春节期间，孩子们收到了不少压岁钱,除了选择存进银行之外，不少家长考虑为孩子购置一份保障。因此，少儿保险要不要买、怎么买，成为许多家长热议的话题。那么 家长如何为

　保障是保险的本质

这两天，市民李小岩计算了一下，这个春节两岁的儿子总共收到了4000多元压岁钱。在和老公商量后，李小岩决定用这笔钱为孩子买份保险，也算是为孩子增加一份保障。

可是咨询一圈下来李小岩发现，现在市面上的险种很多，既有为教育储蓄的教育险，又有防范意外风险的意外伤害险、抵御重大疾病的重疾险、减轻就医负担的住院医疗险，还有保障全面的万能险。到底该选哪种？面对琳琅满目的保险产品，李小岩一下子犯了难。

“保障才是保险的本质，因此家长为孩子选择保险，应该首先关注保险的保障功能。”宝鸡市保险行业协会寿险部主任张小燕说，例如中小学生缺乏自我保护能力，又活泼好动、好奇心强，离开父母的贴身照料，难免遇到磕磕碰碰的情况。因此，可以为孩子选购一份意外伤害险。

住院医疗险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。虽然大多数孩子都有社保，但是报销比例和报销范围有很大限制，这时住院医疗险就是一个很好的补充。

近年来，由于环境、食品安全等原因，重疾发生率也呈现年轻化趋势，儿童重疾险是通过小额投入，将可能出现的风险转移给保险公司。若孩子不幸罹患重疾，只要确诊的疾病符合保险条款中的保障对象和保险责任，就可一次性获得保险公司相应的赔付。

教育险是针对少年儿童在不同成长阶段的教育需要提供相应的保险金，本质上以为孩子的教育储备基金为目的，既有强制储蓄的作用，又有一定的保障功能。不过，教育险也有缺陷，如流动性较差、保费较高。资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于长期投资，短期内收益不高。

张小燕说，无论孩子还是成人，出现健康、意外等问题，都将给家庭带来很大的经济压力。因此，建议家长给孩子购买保险的时候，优先选择意外、住院医疗、重疾险。在保障问题解决的基础上，如果财力充裕，则可以考虑购买理财型的教育险产品。

明确需求合理配置

“从专业角度来讲，如果要获得全面的保障，就要科学配置保险。”泰康人寿陕西中心宝鸡支公司运营部经理文亚莉介绍，家长们的风险意识虽然在日益提升，但不少人购买保险时比较盲目，很少有人做到科学全面配置，有的甚至会重复购买一种产品。

市面上的儿童保险产品价格从几百到几千元，甚至上万元，相差悬殊。那么，保险产品是不是越贵越好？家长应该如何配置？

“风险保障‘含量’决定保险产品‘质量’，不一定花钱越多就保障越高。”中国平安人寿保险公司宝鸡中心支公司运营室吴经理表示，选择保险产品时不能单独从表面价格进行简单对比，应充分了解保险的保障内容、保障期间等。在选择保险时，不同的家庭需求不同，家长应根据自己的需求以及实际情况来为孩子配置保险，切忌互相攀比。

就整个家庭而言，保费的占比应在年收入的20%左右，儿童作为家庭的一分子，保费的占比最好不要超过10%。保险产品的保费，以被保险人投保时的年龄确定，保费随着年龄增大而增高，儿童的交费要比成年人少许多。一般而言出生满28天的健康孩子就符合投保的要求。0-3岁的儿童疾病发生率较高，可办理全面的医疗保险转移风险，孩子入学后可以补充或选择办理学平险；3岁以上儿童及青少年活动范围扩大，意外发生的几率上升，意外伤害及意外医疗险的配置也很有必要。目前孩子的教育投入是家庭支出的一个重要部分，在经济允许的情况下，提前为孩子办理教育型保险作为未来孩子教育费用的补充也是不错的选择。

此外，在决定给孩子买保险之前，一定要先了解孩子已经拥有的保险，这样可以避免重复投保；要是学校已经给孩子买了保险，家长可以先了解一下保险的具体条款，根据孩子欠缺的部分再给予补充。

家长是孩子的最大保障

“许多家长都会给孩子买保险，但往往忽略了对自身的保障，这也是我们现实生活中买保险常见的一个误区。”张小燕说，对整个家庭而言，最需要保障的并不是小孩，而是肩负赚钱养家的年轻家长。一个家里，家庭经济的主要来源是父母，如果只给孩子投保，一旦父母双方有人因为意外或者疾病无法正常工作，没有了持续收入，那么孩子便会失去保障的来源。因此，买保险应按照“先大人、后小孩”的原则进行。在保险品种的选择上，也是按照意外、住院诊疗、重疾、理财的顺序来配置。

保险产品一般都有比较长的周期和连续性，如果中途断保或退保，无疑会给投保人带来不小的损失。因此，文亚莉建议市民买保险之前一定要考虑清楚，了解自己的需求，按照需求购买保险产品。由于保险合同条款特别细，内容也很多，很多人买完保险后看都不看保险合同，有些人甚至都不知道自己买的是什么保险、权利义务是什么。文亚莉建议，如果实在没耐心看完整个合同，至少要了解保险合同的交费年限、基本保险金额、保险责任、责任免除、退保损失等。因为投保后一般会有一定日期的犹豫期，投保人如果有什么不清楚的，一定要在这个时期咨询保险代理人，以免造成不必要的麻烦。

随着保险产品的不断改进，不少新产品的附加功能被人们所关注。例如附加投保人保费豁免功能，这种功能是指，倘若家长由于疾病或意外而丧失劳动能力和身故，保险公司将豁免家长应缴保费，使被投保人的保障权益仍然有效。因此，为避免保险因为投保人发生意外而中断带来巨大损失，建议家长为孩子选购保险时，最好选择带有投保人保费豁免功能的保险产品。

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