人生蓝图的财富起点：少儿教育金储蓄

（表格信息来自招商银行成都分行，数据均为模拟情况，市民可按实际情况核算）

本报即日起推出

“小锦财金”理财栏目

过去十年间，财富管理行业发挥了巨大潜力。从资产端来看，中国资本市场在广度与深度上实现双向发展，随着债市和股市的发展，直接融资市场扩容，底层资产品种不断丰富，投资者可以选择的理财产品种类也越来越多元化。从资金端来看，随着国民财富增加，居民理财需求不断增长，存款搬家的现象日益凸显。在全民理财时代下，纷至沓来的投资项目让不少消费者看花了眼。但如果缺少金融知识，又或受到有意的误导，很有可能你的投资选择会让荷包“缩水”。

即日起，本报与锦观APP同步推出“小锦财金”栏目，定期邀请本地金融机构行业专家为市民普及和推广金融知识，支招市民合理处理和运用钱财、有效安排个人或家庭支出，在满足正常生活所需的前提下进行正确的金融投资，购买适合自己的各种金融产品，最大限度地实现资产的保值和增值。

又到了一年一度的升学季，择校成了家长们密切关注的话题。说到选择学校，除了学校的口碑、师资配置等因素外，关于学费、补习费等费用的合理安排也是家长们考虑的重要内容。那么，钱从哪里来？如果家长们及早地为孩子未来的教育进行储蓄规划，孩子在未来不同阶段都会有合理的教育资金保障。本期，我们邀请了招商银行总行认证、成都分行一级财富顾问陈建宇为大家科普少儿教育金储蓄的知识，并支招少儿教育金储蓄配置方案，希望能帮助家长们为孩子未来的教育费用做好合理规划。

在了解少儿教育金储蓄之前，首先来解答家长们最为关心的三个问题。

Q1：孩子才出生OR孩子还很小，这么早就开始存钱有必要吗？

答：当然有必要！在现在的家庭中，孩子在家庭中绝对处于中心地位。而且，在理财观念愈加普及的今天，关于儿童的资产配置自然就是一个家庭计划的中心。家长们有意从小培养孩子的财商，并且为孩子建立起一个正确的财富观念是非常必要的。

储蓄要做好提前的安排，越早做准备，越能缓缓而行，不会因为太多的干扰因素导致储蓄中断或者受阻。用一个最简单的方式来计算，如果我们提前10年储备孩子的大学费用共计50万元，按照每年4%的年化利率，我们每年需要存41645元、共计416450元；但是如果我们提前15年开始存钱，每年只需要存24970元、共计374550元。存钱的时间越长，每年存钱的压力就越小，需要投入的总金额也越低。

Q2：那我每年坚持存钱，就能够达到教育金储蓄的目的了吗？

答：并非如此！爱因斯坦说过：宇宙间最大的能量是复利，世界的第八大奇迹是复利。老一辈人其实非常喜欢存钱，把钱放在定期存款或者活期存款上，甚至有的人把现金存在家里，认为这样最安全可靠。但是这样一来，金钱失去了复利增长的机会，没有良好的运作管理，在通货膨胀下，钱只会变得越来越不值钱。如同刚才计算过的案例，在15年4%的年化复利下，我们攒够50万的大学教育金，其实只需要花37.4万元，余下的12.6万元，银行的利息帮我们支付了。

Q3：坚持每年在银行买理财产品，就能够实现资产增值了吗？

答：不一定！五年前银行短期理财产品的收益大约在5%—6%，而现在银行的短期理财产品收益大约只有3—4%，未来大概率利率只会持续走低。在世界经济相对疲软的情况下，低利率是刺激经济的重要手段之一。每年坚持买短期理财，看似容易，实则困难；这部分钱没有被放进一个安全独立的储蓄账户，那么每一年都很可能因为客观原因导致钱被花掉，强大的自律能力并不是人人都具备；其次，在日常工作很忙、家庭事务很多的情况下，大部分人会忘记及时购买理财产品，导致钱在活期上被遗忘，损失一部分收益；最后，理财产品的收益逐年降低，即便是能够做到持续购买，也没有办法锁定一个长时间的高利率。所以我们需要选择安全、便捷、高效的储蓄方案。

本报记者 宁俐

专 / 家 / 支 / 招

少儿教育金储蓄配置方案建议

基金定投+年金定投——强制储蓄+超额回报

1、基金定投：按照每日/每周/每月进行定额的权益类基金投资，投资标的大部分为股票和债券，长期投入，长期持有，赚取股票市场和债券市场的超额收益。

优势：历史年化回报高，每次投入金额自由，资金流动性强。

风险：跟随市场行情波动，可能出现亏损。

2、年金定投：按照3年/5年等方式交费，建立一个安全独立的复利账户，在18岁/22岁/25岁可分批次领取教育金，同时部分产品还附带少儿重疾险。

优势：风险等级低，操作便捷，自动复利增长。

风险：资金流动性较弱，短期内支取不划算。

以小锦为例，小锦今年30岁，和妻子都是成都的普通工薪阶层，家庭年收入合计约20万元左右。除去必要的房贷和日常生活开支，每年还能够结余10万元左右，今年小锦家新增加了一名小成员。小锦平时结余的钱都大手大脚花掉了，现在他想给自己的宝宝做一些未来的储蓄，那么他应该怎么办呢？招商银行成都分行财富顾问陈建宇为市民测算了一个少儿教育储蓄金计划，如下图，家长们可以根据自己的实际情况进行灵活调整和规划。

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