每个家庭都可通过保险配置来对冲长期风险。张先生家庭收入主要为夫妻二人的工资，所以有必要通过购买健康险和意外险来保障自己和妻子的收入能力，并且最好再为孩子购买适当的意外险。

对于孩子的理财教育方面，首先家长自己要有理财意识和科学理财方法，有良好的节俭习惯，为孩子作出榜样。其次，家长可以让孩子一起参与制定家庭财务计划，让孩子参与其中，帮助他们体会知道生活要有计划，需要节制，不能无度挥霍。第三，让孩子了解家庭财务计划，并学会记账，让孩子知道家里近期、中期、长期需要的支出有哪些方面，学费要多少钱，收入多少，支出是多少，让孩子知道和体验挣钱的艰辛。最后，和孩子一起学习掌握基本的金融知识与工具，使孩子懂得既要合理合法地赚钱，又要有良好的消费习惯。

现在的父母，对孩子的兴趣教育越来越重视，每个家庭在孩子身上花多少钱，还是要量力而行。培养一个优秀的孩子，花钱在所难免，但不能光靠钱去培养，更多的是靠家长的智慧。

【中学阶段】

课外辅导班花钱够快

家庭样本：

市民许先生目前年收入为20万元，名下有一套房，房贷每月5000元，其中，部分由公积金抵扣后，年房贷约为4万元左右。除日常生活开销外，其目前很大一部分开销为女儿的教育投入。

许先生的女儿言言（化名），今年初一，目前在岛城一所公办中学上学，除日常生活费外，言言主要开销为课外辅导班开销。其中，英语每节课收费130元，数学一对一辅导每节课收费为190元，每门课程一年下来，大概需要上70节课。以此计算，言言每年英语、数学辅导开销合计为2万元左右。初中3年间，英语、数学辅导开销约为6万元。许先生还计划，在言言升入初二后，为其增加物理辅导班，按照每门课程每年70节课，每节课150元计算，物理两年花费为21000元。

根据许先生估算，初中3年间，许先生花在言言身上，包含课外辅导班在内的日常开销将达到10万元左右。请问，许先生应该如何规划好女儿的课外辅导和家庭理财的关系？

投资建议——

理财产品+基金定投

交通银行青岛崂山支行高级客户经理郭怡蘩分析，许先生年收入20万，扣除4万元支付房贷，每年工资结余16万。孩子言言今年初一，预计教育金花销2万元，工资结余减少至14万。针对孩子教育金的储备问题，最好的理财方案是将低风险和高风险产品按照一定比例搭配组合，才能获得更高收益。

配置一，银行定期理财产品，安全性高且收益尚可。出于分散投资的角度，资金满一万可随时购买，建议买一年期内的理财产品保持资金流动性以备不时之需。配置二，基金定投。从目前教育支出来看，整个初中下来三年预计共将花费10万元，所以每年至少筹备3万元孩子的教育金。而未来教育费支出可能还要多。除银行定期理财外，可以选择与经济增长相适应的理财方式来准备教育金。按照固定时间扣款的目的是为了摊薄投资成本，扣款时间和金额都能任意改动，既达到了“强制储蓄”的目的，也能得到投资收益。许先生可以构筑基金定投组合每月2000元的强制储蓄，定投风险相对偏低建议长期坚持，并定期检查及调整。

配置三，保险产品，从实际出发，许先生家庭的保费在家庭年收入的百分之六左右较为恰当，也就是暂定年保费支出在10000元左右，在险种方面，建议配置更为实惠的定期寿险加重大疾病医疗险。很多家庭在投保时偏重于给孩子买高额的教育金储蓄保险，从专业的角度来看家庭中保障顺序应该是先保大人再保孩子，尤其以家里的经济支柱为优先。在大人拥有全面保障的前提下如果还有富余的资金再考虑孩子的教育储备保险。

最后，三点建议：1.教育基金越早进行越好，投入的本金也会较少。 2.专款专用，开设独立银行账户，以家庭闲钱为主。 3.资金安全为第一，不要一味追求收益，上述多种方式可以组合搭配。

本版撰稿 记者 王婷 杨博文 衣涛

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