住房公积金信贷风险产生原因及处理策略

随着住房公积金业务发展，逾期贷款回收逐渐成为住房公积金管理部门重点工作，对住房公积金贷款风险进行研究和探讨尤为迫切和必要。泰安市住房公积金中心不断加大公积金贷款逾期催收力度，有效防范和化解贷后风险，目前泰安市公积金贷款逾期率为0.17‰，达历史最低点。

●一、住房公积金信贷工作的主要潜在风险

政策性风险，即因为国家有关部门政策调整而造成银行贷款的风险变动。在允许商品房预售和预抵押贷款政策下，预售商品房如不能如期竣工交付使用，借款人会因住房不能正常使用问题拒绝还贷，造成中心贷款回收风险。

政策落实及执行风险，即对购房的实质性行为判断不清，对借款人还贷能力了解不足，对贷款资金的真实用途缺乏监管，审核审批不够严格，对合同签订把关不严时有存在。

法院诉讼及执行风险，根据泰安市已诉讼的逾期贷款清收案件，主要存在立案速度慢、执行难，以及当事人诡辩导致中心败诉和案件搁置等问题。

●二、住房公积金风险问题产生的主要原因分析

对泰安市住房公积金的借款人逾期现象归纳包括还款收入来源不稳定，借款人家庭发生变故，以及由于自然和社会原因造成借款人无力偿还贷款。

骗提骗贷方面主要指非法中介为谋取不正当利益肆意散布违规提取贷款小广告，蛊惑职工伪造虚假资料骗提骗贷住房公积金催生借款人信用风险。

●三、提升风险防控能力的措施

完善个人信用信息库，要加强对信贷人的信息收集和分析，确定信贷人的资料是否具有真实性，同时还要通过信贷人的资信管理动态来判断其个人的收入情况，对其是否具有还款能力进行分析，做好个人贷款的审核工作，客观预防和控制贷款的风险。

建立健全逾期贷款分级管理，科学制定催收措施。通过近几年来公积金住房抵押贷款的经验，结合个贷业务自身的特点，制定全市贷款业务的统一模式，即具体的操作规程和实施细则，以规范个贷的发放、管理、控制、收回程序。

加强内部审计，建立电子化稽核数据库。要通过内部审计检查出的疑点数据进行核实分类和环比变动分析，及时整改，构筑内部防控与外部监管相结合，线上线下处理相结合的风险防控机制，增强监管工作的针对性和有效性。

对住房公积金领域内骗提骗贷违法行为重拳出击。重点查处协助职工违规办理公积金业务的非法中介机构，对构成犯罪的，移交司法机关处理；对骗提骗贷住房公积金的职工，住房公积金中心要终止办理相关业务，纳入个人征信及失信黑名单，将相关信息依法向社会公开。

综上所述，住房公积金贷款的风险管理问题，是一个值得广大住房公积金管理工作者认真研究的重要课题，充分认识公积金贷款的风险性，扎实做好公积金贷款的风险管理工作，是使住房公积金安全运作和广大缴存职工切身利益得以实现的根本保证。

□泰安市住房公积金中心 李明华

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