齐商银行聚焦“供应链金融+产业链金融+科技金融” 精准“画像”破解银企信息不对称

□本报记者王新蕾

本报通讯员边映雪

资产不足以抵押、规模不足以担保,是很多小微企业融资难的症结所在。借助物联网掌握信息,扫清融资障碍；借助供应链管理,利用大数据为小微企业精准“画像”；通过整合产业链金融服务,提高十倍效率、节约百倍成本……越来越多的金融机构正在发力小微金融“蓝海”,一改以往“不敢、不善、不愿”的姿态,深入探索批量化、低成本开展小微金融服务的路径。

一直以来,金融机构在服务小微企业时面临着许多难题,例如承担风险较高、获利空间狭小、服务成本高等,导致小微金融需求无法得到满足。据统计,截至2017年6月末,小微企业在金融机构的贷款余额达到28.62万亿元,但仅占全部贷款余额的24.02%。为从根本上解决问题,齐商银行以“供应链金融+产业链金融+科技金融”为突破口,利用大数据为小微企业精准“画像”,破解信息不对称问题。

在传统供应链金融业务基础上,齐商银行融合产业链金融技术、科技金融,在2015年10月上线了针对核心企业与其上下游小微企业的“齐商银行在线供应链平台”,并于2016年10月完成了平台二期上线。截至今年9月底,齐商银行已经与近40家行业核心企业、专业担保公司等达成了合作意向,利用供应链金融业务累计为近1900家企业提供了超过16亿元信贷资金支持。

小微融资难的最大瓶颈,在于银企信息不对称。产销两端供应链条上,沉淀了客户海量交易信息,这些大数据为银行精准“画像”,对破解信息不对称提供了可能。齐商银行的潜在授信客户某果汁企业,在山东省有300多家经销商。如果银行客户经理逐户考察,需要3个月的时间,花费时间长、考察成本高。齐商银行为其产业链条匹配了自主研发的“在线供应链平台”,根据经销商的合作年限、订货金额、信用状况等特点,分别匹配不同的授信金额。半个月内,该行为22家经销商提供信贷支持1175万元,解决了经销商季节性资金短缺的困境,还通过大数据分析降低了信息不对称的风险,节省了授信成本。

电子商务市场的迅速扩张,为传统企业的采购、销售模式带来了机遇,也为银行服务小微企业提供了新思路。据介绍,齐商银行与煤炭电商平台合作的在线供应链金融项目,通过“齐商银行在线供应链平台”与“煤炭交易电商平台”的系统直连,实现了交易数据的实时传输,在解决了获客、数据抓取、数据分析及贷款审批效率的同时,通过场景式、交易背景式的数据分析把控贷款风险。业务开展3个月,该项目已为8家煤炭小微企业提供信贷资金6200万元,且没有一笔不良。

齐商银行还通过分析农村电商平台积累的数据和信息,寻找农村金融的蓝海市场,探索移动互联的“农村电商+信贷”服务新模式。目前,齐商银行与某农资电商平台合作开展“沃农宝”项目,对符合条件的优质客户授信,款项受托支付给经销商用于进货的手机APP软件账户；经销商支付货款给某电商平台,电商平台给经销商全额贴息；最后,经销商向商业银行支付贷款本金。借助农资电商平台的集体议价能力,降低了经销商直接从厂商采购生产资料的成本。

农业产业链跨越时间与资金回报之间的矛盾,使其运行面临着资金挑战。齐商银行通过与农业龙头企业合作,通过锁定资金流和物流把控风险,建立了“获客—贷前调查—贷中审查—贷后管理—内审”的标准化流程,解决了小微企业资金不足问题,也降低了养殖生产经营过程中的交易成本。一年半时间内,累计为2000余户农户发放近12亿元贷款,未出现一笔不良,达到了普通小微客户经理人均管户数的近3.5倍,人均创利达到普通小微客户经理的2倍,授信效率为传统小微企业授信效率的10倍以上。

截至今年9月末,该行小微贷款余额357.44亿元,占全部贷款余额的66.61%,小微户数9387户,较去年同期增加639户,小微申贷获得率高达99.855%。

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