银行“保理”为企业再融资, 可获货款90%的贷款金额，且免担保

YMG记者曲妍妮

“公司没有提交任何抵押物，就获得了180万元的贷款，这为公司下一步生产提供了资金保证。”经营化工公司的刘志贤，通过国内保理业务，将价值200万元的账款发票，“换”成了实打实的资金。

国内保理业务，是指卖方将商品或服务交付给买方后，卖方可以凭借交易合同和发票，向银行申请贷款的业务。“整个保理业务就像一个‘蓄水池\’，银行一方面向卖方发放资金贷款，另一方面，又可以吸纳买方的到期账款。”业内人士表示，与传统贷款方式相比，国内保理业务的最大优势就是可以免担保。

贷款额度为货款金额九成

公司没有办理国内保理业务之前，刘志贤面临着很大的经济压力：“资金回笼很慢，短则一两个月，长则一两年，看着发票上的数字，只能干着急。”像刘志贤这样境况的企业目前很多，于是“赊销”就慢慢成为企业间常见的付款方式。“尤其是加工类、制造类企业，生产周期长，资金额度大，赊销情况更普遍。”业内人士说，就当前国际贸易形势来看，赊销贸易已经占据了70%左右的比例。

“国内保理业务，可以帮助企业解决抵押担保不足及融资难问题。这项业务的贷款额度一般不超过应收账款净值的80%，农业银行的额度可以达到发票金额的90%。”据了解，农业银行烟台分行的国内保理业务开展一年来，已经达到了六个亿的贷款规模。与去年同期比，今年的贷款总额增长了50%左右。

“只要买卖双方是境内依法注册登记的企业，并且双方的交易是真实、合法的，就可以申请国内保理业务。”农业银行一位工作人员称，这项业务的审批流程比较简单，尤其是已经与贷款申请行有过金融合作的企业，一般半个月左右就可以完成放款，最快的只需要一个周。

账龄超，不能办保理

记者在农业银行了解到，应收账款的受让日与账款到期日间隔，不超过15天的应收账款，也不能办理此项业务。也就是说，买方承诺在15日之内交付账款的，卖方不能申请保理业务。“就目前的业务情况看，绝大多数成功办理国内保理业务的公司，账款期限都在半年左右。”

“虽然国内保理业务对账款的日期有严格规定，但同时也放宽了对金额和次数的限制。”业内人士称，只要在保理业务规范的期限内，同一家公司的贷款次数和总金额，在原则上是没有限制的。

免担保和专业化成趋势

国内保理业务主要分为有追索权保理、无追索权保理以及第三方担保保理，“追索权指买方无法足额偿付应收账款时，银行按照合同向卖方追索融资款的权利。”业内人士说，目前烟台各大银行多以有追索权保理和第三方担保保理业务为主。

“各大银行从开设国内保理业务到现在，所办理的有第三方担保的保理业务占了不小的比例”，业内人士说，“但从长期的趋势来看，国内保理业务将逐渐以无担保为主，这也是国内保理业务最大的优势所在。”

“与国内保理业务相比，国外保理业务发展比较完善，他们有专门的保理公司提供服务。”业内人士表示，国内保理业务今后的发展，还应向专业化、广泛化的趋势发展。

当前烟台市场上的国内保理，局限于为卖方提供应收账款的融资，而完整的保理业务还应包括：商业资信调查、应收账款管理和催收、为买方提供信用风险担保等综合性的服务。

■行长说

农业银行烟台分行行长刘聪盛：

近几年，农业银行烟台分行为促进“蓝、黄经济区”建设，针对烟台海洋经济、外向型经济较为发达的区域特色，在政策上做了相应倾斜，对特定行业领域，制定了一揽子的服务计划。比如，以烟台市政府确立的蓝色经济21个特色园区、18个创新平台、66个重点项目为重点支持对象，不断提升服务层级。

同时，农行不断加大金融产品的创新与丰富，如在系统内率先突破推广国内保理业务与黄金租赁、存金通、留学贷款和环球汇票等业务，并取得了多领域、多层次的多个第一：第一笔苹果质押贷款、第一笔股权质押贷款，进一步满足了经济区企业的融资需求。

■名词解释

保理业务是一项集贸易融资、商业资信调查、应收账款管理及信用风险担保于一体的新兴综合性金融服务。银行的保理业务可分为国内保理业务和国外保理业务两类。近年来随着国际贸易竞争的日益激烈，国际贸易买方市场逐渐形成。对进口商不利的信用证结算的比例逐年下降，赊销日益盛行。由于保理业务能够很好地解决赊销中出口商面临的资金占压和进口商信用风险的问题，因而在欧美、东南亚等地日渐流行，在世界各地发展迅速。

国内保理业务通俗点讲也叫应收账款融资，就是公司将您的应收款项在通过银行的审核后，转让给银行提前获得资金的业务。根据不同的类型具体可分为买断型保理业务和回购型保理业务。保理业务银行的审核点主要在对债务人（就是欠公司钱的公司）的还款能力进行审核。

国外保理业务主要是根据进出口企业的进出口业务而设计出的金融产品，其主要作用也是让进出口企业提前获取资金。具体产品有打包贷款，发票贴现等。

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