条件允许下 还款期限越短越好

■天府早报记者何颖实习生陈悦悦

年中将至，市场上的资金逐渐变得紧张起来，有需求的市民，怎样才能快速拿到贷款呢？除了银行，还有哪些渠道适合普通市民快速办理贷款呢？为此，天府早报记者近日采访相关贷款专家。专家表示，目前的贷款机构除了银行，主要分为小贷公司和网贷，它们各自都有着适用的投放范围、筹集渠道，灵活度也不尽相同。

去杠杆化导致贷款难度加大

“从去年到今年，贷款变得越来越难，无论是金融机构还是银行的审批都在变严。导致这一变化有两个重要因素，一是金融去杠杆化、去风险；二是业务层面，国家实行的‘打黑\’行动，改变了金融机构回收贷款的方式，强调不能催收，由此在民间小贷公司贷款的难度就变得更大。很多原来愿意贷款的小贷公司现在都会更加谨慎地贷款，会倾向于选择优质客户，贷款变得更加困难。”成都某知名网贷公司负责人表示，除此之外，去年国家决定不再批准小贷公司，已经获得批准的小贷公司也要严加整顿，包括“信息来源是否合法”“客户从哪里来”“电话催收有没有威胁”等一系列问题都受到国家的管控。当然这也表明民间金融的环境在不断优化，变得更加良性发展。

小贷是用自有资金对外放款

小贷公司和网贷机构，他们二者有何区别呢？借款人应该如何选择适合自己的贷款方式呢？

对此，网利宝副总裁杨军表示，从业务模式来看，网贷的定位是提供信息中介服务，撮合借款人与出借人成交；而小贷公司则属于金融机构的一种，以债权人的身份将自有资金对外放款。除此之外，二者的经营方式也不一样，网贷平台是线上运营，对借款人和出借人没有属地限制；而小贷公司一般是通过线下放款，其开展业务有属地范围的要求。

从借款金额来看，杨军认为，尽管监管层对网贷平台和小贷公司都有“小额分散”的政策导向，但小贷公司对借款人的放款金额存在更大的动态调整空间，且各地政策有一定差异。比如北京市监管要求，同一借款人在小贷公司的贷款余额不得超过该公司资本净额的3%，而同一自然人在同一网贷平台的借款余额不得超过20万元，同一法人或其他组织在同一网贷平台的借款余额不得超过100万元。

另外，二者在借款期限上也有差异。杨军表示，小贷公司的业务主要以短期贷款为主，而网贷平台则会关注借款人的还款能力，从而制定更具操作的还款计划，一般借款期限从一个月到两三年不等。一般来说，短期借款总成本是低于长期借款的，但以年化来看，往往短期借款普遍高于长期借款。因此，在条件允许的情况下，借款人的还款期限还是越短越好。

一定要找正规贷款机构

“借款人不管是找网贷，还是本地小贷公司，首先要量力而行，其次要按时还款。”成都某知名小贷公司负责人表示，借款人如果老是不还贷款，国家就会把其列入“老赖名单”，因此贷款前要有慎重打算，事先做好财务规划。其次，就是贷款要提前做准备，不要打急抓。要提前一两个月开始做贷款的准备，可以多条渠道走，银行优先，银行走不了就去选择正规的小贷公司或网贷机构。第三就是珍惜自己的信用，借了钱就得还，不要盲目透支自己的信用。切记不要借这个钱还那个钱，最后窟窿填不上了，就会损害自身信用。

小贷和网贷有何区别

①从业务模式来看，网贷的定位是提供信息中介服务，撮合借款人与出借人成交；而小贷公司则属于金融机构的一种，以债权人的身份将自有资金对外放款。

②营方式不一样，网贷平台是线上运营，对借款人和出借人没有属地限制；而小贷公司一般是通过线下放款，其开展业务有属地范围的要求，主要是区域化经营。

③从借款金额来看，尽管监管层对网贷平台和小贷公司都有“小额分散”的政策导向，但小贷公司对借款人的放款金额存在更大的动态调整空间，且各地政策有一定差异。

④借款期限上也是有所差异的。小贷公司的业务主要以短期贷款为主，而网贷平台则会关注借款人的还款能力，从而制定更具操作的还款计划，一般借款期限从一个月到两三年不等。

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