银行发力存贷款定价差异化

□本报记者王新蕾

本报通讯员宋忠修

随着利率市场化改革的不断深入,定价管理能力成为银行的核心竞争力。长期以来,银行机构对公存贷款定价通常按单一产品定价方式,对不同类型的客户无法区别对待,导致客户经理的报价缺乏依据,往往采取较为粗放的议价模式,参照授权底线报价的现象普遍存在。

为有效应对利率市场化和同业市场竞争,实现由单一产品定价向客户综合定价转变,提升银行自主定价能力以及对客户综合营销能力和客户综合贡献度,银行机构纷纷探索开发综合定价系统,发力存贷款定价差异化。

据了解,建设银行总行通过“新一代”定价系统建立完善了模型测算、授权配置、价格审批和报表监测的定价管理全流程。定价系统支持按单一客户、集团、派生盈利、机会成本、市场化要求等多维度定价,实现业务价格测算、权限控制、价格审批电子化管理。其中,对公客户综合定价是根据对公产品以及单一对公客户或集团客户对银行的综合历史贡献以及未来可能的盈利空间,充分考量银行付出的各项成本、承担风险,以及全行战略发展、市场竞争、客户关系开拓和维护等因素,基于客户价值分类实施的差异化定价方法。系统测算在对客户进行分类分池的基础上,明确差别化回报要求,使用成本加成法进行定价测算,实现了以客户为中心的定价。

建设银行山东省分行依托新一代定价系统,建立起了差别化、精细化的利率授权管理机制,引导分行和客户经理重视经济资本计量、重视客户综合贡献、重视派生业务的事后追踪,切实用好价格杠杆,提升了定价管理能力和客户综合服务能力。另外,还应用新一代定价系统的报表功能进行非现场监测,按月对存款利率上浮、新发放贷款利率、结息和重定价情况进行非现场监测,对发现的问题及时提醒并督导经办行进行整改,提升了计结息规范性。

建设银行山东省分行还建立了利率审批后评价机制,对于部分贡献度有待提升的利率审批事项,要求经办行在规定时间内定期追踪派生业务实现情况并加强客户综合贡献及变化分析,检验分行价格杠杆的运用能力和客户贡献的挖掘,并将此作为调整分行和客户后续定价权限的依据。

加强对大数据分析应用,也能有效提高定价精细化水平。建设银行山东省分行不断加强客户交易资金数据挖掘,充分利用“新一代”企业级数据应用平台提供的各类资金循环率、资金承接率报表,深入分析客户资金流动规律,从中发现营销切入点和贷后管理风险点,为存款、客户的精准营销提供支持工具,通过多产品、全渠道和综合服务来系统性拓展存款,促进结算资金体内循环、提高资金承接率,进而提升存款的综合营销能力。

业内人士表示,利率市场化改革的核心就是给予相关金融机构充分的资金定价权,自主决定存贷款利率。由此,不同商业银行之间的定价差异化逐渐成为常态。银行存贷款利率变动是否符合经营需要,不同银行的发展目标不一样,客户结构不一样,资金来源也有所差别。如何在差异化竞争中占得先机,是不少金融机构正在探索的问题。

当前,建设银行山东省分行正积极推进综合定价系统应用,基于新一代综合定价系统测算结果和当地市场定价情况进行贷款定价,实现精细化、差别化定价能力和客户综合贡献的双提升。同时,结合历史贡献、派生业务、同业水平,为目标客户制定差别化定价策略,并作为整体策略的重要组成部分纳入客户综合金融服务方案中。

新闻推荐

中国女子篮球联赛北京豪取七连胜上海首遭败仗

新华社北京电2017-2018赛季中国女子篮球联赛（WCBA）27日晚结束第七轮争夺，北京队客场76比66战胜大庆队，豪取七连胜。上海队主场62比85负于山东队，本赛季首遭败仗。北京队开局状态一般，首节结束落后大庆...

山东新闻，新鲜有料。可以走尽是天涯，难以品尽是故乡。距离山东再远也不是问题。世界很大，期待在此相遇。