中国（成都）金融理财节再度聚焦小微企业金融服务 小微企业渐成蓝海 银行转身争抢

如今，在国家导向、政策刺激以及先行者成功经验的激励下，一度备受银行冷落的小微企业惊讶地发现，自己已然成为银行的新宠。无论是各银行对于小微企业信贷指标的重视，还是各家银行频繁开发的各类小微企业产品和品牌，都证明了小微企业渐渐成为银行争夺的“蓝海”。

关于小微企业融资难的呼喊已历经数年，每一届中国（成都）金融理财节都给予了重点关注。如今，中国（成都）金融理财节迈过了第八届的门槛，而在国家导向、政策刺激以及先行者成功经验的激励下，一度备受银行冷落的小微企业终于惊讶地发现，自己已然成为银行的新宠。无论是各银行对于小微企业信贷指标的重视，还是各家银行频繁开发的各类小微企业产品和品牌，都证明了小微企业渐渐成为银行争夺的“蓝海”。

银行重视的，除了小微企业自身所带来的利润空间之外，还有监管部门的政策指令。四川省银监局今年就宣布了“服务小微与银行高管考核挂钩”等导向性要求。

正值《成都商报》《每日经济新闻》联合主办“2012中国（成都）金融理财节”，成都商报记者上周向多家银行征询了小微企业金融服务的信息。银行无不表示对小微企业的重视，更希望通过媒体告诉广大小微企业主：不要因为固有思维而排斥银行，在银行，你或许可以找到更高效、更便宜的融资产品和渠道。

小微企业成银行争夺目标

银行争夺小微企业？在几年前看来，这是一个笑话。但如今，不论是股份制、区域性银行还是国有大行，无不正在发力抢食小微市场。这种行为，一方面来自国家的政策刺激，另一方面则缘于更大的议价和利润空间。

民生银行是突围小微企业融资难的先行者。作为自2009年起确定的三大战略之一，民生银行每年都将40%以上的信贷额度投向小微企业，最新数据显示，截至今年8月末，该行已拥有74万小微客户，累计投放的小微贷款规模更逾6000亿元。

相较于强势的大型企业，银行对于小微企业的议价能力更强，这6000亿元贷款规模背后的利润，让其他银行眼红。如今，承压于新资本监管协议的约束及金融脱媒的加速，眼下几乎所有的银行都喊出了调整商业模式的口号，加之监管部门的政策刺激（据现行规定，商业银行小微贷款风险权重为75%），抓住更有利可图的小微企业已成为行业共识。

即便以往几近与小企业绝缘的国有大行，在千万潜力客户规模与迎合国家导向的双重诱惑之下，也欣然加入了小微竞技的赛场。如据工行中报口径，今年上半年其小微企业的贷款余额达到了1.8万亿元，该行董事长姜建清在此前接受采访时更抛出了“大象也能做小微”的论调。

中国银行业协会副会长杨再平认为，对银行来说，向小微企业倾斜不仅是政策要求而且是银行自身内在的发展要求，“随着金融市场的发展，银行业的竞争也越来越大，如果说大中企业是‘西瓜\’，那么随着金融市场的发展，随着银行业竞争的加剧，‘西瓜\’会越来越少，越来越小，相应的商业机会、利润空间会越来越小，而小微企业反倒是遍地可见的‘芝麻\’，只要用心苦心经营，其中不少可成为金芝麻。”

四川今年小微企业贷款

将同比增加100亿

对于银行来说有利可图的小微企业，近年来更是得到了政府和银行业监管部门的重视，确保对于小微企业的支持落到实处。

今年4月，四川银监局发出《关于做好2012年度小微企业金融服务工作》的通知，要求全省银行业明确小微企业金融服务工作目标，单列信贷规模，确保实现小微企业贷款增速不低于全部贷款增速、增量不低于上年同期水平，并重点加大对单户授信总额500万元（含）以下小微企业的信贷支持，严禁出现“只存不贷”、“存多贷少”等现象。该局同时要求，将服务小微与银行高管考核挂钩，适度放宽小微贷款不良率容忍度。

四川省银监局局长王筠权表示，据前期统计，四川银行业金融机构今年为小微企业单列信贷计划864.47亿元，也就是贷款余额要新增864.47亿元，比2011年全年的增量多了102.76亿元。他认为，应适度放宽对小微企业贷款不良率的容忍度，如大型银行不良贷款率容忍度可以达到5%，股份制商业银行不良贷款率容忍度可以达到4%，城商行、农村信用社和村镇银行不良贷款率容忍度可以达到3%。

成都商报记者 吴宇宸

争抢“蓝海”案例1

四川工行全力支持

四川省小微企业发展

近年来，四川工行加快转变观念，坚持以“客户为中心”，以“产品创新为切入点”，着力完善小微企业金融服务机制，积极拓展融资渠道，有效解决小微企业客户多样化和个性化的融资需求。到2012年8月末，工行四川分行小微企业贷款余额近400亿元，累计投放贷款近220亿元。

■加大资源倾斜，完善经营机制

四川工行对小微企业金融服务实行“专业机构、专业人员、专业考核”管理模式，搭建并不断完善了以小微企业专营机构为主、全辖各网点参与的小微企业金融业务服务平台。同时，将小微企业信贷业务指标纳入行长经营绩效考核和行长目标责任考核体系，实施有奖有罚的专项考核制度。

针对小微企业客户的经营特点和融资需求，工行全面推行小微企业信贷业务“一站式审批”模式，实行“四合一”管理流程，实现评级、授信、押品、融资业务“四合一”一站式服务，大大缩短了审批流程，提高了审批效率，有效满足小微企业“短、频、快、急”的融资需求。

