我已经买了百万医疗险，还需要买重疾险吗？

新冠肺炎疫情让很多家庭开始重视买保险。与疾病有关的最重要的两类保险，一个是百万医疗险，一个是重疾险。有市民问，我已经买了百万医疗险，还需要买重疾险吗？就此疑问，中国人寿达州分公司相关人士给市民作了详细的解答。

二者作用不同

李登翠是中国人寿达州分公司的资深业务经理，她告诉记者，首先我们要了解报销型险种和提前给付型险种的区别。这两种险种都属于健康保险的范畴。但两者的定义却完全不同。根据官方定义：报销型险种，以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，保险公司根据规定的比例，按照被保险人在医疗过程中，实际所花费诊疗费和医药费的总额进行赔付。提前给付型险种，是指被保险人被确诊患条款所列的疾病后，保险公司即时根据合同约定进行提前赔付，以缓解患病者就医经济压力。

百万医疗险它是报销型险种，如发生住院，医疗险是根据你花完的费用的清单，给你进行报销，补偿的额度不可能超过你花的医疗费用总和。但是实际上如果你真的患了比较严重的疾病的话，除了住院之外，可能还有一些不在报销范围的费用，也可能还存在你到其他的一线城市去找到好的医疗，或者你出院之后还有些康复的费用，包括你治疗和康复的过程当中，可能还涉及到护理费。这个是百万医疗险不包含的。

那么重大疾病险就是提前给付型的，一旦被保险人因首次发生并经专科医生明确确诊合同载明的重大疾病，即可提前给付保单载明的重大疾病赔付金，患者可用这笔钱来作为就医的医疗金和医疗后的康复金，所以重疾险和百万医疗险是相互补充的。

李经理说了这样一个案例，有位患者得了重病，他实际上手术的费用、住院的费用并不是特别高。但是他的子女带着他去北京治疗检查，其中来回的飞机、住宿的酒店等等产生的费用反而比住院费还要高。这些费用不会体现在住院清单上，这些费用百万医疗险是报销不了的。

这个时候就需要启动重疾险，只要你确诊达到了重疾给付的标准，那么保险公司就会直接把保额赔偿给你，你保了30万就赔你30万，保了50万就赔你50万。至于这30万、50万，你是怎么花，花在什么地方，现在花不花，这些都是没有限制的。

准确的说，百万医疗险，是用来报销你的住院费用，而重疾险是给到你的赔付。对于患者来说，因为生病而造成的短期内不能去上班，收入中断，家庭的经济来源也有了比较大的影响，那么重疾险的赔付可以在这个方面起到一定的作用。

最终结果不同

另外需要注意的是，保障的结果也有区别。李经理告诉记者百万医疗险目前是一个短期的险种，采用的是自然费率，即保费随着年龄增加会有变更，大部分是5年一个费率变化，定价也是浮动的。正常来讲大多数都是一年期的，也可以连续续保。但目前暂时不存在终身续保，如保险人身故，保费不会返还。

现在市场重疾险主流产品为长期，保障终身或保障至70岁、80岁。交费期一般为10年、20年、30年。保险合同一旦签署，每年所交保费不变。当然也有少数一年期重疾险，保障期限一年。同时，重疾险它一般包含身故责任，不管重疾险发生与否，受益人最终会得到保险的赔付。

所以，实际上这两个险种它是一个互相补充和相辅相成的关系。其实没有任何一种单独的产品，它能全面覆盖医疗费用的需求，每一种产品都有它的限制范围，只有适当的产品组合才可能保障全面。高保额医疗险用来支付医疗费用，重大疾病保险用来补偿家庭经济损失，这样的搭配才保障全面。

目前，中国人寿推出了国寿福（庆典版）和康悦医疗产品，国寿福（庆典版）作为重疾险具有提前给付功能，康悦医疗作为报销型险种提供医疗的报销，且报销额度较高。同时，为助力打赢疫情防控阻击战，国寿福（庆典版）扩展了患新型冠状病毒肺炎的保险责任，康悦医疗取消了患新型冠状病毒肺炎的免赔额限制、等待期限制、定点医院限制、药品和诊疗项目限制。疫情期间，中国人寿的健康重疾险均扩展了保险责任，凡投保了相关保险的客户患新型冠状病毒肺炎将按相关规定进行赔付。

□本报记者 沈雯

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