银行芯片卡:　想说爱你不容易

相较于磁条卡，芯片卡更安全，但为何大多数消费者不愿主动换卡？

10月25日，成都市民李昌到银行办了一张借记卡，与他已有的银行卡不同，这张卡上有一块小芯片，工作人员介绍，这是芯片卡，又叫“金融IC卡”。在我们的日常生活中，这样的芯片卡越来越常见。人民银行统计数据显示，截至今年第三季度末，我国金融IC卡累计发卡量突破10亿张，今年前三季度新增金融IC卡发卡量4.5亿张，占新增银行卡发卡量的比例超过80%。

相较于传统磁条卡，芯片卡安全性更高，功能更强大，但目前普通消费者对于新办或升级芯片卡的主动性似乎并不高，这是为何？

□本报记者 李龙俊

成本障碍

花钱不说还要重绑银行卡业务

“磁条卡用得好好的，为什么还要花钱去办芯片卡？”市民于玲小姐的疑问代表了不少消费者的想法。记者在成都多家银行营业部了解到，换“芯”一般要收取3至20元不等的工本费。

除了换“芯”的资金成本外，消费者还面临另外一种成本：不少银行在换成芯片卡的同时必须更换卡片号码，消费者需要重新办理银行卡绑定的多种业务，“我家的水电气、房贷、车贷等代扣业务，还有绑定的信用卡账户等都要去重办，好麻烦哦。”于玲抱怨。

但在业内人士看来，这些成本相较于芯片卡能带来的好处似乎微不足道。“从安全性的角度而言，持卡用户应早点更换芯片卡，以保障自己的财产安全。”业内人士指出，传统磁条卡由于自身技术缺陷，犯罪分子可以很容易盗取磁条上的资料，并复制到新的卡片上。而芯片卡的安全性大大提高，可以有效防范金融犯罪。最近，市民黄小姐就遭遇银行卡被复制盗刷的情况——卡片明明在自己手里，却在东南亚某国被盗刷近万元。但大多数的磁条卡持卡人从来没有这样的经历，导致主动换“芯”避害的积极性不强。“推动芯片卡取代磁条卡是大势所趋，克服成本障碍，银行应该有更大的作为。”在中央财经大学教授黄震看来，不少互联网金融公司可以免费请客打车从而吸引消费者使用打车软件，那么，银行可否考虑免费“换芯”来获得更多客户呢？

体验障碍

没觉得芯片卡有什么特别之处

其实，各种成本障碍只是影响“换芯”的一部分原因，消费者缺乏对芯片卡的全新使用体验，才是影响“换芯”积极性的最大障碍。

基于技术升级，芯片卡类似于搭载了一台“小电脑”，功能非常强大。除了能够实现磁条卡所有的金融功能外，芯片卡还可以扩展应用于身份识别、社保医保、商户联名等各类领域的多个行业。此外，芯片卡还增加了电子现金功能，支持脱机交易和非接触式快速支付。可对于这些强大的功能，不少消费者纷纷表示“不知道”。

“没觉得芯片卡有啥特别之处呢。”2012年3月，市民王劲便“很潮”地办了一张芯片卡。但办卡之后，王劲说自己几乎没刷过。“用银行卡刷卡坐地铁，万一卡掉了呢，麻烦不是更大。”

“创新应用毕竟还不多，消费者不能感受到很炫的功能体验。”招商证券一位金融行业分析师认为。余额宝自2013年6月上线至2014年9月底，用户已接近1.5亿人次，原因就在于其带给消费者的创新体验，而这正是芯片卡所缺乏的。“全国银联磁条标准卡存量达34亿多张，在缺乏应用体验的情况下，换‘芯\’将是一个较漫长的过程。”

【小贴士】

芯片卡来了原来的磁条卡还能用吗

根据人民银行的指导意见，2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡，但这并不影响消费者手中原有磁条卡的使用。对存量巨大的磁条卡，将采取自然淘汰的方式，逐步引导商业银行开展磁条卡更换芯片卡工作。

【编后】

“高手”的困局

□栾晓景

明年，我国将逐步停止新发磁条银行卡，银行卡换“芯”正在加速。

相较于传统磁条卡，芯片卡无疑算得上“武林高手”，但现实境况却是，“高手”的功夫至今没有完全施展开。

记者的采访，为我们揭开了“高手”遇挫的原因：首先，使用场景少，多数情况下，“高手”和“低手”并无太大区别；其次，体验性不高，相较于支付宝等同时代产品，消费者对于芯片卡的认知渠道，目前还非常有限。

当然，还有一个原因各方仍三缄其口，那就是障碍重重的利益纠葛。理论上，一张芯片卡可以集中社保、购物、交通等功能，但在每种功能背后，都对应着不同的利益群体，要想实现芯片卡功能的最大化，利益如何重构？恐怕，这仍是个未知数。

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