新网银行董事长江海：数字驱动的普惠金融愿景正在变成“透明的未来”

6月10日，以“双向开放·携手未来”为主题的经济领域年度盛会——“2019财新峰会香港场”顺利举行，“亚洲新兴经济体”“金融开放与创新”“数字驱动”成为峰会热议话题。中国工商银行行长谷澍、中国光大集团董事长李晓鹏等数十位政界、学界、业界重要嘉宾出席并发表演讲。

新网银行董事长江海出席会议，并在“数字驱动创新合作”圆桌论坛围绕数字金融助推“一带一路”国家金融发展这一主题发表观点。他认为，AI、大数据、区块链、5G等通用数字技术将为“一带一路”沿线国家的金融业务互联互通打造新的基础设施，搭建一座跨境金融无障碍合作的“通天塔”；在数字技术驱动之下，这些国家的金融发展甚至可能会发生“跃迁性变化”，即跳过金融业常规发展阶段，直接进入数字化、智能化时代。

据了解，作为中国经济领域最具权威性和前瞻性的年度盛会之一，“财新峰会”已成功举办九年，每年都会邀请全球政、商、学界精英发表演讲，交流思想，就时下经济热点问题出谋划策，推动中国与世界的深度理解与积极对话。

以数字技术为通用语

为“一带一路”国家搭建“通天塔”

2019年财新峰会“数字驱动创新合作”论坛，与会嘉宾深度探讨如何利用数字技术推进跨区域金融创新与合作，实现更高水平的对外开放，助推“一带一路”沿线国家提升金融效率，带动沿线沿路贸易与经济发展。

在众多参会企业中，新网银行总部成都恰好处于“一带一路”关键节点，自古以来，这里就是南丝绸之路的起点，以及北方丝绸之路和海上丝绸之路的交汇点。而作为中国中西部首家基于互联网模式运营的数字银行，在“一带一路”节点上同样具有标志意义。

江海认为，中国在货币降杠杆、金融强监管、人口老龄化的宏观大环境下，以往驱动银行业高速发展的货币、政策、人口红利正在逐渐消退，科技成为金融业唯一值得期待并不断增长的红利。AI、大数据、区块链等技术在金融领域的探索与应用已经让中国的金融机构开启了“数字化、智能化”的创新探索，并已经取得了阶段性成果，中国数字金融的创新实践对“一带一路”国家具有参照意义。

“一带一路”沿线国家国情、发展阶段、金融市场发育程度差异性很大，但AI、大数据、物联网等通用数字技术运用将为这些国家金融业务互联互通打造新的基础设施，搭建一座跨境金融无障碍合作的“通天塔”。 江海说：“金融作为最具备数字基因的行业，数字技术将是最标准、最通用的语言，比其他任何‘语言’交流来得更直接和有效。”

他表示，借助这个“通天塔”，“一带一路”新兴国家的金融业发展未来或许将出现跃迁性变化，即跳过一个或者几个常规发展阶段，实现金融服务能力的跨越式发展。比如，一些新兴国家的银行账户渗透率不高，信用卡业务还未起步，但依靠移动互联网的快速发展，这些国家有可能跳过银行账户支付，直接进入移动支付，也可能跳过信用卡发展阶段，直接进入虚拟信用卡时代。

站在巨人肩膀上

打造轻量化运营的数字银行

在国内，数字银行的探索正在稳步推进，不同模式“百花齐放”，新网银行也在寻找一条符合自己个性的开放银行之路。江海直言，与主流银行相比，新网银行没有营业网点、没有客户经理、没有现金业务，与其他互联网机构的金融板块相比，新网银行没有原生客群、没有自有场景、没有特有的数据源，可以说是从零起步，带有不少“先天弱势”。但新网银行凭借大数据、云计算、人工智能等技术，建设大数据智能风控系统，搭建金融开放平台，将“弱势”变成了高质量发展的优势。没有物理网点，前期固定资产投入少；没有线下风控流程，人员管理成本轻；没有现金等业务，全力推进数字小微信贷业务，打造“爆款产品”，业务增速快，新网银行正朝着轻量化运营的模式快速前进。

“我们从零起步，但我们却无处不在、无时不有。”在财新峰会上，江海在介绍新网银行的运营模式时提到，移动互联技术支撑下，金融服务的入口逐渐场景化、虚拟化，用户借助移动互联工具，不用前往银行实体网点，通过新网银行嫁接在各种生活场景APP中的银行服务入口，即可获得“秒申秒到、即用即走”的银行服务。比如滴滴出行APP里的“滴水贷”，就是新网银行与滴滴合作的一款贷款产品，及时满足出行场景里的金融需求。

江海表示，新网银行的轻量化、数字化运营除了金融科技的助力，更离不开主流银行经年累月搭建、夯实的金融基础设施，“我们这些新型的数字银行是站在巨人肩膀上起步，所以我们要坚持做主流金融机构普惠金融的‘补位者’，服务那些主流银行服务不到的‘长尾客群’。”

推动普惠金融落地

让“人人都有云授信”

借着金融科技东风，新网银行坚持以“技术立行”，抱着非常开放的心态建设金融开放平台。对于C端客户，它将金融服务以标准化的接口嵌入各种互联网场景，实现了金融服务入口的虚拟化和泛在化，让用户能够随时随地获得放在云端、伸手可及的金融服务；对于B端合作伙伴，它将账户、支付、风控各种业务能力封装起来，模块化、组件化输出，让合作机构迅速具备“自金融”能力。

从这个角度上讲，新网银行不止是一家银行，更是一种服务，对B端合作伙伴而言，是一种“自助开源、即插即用”的服务，对C端用户而言是一种“场景驱动、即用即走”的服务。江海表示，新网银行在零售金融领域希望扮演“万能连接器” “百宝工具箱”的角色，广泛连接各类资金和资产，为合作伙伴提供灵活多元的金融服务进行赋能。

成立两年半来，新网银行服务了超过2400万的用户，累计放款2400亿元，管理资产超过800亿元。新网银行还提交了80多项技术专利，获得了超过30项软件著作权，作为国内第二家拿到国家高新技术企业认证的银行，新网银行正在用自己的探索走出“数字技术驱动银行高速发展”的差异化道路。

“我们用实际探索证明，数字技术可以打破传统金融机构的一系列隔阂与藩篱，可以解决长期困扰银行机构推进小微普惠金融时‘作业成本高’与‘风险识别难’的两大难题，为践行普惠金融解决了经济可行性与技术可行性。”江海说，随着数字技术的深入推进，移动互联网将沉淀客户海量、多维大数据，为金融机构进行数字化、智能化风控奠定了更加坚实的基础。

江海最后表示，每个人都有获得普惠金融的权利，新网银行的愿景是让“人人都有云授信”。

“这个愿景比较宏大，但只要有蚂蚁搬家的雄心去努力，这个进程会超越我们的预期，我预言，可能只要5年，大部分中国普通人群都会有一家或者多家金融机构提供的云授信,放在云端、伸手可得、循环使用、终身有效。”江海说，数字技术的广泛应用，让我们这一代金融从业者看到了普惠金融的曙光，普惠金融将不再是一个遥远的梦想，而是一个可触摸的“透明的未来”。

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