不拿健康告知当回事，当心拒赔 切勿只向保险销售人员口头告知 建议在书面投保单中如实回答健康问题

随着市民保险意识的提高，买份保险为身体“保驾护航”成为越来越多人的选择。而有些市民可能不知道，投保时“健康告知”环节很重要，直接关系到投保人能否正常投保以及出险后的理赔。面对在投保时无论是保险销售人员还是投保人可能出现的“不走心”，业内人士提醒，投保时切勿只向保险销售人员口头告知，建议在书面投保单中如实询问健康问题。

流程

买保险要过“健康告知”关

“健康告知”是投保人在投保时必经的一个环节。“我想买份重疾险，但是身体有点‘小状况’，告知保险销售人员的话就害怕拒保，不告诉的话又害怕购买保险后不能理赔，这个‘健康告知’到底有什么讲究呢？”在城阳开设摄影工作室的小邢近期就遇到了投保时关于“健康告知”的困惑。市民张先生则向记者介绍了自己投保的经历，他去年购买了一份年保费8000余元的重疾险，“在‘健康告知’时基本上是照本宣科，多是简单回答‘是’或‘否’。”

消费者买保险需要填写的信息不少，尤其是在买健康险产品时，“健康告知”是必要环节，因为它直接决定了保险公司是否会承保。记者采访了解到，在实际投保中，经过保险销售人员的提醒，投保人基本会认真对待、如实告知其健康情况，但也有部分投保人对医学或保险专业知识匮乏，对如何告知颇为疑惑，在告知时会机械回答“是”或“否”。殊不知，就是那些看似没问题的“小毛病”、无心的“小疏忽”，很有可能为日后理赔埋下“炸弹”，导致投保人权益受损。

提醒

书面告知优于口头告知

买过保险的人基本都知道，投保时如实告知健康状况非常重要，若不如实告知健康状况的话，不但出险后保险公司不会赔付，还有可能导致保费无法退回。个别投保人可能怀有“侥幸心理”，以为就算隐瞒了一些病情，根据保险法中两年不可抗辩条款，即合同成立两年后，保险公司不能解除合同，发生投保人出险，保险公司也应该赔偿。对此，岛城一名从业近10年的保险销售经理解释称，如果保险公司向投保人提出健康告知问题，而投保人故意隐瞒不如实告知，两年不可抗辩条款也是不起作用的；如果涉及到恶意骗保等，保险公司有权拒赔并不向投保人退还已交保费，金额巨大的还会涉及刑事责任。此外，随着大数据技术越来越多应用于保险行业，即使投保人未如实告知健康状况，核保人员也极有可能通过大数据查出其就医信息等记录。

实际操作中，“健康告知”首先要面对“告知谁”的问题。这名保险销售经理提醒，“投保人购买保险要签订保险合同，保险合同的双方当事人是投保人和保险公司，因此投保人告知的对象是保险公司而非保险销售人员。”据介绍，一般来说，“健康告知”可通过书面和口头形式，但是书面告知优于口头告知，因为口头告知可能会出现“说不清道不明”的情况，从而影响理赔。若保险公司规定所有告知事项均以书面为准的话，投保人应遵从书面告知的约定。

建议

有限告知问什么答什么

“在健康告知方面，目前内地的保险产品推行的是有限告知，客户只需要回答保险公司提出的问题，不需要就保险公司没有提出的问题作出回答。”同方全球人寿青岛分公司工作人员说。而无限告知是指无论保险公司是否有提到，只要对保险公司不利的核保因素都要告知。

一般情况下，“健康告知”中会涉及十余个问题，主要是询问被保人在最近三五年内是否接受过住院治疗，是否患过某些疾病或是否有被保险公司拒保等问题。投保人身体健康状况，要以医院或者体检机构留下的记录为准，自己猜想的、家人朋友猜想的或是所谓“保健专家”的诊断，不应作为告知依据。比如，投保人自我感觉不适，也没有在医院进行体检或治疗，只凭自己主观臆断为生病，这种情况不在告知范围内。当然，投保人也不能抱着“已经体检，保险公司自行看体检报告”的心态敷衍了事，因为投保人体检后并不能免除如实告知义务，如实告知不仅是对保险公司负责，也是对自己负责。业内人士透露，在购买商业保险时如实告知，最坏的情况只是被保险公司拒保，但也有可能加费投保，或者将相应的情况列为除外责任，来享受保险保障。青岛晚报/掌上青岛/青网记者邱修海

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