努力破解中小民企“融资难”问题

□李兴华

商业银行应在准确把握民营企业发展特点和小、急、频、散等需求规律的基础上,围绕民营企业缺乏有效抵押或担保、融资渠道单一等症结,一企一策、一事一议,为民营企业“量身打造”特色服务。同时,也要正确处理支持民营企业发展与防范金融风险的关系。

破解民营企业融资难问题,需要多措并举,既要优化融资结构,又要丰富金融机构组织体系,还要政府出台政策大力支持。

基层商业银行直面民营企业尤其是中小民企的融资需求,应在做好传统信贷业务的同时,大胆探索,积极推进金融产品创新和融资渠道拓展,创新适合民营企业的融资模式,扩大服务民营企业业务,提升服务民营企业能力。

推进金融创新,着力满足民营经济的多层次需求。探索确立以“保证还款来源”为标准的新型贷款思路,适当弱化和降低抵押担保条件,有针对性地创新多种适宜民营企业融资的信贷品种和融资工具,如提供小额短期贷款,随时保证企业急需；加快贷款审查、发放速度；推出多样化的信贷方式,增加信用贷款；一次授信,在其额度内随贷随还；对前景好的企业,可以分等级减化手续,提高贷款额度,适当延长贷款期限；拓宽存货质押、仓单质押、应收账款质押贷款、保理等业务的运用空间,探索以专利和商标等无形资产为标的的质押贷款；在产业转移、升级、调整方面,尝试向并购方或其子公司发放用于支付并购交易价款的并购贷款；对符合条件的重点建设项目,推出在一定额度内向非生产性项目发起人或股东发放搭桥贷款业务等。要积极研发新的信贷品种,增强产品期限、还款、担保方式的灵活性,积极开展网络贷款、自助循环贷款等方式,简化贷款流程；合理设定贷款期限、采取续贷提前审批、设立循环贷款等方式,甄别经营良好、有贷款需求的企业办理续贷。并根据中小民营企业对贷款成本比较敏感的现实,把握数量型工具调控方式的尺度,松绑信贷规模控制,充分发挥贷款定价机制的作用,使资金自动选择配置到最有效率和潜力的行业或企业。

改进服务方式,努力提升金融服务的效率和水平。基层商业银行要根据当地产业布局规划和经济发展特点,立足于民营企业发展实际,改进金融服务,创新服务品种,针对不同行业、不同产业、不同规模民营企业的需求,服务开发更多更新的金融服务项目,提供信贷、票据、结算、结售汇、信用证等综合性服务,探索通过对民营企业信贷资产证券化,以及根据民营企业营销成本的实际拨付更多营销费用、允许在市场不发生大的波动情况下提高民营企业不良贷款的容忍比例、协调地方财政建立“临时还贷扶持资金”等方式,分散民营企业信贷风险,提高金融支持民营企业发展的水平。商业银行要在准确把握民营企业发展特点和小、急、频、散等需求规律的基础上,围绕民营企业缺乏有效抵押或担保、信贷服务滞后、融资渠道单一等“症结”所在,采取扩大抵(质)押物范围、推出信贷新业务、拓宽融资渠道等方式,为民营企业分忧解难。同时,要走差异化服务道路,一企一策、一事一议,为民营企业“量身打造”特色服务；适应产业结构调整和升级要求,以服务民营企业客户为目标,实行差异化定位,引导支持从事传统行业客户向线上与线下相结合的电子商务商业模式转型,调整产品、定价、服务、销售策略,不断优化调整客户结构,将金融支持政策和服务创新做出实效。商业银行要正确处理支持民营企业发展与防范风险的关系,建立完整科学的覆盖贷款调查、审查、审批、合同签订及贷后管理各环节的运作机制。放款后,及时跟踪了解资金使用情况,帮助企业总结经验、改善经营、规范管理、提高效益。牢固树立在发展中防范和化解金融风险的理念,不能盲目抽贷、压贷,以免金融风险显性化。对于有市场、有订单、有效益的民营企业,要加大力度扶一程；对暂时出现经营困难但正常生产的,要“雪中送炭”帮一把；对资金链断裂、出现风险的,要依靠地方政府联合处置,发挥好金融合力稳定一方。此外,银行还要加强与担保、基金、信托等各类新型金融业界的对接合作,延伸拉长金融服务链条。

多方联动合力,积极营造优良金融生态环境和诚信观念。当前,我国经济下行压力有所加大,支持民营企业发展不但是一个经济问题,也是一个重要的社会问题。为此,商业银行和政府有关部门应多方联动,共同营造优良金融生态环境和诚信观念。一是规范行政执法,搭建政、银、企协作平台,大力推动社会信用体系建设,净化社会信用环境,积极创建优良金融生态环境的工作运行机制。二是依托人民银行的征信系统,加快推进和完善民营企业征信系统建设,实现信用信息的高度共享,为企业信用增级助力,消除银行信贷因信息不对称而带来的一系列问题。三是推进民营企业服务中心、咨询公司、会计师事务所、律师事务所、资产评估公司、税务代理公司和工商代理公司等在内的社会化中介服务机构的发展,规范融资中介服务行为,最大限度减轻企业财务负担。四是民营经济主体应规范经营创新发展,将产业升级作为重中之重,瞄准市场需求,选准符合国家产业政策、信贷政策、环保政策等宏观调控政策的项目,提高项目投资成功率。要积极通过股份改造、租赁和联合经营等方式,逐步做大做强做活；要健全企业法人治理结构,严格按照会计法规和商业银行要求,建立全面、准确、真实的财务制度,以此实现总体信用资源的自升级或自增强,提高对金融机构的吸引力、粘附力,将自身打造成为优质的投资载体。(作者单位:农业银行山东安丘市支行)

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