信用卡大额消费需留意：分期提前还款或收违约金

中秋、国庆双节期间，对于不少人而言，也是信用卡刷卡消费小高峰。为了减轻还款压力，分期还款成为选择之一。在此情况下，通过“多分期”，前期小额还款，等年终奖发放或资金宽裕时再提前还款也成为部分持卡人计划中的“小算盘”。

不过，业内人士提醒，目前一些银行信用卡提前还款会收取一定金额的违约金，或者一次性支付剩余手续费。持卡人最好提前了解发卡行的相关政策，以避免届时产生不必要的纠纷。

■本报记者 吉雪娇

或收取3%违约金

“黄金周期间，出游、购物、聚会刷卡消费金额比较多，考虑到一次性还款压力较大，我决定办理分期还款业务。”成都市民余小姐表示，“预计分期还款金额为15000元左右，如果分三期，每个月经济还是很紧张。所以决定分12期，这样每月除手续费外，仅需归还 1250元。”

当然，更长的分期也意味着需要支付更多的手续费。对此，余小姐也有自己的计划，“还款手续费是每期支付的，我准备归还三期左右，等年终奖发放后在提前一次性还清，这样既可以减轻前期还款压力，还可以节约业务手续费，一举两得。”

那么，余小姐的“计划”是否可行呢？业内人士指出，并不尽然。“目前部分银行信用卡提前还款会收取一定金额的违约金，或者一次性支付剩余手续费。如果没有跟发卡行进行确认就贸然多分期，很可能弄巧成拙。”

事实上，目前已有多家商业银行对信用卡分期提前还款收取违约金。如中信银行对“账单/单笔分期”产品提前终止分期还款违约金的收费标准规定为，“手续费一次性收取的，已收的手续费不予退还；手续费分期收取的，已收取的手续费不予退还，收取剩余未还本金3%作为提前终止分期还款违约金。”

同时工商银行也将于12月1日起对“分期业务”收费标准进行调整，新增“分期付款提前还款违约金”服务项目，收费标准为提前还款金额的3%或按协议价格收取。对已全额收取分期付款手续费的业务，不收取分期付款提前还款违约金。

选择适合的分期期数

除此之外，目前多数银行信用卡提前还款仍然照收全部手续费。如建设银行规定，“持卡人已成功办理账单分期，如申请提前还款，经建行确认后为持卡人终止其分期业务，已收取的分期手续费不予退还；同时，持卡人须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费。”

总体来看，目前大多数银行信用卡分期提前还款均需要支付一定的费用。仅有民生银行、农业银行等个别银行仍对信用卡提前还款业务中剩余部分免收分期手续费。

在市场人士看来，对于信用卡分期，双方约定分期后，相当于签订了合同，如果客户提前还款，相当于违反之前的约定，所以仍会收取手续费或是收取违约金。

在此情况下，业内人士建议，持卡人在办理分期业务时需谨慎考虑，选择适合自己情况的分期期数。同时在办理提前还款前，可对剩余未还部分手续费与违约金金额进行对比，选择成本最低的方案。

另一方面，目前部分银行也在尝试提供新的信用卡还款方式。如华夏银行将于12月1日起开展“轻松还本”分期业务。根据相关公告，持卡人可根据自身需求将最近一期已出账单中的可分期人民币消费选择延迟一定时间进行还款。其中以3期还款方式为例，申请当期偿还最低还款额，第1期、第2期不偿还本金，延迟归还的本金可全额计入第3期账单的最低还款额。

与传统分期相比，“轻松还本”在一定程度上可以缓解持卡人的还款压力，但需要留意的是，“轻松还本”业务手续费也相对更高。如6期手续费率一次性收取手续费和分期 收 取 手 续 费 分 别 为 6.8% 和7.02%，比普通分期分别高出2.3%和2.52%。

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