四川巨灾保险覆盖率待提高

“8·8”九寨沟地震因当时未覆盖巨灾保险，所以没有进行此项赔付。图为恢复开放的九寨沟景区。本报记者李向雨摄

全国最早试点，推行两年多

□本报记者张舒

“部分地区尚未充分意识到巨灾保险低频高损的特性，不愿主动通过商业手段化解风险。”近日举办的保险服务巨灾风险管理专题论坛上，人保财险四川省分公司相关负责人说，到目前，四川尚未发生巨灾保险赔付案例。

巨灾保险正越来越多地走进四川人的生活，2015年乐山、宜宾、绵阳、甘孜首批试点开办四川巨灾保险——四川省城乡居民住房地震保险，2016年并轨全国模式，到目前，四川巨灾保险已走过两年多，全省已有18个市（州）申请开办地震巨灾保险，10个市（州）实现承保出单。

作为全国最早试点开办地震巨灾保险的省份之一，时至今日效果如何？还有哪些短板有待补？

效果

年内18个市（州）启动承保工作，未来全川覆盖

经过两年多推行，四川省巨灾保险制度顶层设计已基本建立。四川的巨灾保险由41家全国性财险公司、5家再保险公司联合承保，形成以住宅地震共同体为中心的巨灾保险服务和运营体系，承保、理赔、再保、财务等联合运营机制不断完善。

四川巨灾保险的首席共保人是中国人民财产保险股份有限公司四川省分公司，该公司相关负责人表示，目前四川巨灾险已形成三大特色。

补贴机制，四川是目前全国唯一实行全辖区财政补贴的省份。四川对投保最低一档保额——城镇5万元、农村2万元所对应的保费进行补贴，由投保人个人承担40%保费支出，各级财政提供60%的保费补贴；农村散居五保户、城乡低保对象、贫困残疾人等特殊优抚群体涉及的基本保额参保保费，由财政全额承担，即省财政和市（州）等财政各承担50%保费。

“不同于一般商业保险，巨灾保险具有准公共产品特性，按商业险运作价格过高，但如价格过低，地震发生后，保险公司又赔不起，因此补贴机制做了很好的平衡。”人保财险四川省分公司相关负责人表示。

差异化保费定价机制，四川以市（州）为单位分别设计城市、农村各四档保险费率，高风险地区和低风险地区实行不同费率，鼓励广大人民群众根据自身情况自愿投保，从地缘上分散巨灾风险。

分担机制，四川还建立了“原保险、再保险、地震保险基金、政府紧急预案、保额回调”的多层次风险分担机制，这也是国际上高度认可和普及的先进巨灾保险模式。

目前全省已有18个地区获得同意开办批复。截至今年4月，10个市（州）已启动相关承保工作，已为139万户城乡居民提供362亿元住宅地震风险保障。其中，首批试点的甘孜、宜宾、绵阳、乐山四地累计承保63.4万户，覆盖面为13%，宜宾、绵阳的承保户数也已达到20万户以上。

人保财险四川省分公司相关负责人表示，预计在今年三季度内全省18个市（州）将全部启动承保业务，至少超过200万户家庭享受到地震风险保障，未来将逐步实现全川，特别是特殊优抚人群的巨灾保险保障全覆盖。

短板

覆盖率不足，保险金额承载能力有限

“我愿意为自己的住房买地震保险，这样心头踏实些。”乐山市市中区居民徐光文说，只是希望地震保险的保额能不能再调高一点，才更有保障。

目前，如徐光文一样有保险意识的居民还是少数，巨灾保险覆盖面还较低。分析目前各市（州）承保覆盖面数据，10个市（州）的平均承保覆盖率为10.5%。而全球巨灾保险平均覆盖率已超过40%。人保财险四川省分公司相关负责人说，到目前，四川尚未发生巨灾保险赔付案例。

现实财力等因素使得开展业务难度较大。地震高风险地区具有较高的保障需求，但这些地区财政实力往往相对较弱，因而不具备充足的财政补贴预算。

正是参保覆盖率较低等原因，导致目前巨灾保险金额的承载能力还有限。一旦地震震级等达到保险责任触发条件，全省年度赔偿金额不超过8亿元或当年实收保费8倍时，由保险公司赔偿；大于此金额，动用地震保险基金；若全省年度总赔款超过直保和再保险公司赔偿限额与地震保险基金余额总和，经上报政府并获同意后将启动赔付比例回调机制，按照地震巨灾保险风险分担机制总偿付能力与总保险损失的比例，进行比例赔偿。

“当前的年度赔偿限额8亿元或年度保费的8倍（高者为准），可能无法保证一次大灾的损失金额。”西南财经大学校长卓志认为。

“补长”

向资本市场靠拢，引入风险融资组合

覆盖率提升，更多只能依赖于人们保险意识的逐步提高，人保财险四川省分公司相关负责人建议，政府与保险机构实行共推模式，作为准公共产品，依靠各级政府的组织协调和宣传来推动。

保险金额的承载能力实际上也是风险转移，卓志表示，风险转移分散不能局限于简单层次，还应引进高层次风险分散机制。

他列举了一组数据，在年1%至3.3%发生频率或者超过财政收入5%的巨灾事故，风险层主要采用的是再保险工具；在年0.5%至1%的发生频率或超过财政收入10%的巨灾事故，风险层主要依赖于向资本市场转移风险的方式。

卓志表示，虽然目前四川已经建立由投保人、保险公司、再保险公司、地震巨灾保险专项准备金为分担主体的四个层次风险分散主体，地震巨灾保险共同体也发挥了一定的作用，但风险转移的层次相对简单，还应让市场化更加深入，引入类似国外再保险、保险集团、巨灾债券和风险对冲基金巨灾风险融资组合，形成整体的风险损失分散能力。

省内一位保险业资深人士还建议，地震等风险一旦发生，财产损失查勘难度高，工作量大，要求保险公司必须具备流畅的现场查勘、定损、出具相关报告的业务能力。而目前规定的触发门槛，主要参考的是地震等级和保险公司核定的损失额度，因此这方面的细则应尽量完善，以免未来的赔偿纠纷。

此外，地震巨灾保险的费率上，城乡住房结构存在较大不同，应该注意区域因子和房屋结构因子系数在四川地区的适用性，结合试点情况，实时进行调整。

新闻推荐

十年后我就成了“你”

■喻薇2008年5月12日中午，正在准备招警考试的我，一如往常在家里午休，酣睡中突然被睡在旁边的妈妈摇醒，“快起来，地震了！”妈妈...

九寨沟新闻，故乡情，家乡事！不思量，自难忘，梦里不知身是客，魂牵梦萦故乡情。九寨沟，是陪我们行走一生的行李。