降准后，巧选理财产品

【理财师】亓跃升

中信银行烟台分行营业部金牌客户经理，拥有9年金融从业经验，具备银行、基金、证券、保险等多种金融从业资格。擅于拓展新客户并根据客户的理财目标、风险承受能力及投资额，提供最佳的资产配置方案和建议，协助客户财富增长。

10月23日央行突然宣布，从24日起降低存贷款利率0.25%，和下调存款准备金率0.5%，同时撤消存款利率浮动上限。这是从6月份以来，央行连续第3次启动降息降准。在这一背景下，对于一般家庭而言，面对将来可能面临的教育金积累、二次置业、退休规划等“远虑”，手握不少流动资金的他们，该如何配置资产稳健理财呢？结合案例，中信银行烟台分行理财师亓跃升给予了一下分析和建议。

【案例】

市民孙先生今年36岁，是一个国企的白领，常常飞奔于国内多个城市之间，月收入10000元。太太今年34岁，任外企职员，每月收入7000元。两人育有一子，孩子今年9月刚上幼儿园。

目前，家庭每月生活基本开销3000元，车辆支出1000元，儿子教育费用1000元，家庭医疗费用500元，共计5500元，每月剩余11500元，月剩余占比54%。两人年终奖合计8万元。每年孙先生一家都要外出旅游1次，花费在15000元左右，其他花费大约在5000元。资产方面，孙先生一家在芝罘区有一套3室2厅自住房产，市值100万元，贷款已全部还清。现有活期资金70万元，除此之外还有自备车一部，折旧后市价约7万元。孙先生每月剩余资金较多，用他自己的话来说，现在的家庭支出已经进入能够掌控的平稳阶段，虽然儿子教育费用会逐步增加，但就目前的收入情况看，负担起来并不吃力。对于未来，孙先生可以投资的空间很大，根据这一特点，理财师亓跃升为孙先生做了一个五年的理财规划。

【理财分析】

首先，亓跃升将孙先生的一部分资金分期做了稳定的银行定期存款，以应对日常突发事件。

其次，孙先生是家里的经济支柱，亓跃升为他量身选择一款期缴的保险产品，每年缴费两万，缴费期五年，保障期十年，受益人为孩子。孙先生在有了自己的人身保障后，对家里人也是一份保障，并且不用孙先生经常关注账户，每年只需自动扣款即可。

除去保险外，亓跃升建议孙先生每月拿出2000元做基金定投产品，这部分资金可以用来积累每月的剩余资金，积少成多，可以用来养老，也可以作为日常备用资金。

理财规划只是对孙先生资产保值提供一个大致方向，具体还需结合金融市场的变化做出及时调整。目前央行再次降息，亓跃升建议孙先生适当购银行理财产品。“‘升存短，降存长\’，对于普通投资者来说，这是应对央行货币政策调整时的一个原则，此次也一样。”对于央行降准后投资者的选择，理财师亓跃升认为，既然目前市场对未来央行货币政策的预期是降准、降息的趋势，那么，目前就应该当机立断选择长期理财产品，提前锁定收益。

亓跃升认为，在收益率进入下行周期的预期下，孙先生可以选择半年或一年以上投资期限较长、预期收益率又较高的理财产品，从而锁定较高的投资收益。当然了，对银行来说如果利率下行，中长周期理财产品可能也将是未来银行产品设计的趋势。而实际上，央行降准的消息公布后，一些中长期高收益理财产品遭到不少投资者疯抢。多位银行业内人士分析，伴随着这次“降准”，对理财市场最直观的影响就是收益率将继续走低，因此投资者会果断入手定期理财，锁定未来一段时间的收益。

此外，分散购买理财产品也是此次降准后理财师给予孙先生的建议。分散购买并不是购买多家银行的理财产品，而是将资金分为不同期限进行投资。由于银行理财产品的流动性较差，一旦购买便只能持有到期，为了防止出现财务紧张状况，最好将手中的资金投到不同期限的理财产品中，比如有10万元，可以拿5万元购买3个月以内的短期理财产品，5万元购买6个月以上的长期理财产品。

YMG记者逄苗摄影报道

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