退休老两口要给孙女攒10万学费

方案定制

理财案例 市民侯先生65岁，与老伴陈女士已退休在家。侯先生退休金有5500元，老伴的退休金为3200元，两人闲余资金8万元买了国债。未来5年内计划给孙女积攒10万元上大学的费用，也想每年花费3万元外出旅游度假两次，请问理财师如何规划投资方案。

退休老两口应投保意外险

侯先生和老伴均已退休，每月退休金有一定节余，但相对不算多。目前身体相对康健，有旅游计划，疼爱孙女，希望为孙女积攒出大学费用。老两口想过品质生活的话，每月支出需要约6000元。随着年龄增长，身体变化和意外情况易使支出逐渐增加。

通过对侯先生家庭财务情况的诊断，可以看出夫妇二人月收入尚可；当前家庭储蓄仅有国债8万元，投资较为单一，投资回报率不足；保险方面，未进行配置，风险保障不足。结合当前家庭的理财目标和侯先生夫妇未来可能面临的风险问题，提出如下建议：

1、预留紧急备用金。考虑到侯先生夫妇希望尽量保持养老生活品质，建议每月可将70%退休金用于日常生活及消费，预留月支出3倍（1.8万元）作为紧急备用金，可购买活期理财产品，便于应对突发事件所需。

2、增强风险保障。侯先生夫妇退休，除了应有的基本医疗保险外无其他任何保障。随着年龄增加和外出旅游需要，出现身体疾病和意外事故的风险提高。建议增加青岛市普惠型商业健康补充保险“琴岛e保”（保费139元/年·人）和老人专享的意外险，以消费型保险为主，降低保费压力，预计年保费0.3万元，通过年节余支付。

3、提升资产收益率。家中仅有的8万元储蓄已办理国债。考虑到侯先生夫妇年纪大，风险承受能力较弱，又考虑到单一投资收益相对较低，建议将每月结存（0.27万元）放入活期理财，可按年积累，办理银行中长期理财、债券型基金，以提高收益。一年积累额约3.24万元，五年可达到16.2万元，能够满足五年后给孙女准备10万元教育金的需求。

4、准备专款专用养老金。考虑到老人年迈用钱的不确定性，建议侯先生夫妇在实现上述理财目标后，建立专款专用的养老金账户，购买银行中短期理财产品，既保证流动性，又有增值收益，为幸福养老生活增加保障。

每月基金定投可增厚收益

退休老两口开销较少，拟每月计划生活费3700元，节余5000元。建议采取如下理财方案：

教育金方面，10万元教育金为5年后一次性支出，持有的8万元国债，以目前年利率3.57%计算，5年后本息共94280元。因为有明确使用用途，所以以此为目标的投资需要在保证本金安全的基础上，达到预期收益，流动性要求低。可以使用首月工资节余5000元，购买5年期万能型趸交保险，保底年化收益率3%，5年后到期保底收益750元，本息共5750元。国债与万能险保险相加共100030元，用于给付孙女上大学用的学费。

旅游金方面，每年两次出行计划，假设年中、年末各一次，每次预算15000元，则平均每月需存2500元。该笔投资亦对收益要求不高，对本金保障要求较高，对流动性有一定需要。首月节余5000元全缴保费，所以次月5000元可做短期结构性存款，从第3个月开始每月节余的2500元，以7月初到期为要求设置存续期限，配置结构性存款或现金管理类产品。这样每半年可存下15000多元旅游专项资金，用于满足每年出游两次的需求。

闲置资金规划方面，自第3月起，每月另有节余2500元，对安全性与流动性要求并不高，可配置长期投资，推荐每月基金定投，优化投资结构，增厚整个投资组合的收益。

每月节余金额可灵活调整，首月尽量满足5000元投保需要，优先解决教育金问题。满足教育金这一目的投资，期限固定且时间长，收益要求明确，越早配置越合适。之后每月节余资金优先满足出游目的，多余资金用于基金定投即可。

观海新闻/青岛早报记者 杨忠升

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