高收入家庭理财如何兼顾收益与安全？

任何一个家庭都要树立正确的理财观念，杜绝风险发生时所引起的不良后果。家庭最坏的情况就是因意外或疾病，夫妻双方全部或部分失去了获得收入的能力，哪怕是短期内，都会给家庭带来很大的难题。为了防止发生这样的风险，记者采访了专业理财师，通过分享真实案例，为投资者提供合理的理财技巧。

【案例分析】

45岁的方先生前不久被公司调到了上海总部，当业务主管，年薪百万，公司为他购买了养老保险，重大疾病险。他的太太今年35岁是自由职业者，和老人孩子一直居住在烟台，年收入15万左右，无公积金，无社保。他们的儿子今年10岁，目前在读小学，每年学费和生活费支出需５万左右。双方父母都有社会保险和退休金，每年赡养费２万元。目前方太太已怀孕，预计年底12月生，现在没有任何收入。

家庭每月生活费2万元左右，活期存款90万元；100万元定存；50万元黄金和收藏品投资；股票50万元，已亏20万元；200万元信托产品；另外自住房一套，价值280万元，还有一套价值200万元的房产，只作为投资，目前房价一直在升值。家中有一部45万元的轿车。方先生家“财多”，理起财来并不容易，究竟该如何做好家庭理财规划呢？

【理财目标】

方先生的家是典型的高收入家庭，家庭收入稳步增长，目前年收入达到115万元，基本上不愁吃不愁穿。因此，方先生在家庭理财的目标主要有四个方面：一是选择合理的投资方式使家庭财产保值增值；二是家庭保险需要不断完善；三是为孩子储备教育金；四是合理避税。

【理财建议】

综合分析了方先生家的财务情况，理财师安晶给予了以下家庭理财建议。投资方面，建议采取组合投资策略，除房产投资和直接投资金融产品外，还应减少高风险的投资，减少损失。如股票50万元，目前已亏了20万元，应立即改变投资策略，可以选择一些比较稳健的投资方式。另外活期利息比较低，90万元如果购买一些高收益的理财产品，年化收益率一般在5%左右；所以，方先生家要想使家庭资产保值增值，就必须调整投资方案。

家庭保险需要不断完善，保险能起到一定的避险功能，是必不可少的一种家庭理财方法。方先生可能会经常出差，已经购买了养老保险和重大疾病险，建议再配置一份意外保险作为补充，提高个人保障。另外，作为自由职业者的方太太已经怀有身孕，没有购买任何保险，建议先购买母婴保险来保障方太太和孩子的健康。其次参加商业保险，先购买基本的人身保险、养老型保险还可搭配重大疾病险，意外伤害险。10岁的孩子可以为其购买少儿教育险。

在孩子储备教育金方面，孩子的教育费以后也将成为高收入家庭理财中十分重要的一部分。方先生的第二个孩子即将出生，可以开始储备孩子的教育金。手中的一部分资金可以存入银行，另一部分资金进行一些稳健性的投资来积累资金。另外，方先生可根据家庭的实际情况选择其他的家庭理财方式，比如纯粹的教育金保险。

合理避税对于高收入家庭理财也是一种重要的方式。方先生可以利用国家税法规定的免征额、起征点以及不同的税率做到合理避税，也可以通过购买保险和信托来做到合理避税。

现实中大部分家庭收入不多，其实钱少更需要理财。生活中可能你和你的朋友收入相差不大，而你的朋友日子却过得有声有色小有积蓄。相比之下，你自己的生活捉襟见肘财务一团糟。谈到家庭理财，有人会认为，大多数人的家庭收入还不算高，除了日常的开销没有什么闲钱能省下来，如何谈得上家庭理财？这时你应该好好审视一下自己家庭理财的问题了。YMG记者逄苗通讯员杨鸿远摄影报道

【理财师】

安晶

中信银行烟台开发区支行，贵宾理财经理，六年银行从业经验，国内金融理财师AFP持证人，拥有银行从业资格，基金从业资格，证券从业资格，保险销售资格，擅长理财规划、资产配置、出国金融等。

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