保险金可否作为遗产分配

在现实生活中，人们往往会混淆保险金与遗产，认为保险金理应属于遗产范围，但事实上，保险金与遗产在法理上有很大的区别。按照《保险法》的有关规定，只有在被保险人死亡属于保险人保险责任范围内时，死亡保险金才能支付给被保险人指定的受益人，如果被保险人并没有在保险期内死亡，受益人也就不可能拿到保险金，所以，保险金的给付是基于特定条件下的行为。而遗产却不同，一旦公民个人死亡，其所有的合法财产即成为遗产，无需特定条件。

《中华人民共和国保险法》第42条规定，被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。如果发生了以上所述情形之一的，该保险金才能作为遗产。

此外在偿还债务方面，遗产必须用于偿债，但保险金并无这样的规定。这是由于被保险人通过含有死亡风险因素的保险合同的方式，将未来可能发生的风险转嫁给保险人，并将可能产生的保险金给予特定的受益人。保险作为一种以尤为注重被保险人意愿的金融工具，只有将约定的保险金交付给受益人，才能认为是按照被保险人的意愿完成了保险合同。如果将保险金用于偿债，将失去保险本身的意义，所以目前世界上通行的做法就是保险金无须偿还被保险人的债务。

由此可以看出，投保人在投保时准确填写受益人非常重要，若投保时没有填写受益人时，则受益人为法定，这样保险金有可能并不会完全按照投保人生前的意愿进行分配，因此，投保人在购买保险产品时，有受益人的保险产品最好直接明确列明自己想要的受益人，这样可以避免很多不必要的麻烦。

（滨州市保险行业协会）

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