信用卡持有者死亡欠款还需要归还吗

当下,几乎每个人手中都有信用卡。出门在外,刷信用卡消费十分方便,但是如果持卡人突然意外身亡或者失踪,那么信用卡内的欠款应该如何处理?对此,不少市民都非常疑惑。近日,记者从银行和律师方面了解到,当信用卡持有者死亡后,相应的债务应当自动消除,银行无法进行追讨,但是,在有继承人、有婚姻关系存在的情况下,债务责任需要具体情况具体分析。弟弟去世,信用卡内的欠款不知如何处理

近日,在潍坊一家小学任教的刘女士在为车祸中丧生的弟弟整理遗物时,突然发现一张弟弟的信用卡清单,上面写着有1008元的透支款项。

刘女士说,由于弟弟去世的十分突然,弟弟生前一直是自己居住,刘女士不清楚他的财务状况,对于弟弟究竟有几张信用卡她也不清楚。

刘女士告诉记者,她不知道弟弟信用卡的密码,只好拿着信用卡去银行查看。但是由于她不知道密码,也不是本人,最终无法通过自助终端系统查询。“目前我只找到了这一张信用卡,但是具体他有几张信用卡我也不知道。”刘女士说,如果弟弟其他信用卡还有欠款,那么这些欠款究竟该怎么还呢?是随着弟弟的死亡,欠款可以自动消除；还是需要有亲属帮他偿还这些欠款呢?刘女士对此表示很疑惑。

“就算没有欠款,按照现在信用卡的规定,每年只有刷够5次才能免年费,如果弟弟的信用卡没刷够次数,几十元甚至上百元的信用卡年费还会计入弟弟信用卡的欠款账单中。”这种情况下,究竟应该怎么办呢?

与她有着相似担忧的,是家住高新区图兰朵小区的朱女士。朱女士的婆婆是个可怜人,由于丈夫公司经营不善,欠债几百万后自己跑路了。但是,朱女士的婆婆在家中却发现了丈夫留下的信用卡,里面还有不少的欠款。对于这笔钱,朱女士的婆婆非常担心是不是需要自己偿还?为了帮助婆婆揭开疑虑,朱女士也想找到答案。家属带着死亡证明到银行办理销卡手续

记者了解到,潍坊市的中国银行、工商银行、招商银行和兴业银行等多家银行的信用卡中心的工作人员均表示,目前通过信用卡客服电话查询账户的仅限持卡人本人,在没有卡号和密码的前提下,不能通过自助渠道查询信用卡账务信息。

市区一家大型股份制银行的信用卡中心工作人员告诉记者,如果持卡人死亡,家属又没有卡号和密码等信息的情况下,建议家属带上死亡证明等证件,到当地的银行网点咨询,之后办理销户手续。

该工作人员提醒,持卡人死亡后,若没人告知,银行通常不能很快将持卡人死亡信息计入系统。但持卡人死后信用卡失去保护,一旦卡又发生透支的情况,会给家属和银行带来不必要的麻烦。所以这还需要家属做好善后工作,到银行查询一下相关信息,及时办理销卡手续为妥。

正常情况下,持卡人死亡债务会自动消除

若持卡人死亡,卡内的欠款应不应该还?记者咨询了潍坊市知名律师王建华。

王建华表示,根据《民法通则》第9条规定:公民从出生时起到死亡时止,具有民事权利能力,依法享有民事权利,承担民事义务。也就是说,自然人的民事权利能力取得始于出生,而民事权利能力的终止是指自然人的民事权利能力到死亡时消除。

王建华表示,作为自然人的信用卡持卡人已经死亡,其民事权利能力自然也就终止。所以说,当信用卡持有者死亡后,相应的债务应当自动消除,银行无法进行追讨。

但是,有两种情况除外,一种情况是持卡人有遗产继承的情况,信用卡卡债也属于个人遗产的一部分,一般是先把债务还清,再就剩余的遗产进行分配,信用卡的欠款是持卡人的债务,所以先要归还欠款剩余部分,才能作为遗产进行分配,如果继承人放弃继承权,那么也就不再承担债务责任。

另一种情况是持卡人无遗产的情况,如果持卡人刷卡消费发生在婚内,根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二):第二十四条规定:债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务的,应当按夫妻共同债务处理,因此,持卡人如无其他个人财产的,夫妻另一方仍应继续偿还。

持卡人失踪,家人是否需要偿还得看性质

如果持卡人死亡,以上的解释已经非常清晰,那么如果持卡人没有死亡,而是失踪了呢?这种情况该如何处理?

对此,王建华表示,关于失踪,债务的界定就相对复杂。家人在去相关机构宣告失踪之后,信用卡的债务并不会消亡。对于丈夫欠债妻子是否承担还款责任,关键要看丈夫借款的性质。如果丈夫借款是用于家庭共同生活、共同经营,那么这属于夫妻共同债务,妻子在夫妻共同财产的范围内有偿还责任；如果丈夫借款是用于其个人开支或者从事非法活动,比如赌博、放高利贷等,妻子对丈夫的借款并不知情,那么这属于丈夫个人债务,妻子没有偿还责任；如果丈夫的借款发生在结婚以前,那么也是其个人债务,妻子不承担还款责任。如果夫妻之间关于婚姻关系存续期间的财产分配和归属有约定:各自的财产归各自所有,各自的债务各自承担,那么,妻子也无须承担还款责任。

本报记者李楠

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