创业者年收入不定如何理财？, 创业前先进行现金规划，预留出家庭备用金

【理财师】卢华：

中信银行开发区支行理财经理。西安理工大学金融学专业,CFP (国际金融理财师)，持有保险、基金从业资格等多项资格证书，擅于根据客户的理财目标、风险承受能力及投资额，提供最佳的资产配置方案和建议，协助客户财富增长。

如今，在大众创业、万众创新时代大潮的影响下，创业、创新，正成为一种新的价值导向和生产生活方式。目前，不少有经验、有资源的工薪白领也纷纷加入创业大军。然而创业较之于上班，稳定性大打折扣，如何巧妙理财让创业后的家庭有保障，成为诸多准备创业白领关心的焦点。

【理财案例】

刘伟华，今年32岁，在烟台某外资企业市场部担任总监一职，是个能力出众的年轻白领。目前在市区拥有一套住宅，房贷已还清，父母退休在家，银行存款20万元，银行理财产品20万元。3年前刘先生购买了一套100平方米的房子，当时市价150万元，目前已升值到240万元。买房时商业银行贷款100万元，期限30年，现每月供房3000元。未婚妻小李28岁，在一家民营单位担任行政工作，年收入6万元。由于工作繁忙且处于拼搏时期，两人打算年底登记，明年筹办婚礼，两年内计划要小孩。刘伟华及未婚妻每月的工资及各项理财投资收入为1.5万元左右，虽然收入颇丰，但每月生活开支、人情等支出也要6000元。双方父母均有退休工资和医疗保险，无需赡养。刘伟华是个力求改变与创新的人，他认为有挑战的人生才更精彩，朝九晚五的上班生活并不适合他。为了追求理想生活，他产生了辞职创业的想法。而且随着时间的流逝，这种想法越来越强烈了。前不久，他的朋友开了一家科技公司，想邀请刘伟华加入这个团队，刘伟华对此动了心。然而，如果辞去目前颇具稳定的工作下海经商，一旦创业失败，刘伟华很有可能失去原有资本，一下子回到“解放前”。从长期来看，希望建立健全家庭保障计划。

【理财目标】

1、对于目前的生活状态，刘伟华想要获得更多的家庭资产，想通过投资获益，积累创业资金。2、通过理财师有针对性的分析，刘伟华想在创业的过程中，既能获得资金支持，又能保障生活不受创业影响。

【理财建议】

理财师卢华表示，刘伟华家庭现阶段属于成长期，收入虽丰但开支也不少，家庭资产配置单一，建议在风险可控的前提下对现有资产进行合理配置，通过投资组合提高资产综合收益，提高资产整体收益率。首先，建议刘伟华创业前先进行现金规划，规划好家庭备用金。家庭备用金一般以家庭3-6个月的日常开支作为储备金，建议储备6万元左右作为家庭备用金。建议其在留足生活应急资金的基础上（家庭月支出的3-6倍），减少银行存款、银行理财产品等低风险、低收益投资的比重，增加稳利精选基金等固定收益类理财产品的投入。一来减少资金闲置，增加家庭投资收益，弥补辞职带来的收入损失，二来这笔资金及其收益可作为创业的“应急资金”，也是刘伟华创业的“退路”。而在投资方面要注意组合投资，提高资产收益。建议刘伟华选择“大额基金定投+银行理财类产品”的组合方式提高资产综合收益。建议每月投资金额为家庭资产（备用金以外）5%+家庭月收入30%，定投于不同风格、净值波动较大的股票型、指数型、混合型基金。余下资金可以投资不同期限的银行类理财产品，风险低，预期收益高于同期利率，也可以选择中信银行大额存单。黄金定投，建立资产“安全垫”。黄金价值高、稳定、易储存，是保值、避险、抵御通货膨胀的首选。目前黄金正处于相对底部，建议刘伟华每月投资1000元用于定投中行积存金，以零存整取的方式逐步积累。积存金可以随时提取现货黄金和转变成现金，方便灵活。此外，一定要有保险配置，为家庭保驾护航。建议刘伟华和未婚妻配置一份重疾险和一份意外险，将风险转移给保险公司，投资比率为家庭收入的10%左右，可以采取期缴的模式，减轻投保压力，当资金紧张时，还可以将保单抵押贷款。小孩教育和养育费用，可以说是一个家庭最为刚性的需求，从小孩出生开始就要进行，通过长期准备，依靠时间的复利作用来满足最终需求。建议采用基金定投的方式，一是投资时间比较长，平均成本法容易平滑风险，提高投资收益率；二是容易做好日常的资金积累工作，起到强制储蓄专款专用。如每月定期投资1000元，一直坚持20年，则可为将来的小孩积累一笔资金，供他到大学毕业。此外，建议买一份教育险，可以提供保费豁免功能，保障性更强。YMG记者逄苗摄影报道

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