理财向净值化转型　结构性存款发行量增加

结构性存款是指在普通存款的基础上,将投资与汇率、股票、商品(石油、黄金等)及其他金融产品挂钩,形成“低风险低收益+高风险高收益”资产组合。资管新规要求金融机构不得对理财产品承诺保本保收益,几乎同时,结构性存款大热了起来,各家银行纷纷创新推出结构性存款来替代保本理财产品。目前来看,结构性存款似乎让银行和储户找到了一种双赢,银行留存了储户和存款资金,储户获得了相对的低风险和高收益。

结构性存款受银行热推

记者近日走访淄博市部分银行里了解到,进入6月份以来,不少银行都在营业大厅醒目位置推出了结构性存款的海报招牌,一家国有商业银行新推出四款结构性存款,期限分别是90天、181天、272天和363天,对应的最高利率分别达到3.7%、3.8%、3.85%和4.0%。对比该银行三个月和一年期普通存款利率会发现,结构性存款的利率是普通存款的2到3倍。记者在目前销售结构性存款的银行进行统计发现,目前银行给出的结构性存款利率至少是同期限制普通存款利率的2倍,但均对起存规模有一定要求,至少为5万元人民币。一家银行网点的工作人员介绍,资管新规发布后,未来银行保本理财将彻底退出市场,而不在新规监管范围内、又有保本承诺的结构性存款产品,也就成了最佳的替代品。“现在结构性存款是我们的主推产品,保本、收益高,而且起存规模不像大额存款那么高,深受投资者的欢迎。”据了解,该行近期连续推出的多款结构性存款都提前完成了募集。

最高收益并非全部实现

结构性存款真的只是存款吗?并不是。在淄博市一家商业银行营业厅,记者看到,结构性存款受到不少中老年人的青睐,“最近有一部分存款到期,本来想买大额存单的,后来听介绍结构性存款的利息不比大额存单差,而且保本,于是就买了一年的。”当记者问他是否了解结构性存款时,到底怎么回事说不明白,但是觉得比理财放心,又比存款利率高。大多数的市民表示,以为结构性存款与存款的安全性类似,属于高收益的存款,

据了解,结构性存款能使存款人在承受一定风险的前提下获得较高投资收益。也就是说,结构性存款的风险的预期收益虽然高于普通存款,但理财风险同样比普通存款高。如果仔细阅读结构性存款的产品说明书会发现,结构性存款会给出一个相对较低的保本收益,更好的收益需要银行投资得当才能实现。以给出一年期最高收益4.0%的结构性存款为例,如果到期后投资部分没有产生收益,那么投资者最终获得的收益为2.7%,而并非4.0%。银行工作人员也提醒市民,首先要树立正确的投资观念,知道结构性存款的最高收益率是不一定能达到的,其次要了解自己购买的理财产品,明白其收益的组成,最低收益和最高收益是如何来的。记者周剑楠

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