部分保费为何不降反涨？

车险综合改革落地半年

2020年9月，中国银保监会《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施，改革目的是“降价、增保”。

如今，车险综合改革落地半年，部分车主却反映，车险价格不降反涨，涨幅在500-1500元。为何出现这种现象？对此，本报记者进行了走访了解。□四川日报全媒体记者田姣卢薇

实情

车险保费有升有降

近日，成都市民李先生接到4S店保险客户经理打来的车险续保电话。他的奥迪A6L车险将在4月1日到期。车险综合改革实施，李先生以为车险价格会有所下降，但客户经理却告诉他，今年保费是6538元，与去年相比多了1210元。

成都市民李小姐今年续缴保费，也发现上涨了1500元左右。李小姐投保的车是一辆老款奔驰，“购买以来从未出过险，改革前保费只需要4000元左右，现在上涨到近6000元。”

人保财险客户经理郎先生介绍，他经手办理的车险业务，价格上涨的占40%左右，“印象比较深的是一辆原价80多万元的车，尽管车龄较大，但折旧后车价也在30多万元，保费上涨了1500多元。”

也有不少市民反映车险价格确实有所下调。家住成都温江区的吴先生就发现，今年保费从上年的4700元下降到4200元左右。

还有车主向记者表示，车险综合改革以后，明显感到保障比以前更加全面、性价比更高。绵阳市民徐先生介绍，上一年，他的第三者责任险保额是100万元，车上人员责任险是5万元，这两项的保费为1108元；今年将第三者责任险保额提到200万元，车上人员责任险升到10万元，保费为1349元。保额增加后，保费仅比去年多了241元，如果按照改革前计算，相同的保额至少得多600元左右，而且今年不计免赔、自燃等保险种类都包括在内，不需要再单独购买，保障更全。

溯因

高端车、出险多的车保费会涨

银保监会有关部门负责人表示，车险综合改革从保护消费者权益出发，通过对价格、保障、服务、机制等多方面进行改革，为消费者提供实惠和便利。

据中国保险行业协会发布的《2020年保险业保持稳健运行良好态势》，去年全年车险保费同比增长0.69%，增幅较上年同期下降3.83个百分点；去年四季度当季车险保费由上一年同期增长5.96%转为下降10.43%。这也意味着，车险价格从整体上确实有所下降。

为何不少车主反映保费不降反升呢？记者调查了解，改革后旧车保费因为车型和使用类型不同，变化幅度有差异，部分高风险车型保费有小幅上涨。特斯拉、宝马、奔驰、奥迪等高端车型商业车险价格涨幅比较明显。上述客户经理介绍，这些车型的零整比高、维修费用高企，所以在此次改革的车型分档中被提至最高级别，以致车险涨价幅度明显。

另一方面，是取决于过去用车的出险次数。车险综合改革将无赔款优待系数考虑的赔付记录范围，由前1年扩大到前3年，以前是前1年没出险就有优惠，改革之后要考察过去3年的出险次数，如果过去3年出险次数较多，保费则会上升。

车险综合改革后，车险销售人员的返佣被严格管控，也导致部分车主会觉得优惠少了。

监管

险企成本控制更加重要

“此轮改革前，四川的车险费率是全国最低的地区之一，且存在一些结构性特征，如商业车险中的车损险定价较低、亏损严重，过去3年每年约亏10亿元。而第三者责任险定价偏高，每年赢利约在12亿元左右。两相抵消，全省约300亿元车险承保规模，但年利润仅有两亿元。”四川银保监局相关负责人分析表示，车险综合改革后，做到了“对每一张保单精准测算”，让费率状况与风险状况更匹配，但因为原本基数就较低，省内公众感知到的降幅，与其他地区相比可能不太明显，“从车型来看，15万元以下的国产车比进口车保费下降的概率更大。”

他建议，除了比较保费高低，车主应更关注保障范围和结构的变化，车险综合改革后,车损险将盗抢险、玻碎险等6个附加险并入其中，第三者责任险的基准保费也大幅降低40%-60%，“对大多数车主来说，车险投保更划算了。但这也更加考验险企的经营水平。”

从最新数据看，2021年初全省存量保费下降20%，赔付率却增加了10%。头部公司还可凭借规模化分摊成本，中小公司或面临较大压力，险企的成本控制能力将成为核心竞争力。

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