■支持集群发展，实施批量经营

根据辖内优势产业分布，工行在全省确定了100个小微企业重点客户群。同时，根据不同重点群内小微企业经营特点、交易商品种类、交易模式和流程、风险点等，定制相应的个性化融资方案。

其中的 “钢材贷”、“家具贷”、“白酒贷”、“广告贷”、“茶叶贷”等创新融资方案，打破了传统小微企业贷款准入门槛，有效解决了小微企业集群客户融资难题。

■发挥品牌优势，加大创新力度

近年来，四川工行不断拓宽小微企业客户融资担保方式，建立了相对完整的小微企业融资产品体系，目前产品已扩大到周转贷款、循环贷款、经营型物业贷款、标准厂房按揭贷款、贸易融资等。

为提高金融产品服务的针对性和适用性，四川工行积极创新，因地制宜推出了网贷通、集群联保贷、酒贷通、商品融资、供应链融资、国内保理以及订单融资等一系列创新产品。如德阳市德润达机械有限公司是一家没有土地、厂房等作抵押物的小微企业，仅凭着东方电气公司开具的一纸订货单，就非常顺利地从工行德阳市分行累计拿到了1400万元贷款，至少拉动产值4000万元，占到企业总产值的60%。

成都商报记者 杨斌

争抢“蓝海”案例2

交行科技创新

助推小微发展

“过去科技型企业想贷到款太难了，没有资产作抵押很难进入银行的合作范围，有好的技术也无法实现成果转化。现在，通过交通银行的融资支持，我们的技术可以顺利创造价值。”四川某公司负责人表达对了交通银行四川省分行的谢意。

因资金不能满足生产经营的需要，能够用作抵押的资产又较少，该公司跑了多家银行贷款均被拒绝。后经朋友介绍，该公司联系了交通银行科技支行，后者专注为科技小微企业提供金融服务。在了解该公司的大概情况后，科技支行客户经理第二天就登门拜访，在调查了其高新技术专利、纳税凭据、项目合同等文件之后，推荐了交行科技金融专属产品“科税通”贷款，并通过3个工作日就成功完成授信审批。

交通银行四川省分行相关负责人表示：“支持科技创新，促进产业升级是交行不可推卸的社会责任，我们专门为科技小微企业客户量身定制审批流程，以简洁的评分卡取代复杂的评审报告，开发专用信用评分工具，弱化财务因素，重点考察企业所有者和管理团队，加大对企业核心技术价值评估权重，使小微企业客户受益群体趋向最大化。”

据了解，交通银行四川省分行成立科技支行，打造科技金融服务平台，专注为科技小微企业服务，安排专职客户经理提供服务；流程设置一站式审批，针对科技金融业务进行单独授权，简化流程，提高效率；产品设置全，整合科技企业融资需求，持续推动产品创新，打造全方位科技金融服务体系。现已推出科技金融一站通系列产品，根据企业发展的不同阶段对融资及金融服务的不同需求推出了八大产品：如科技型企业的初创期，提供“创业一站通”信用贷款业务；成长期提供“科税通”信用贷款业务、信用履约保险贷款、应收账款质押贷款等业务，创新推出商标权、专利权、文化创意版权质押的“智融通”贷款体系；成熟期提供IPO服务、股权质押贷款、法人账户透支等业务，以及和风投公司合作开发投融资结合服务……通过特色机制的设置，将进一步突显科技支行科技金融服务特色，成为科技型小微企业重要的融资平台，获得监管部门的高度认同。交行四川省分行小企业科技金融系列产品———“科技金融一站通”，获得“2011年度四川银行业金融机构小企业金融服务特色产品称号”。

赵静 肖迪 成都商报记者 杨斌

争抢“蓝海”案例3

成都银行“多融易”

抵押率可达100%

近日，成都银行针对小微企业融资现状，创新推出一款小微企业专属融资产品———“多融易”。“多融易”具有抵押率高达100%、接受多种抵押物、贷款期限灵活、融资成本更低、贷款额度循环使用等多项特色，其中抵押率100%这一特点，不但将有力解决小微企业融资中的突出问题，而且也在成都金融市场上开创了小微企业融资业务创新的先河。

在以转型为重点的“第三次创业”的号召指引下，成都银行坚持服务中小企业发展的市场定位，将小微企业金融服务作为业务发展重点，不断加大创新力度，丰富产品种类。2012年一季度，该行新推出“互保贷”、“互抵贷”两款小微企业专属融资产品。自推出以来，累计发放“互保贷”产品20190万元，“互抵贷”产品4354万元，有效缓解了77家小微企业融资难题。

创新的融资产品获得青睐的背后，是成都银行持续发力解决中小企业融资难问题的努力。据了解，成都银行近年来不断深化金融创新，通过产品创新，持续推进小微企业金融服务差异化、特色化建设。截至2012年6月末，该行小微企业贷款总余额144.24亿元，占全部贷款的16.41%，贷款余额较年初增长25亿元，增幅为20.97%，信贷支持的小型和微型企业共1331户。

成都银行小微业务相关负责人表示，该行全力支持实体小微经济发展，尤其是纳入省、市经信委“小巨人”计划的小微企业，在行业上优先支持制造、批发零售和高新科技类小微企业，要求各分支行根据各区域特点，利用网点区域优势，优选区域内小微企业客户，提供各类金融服务。

对于小微企业抵押物普遍不足的问题，成都银行加大小微企业金融产品开发力度，有针对性地开发并推出多种金融产品，以支持小微企业在发展初期、成长期、成熟期等不同阶段的发展：通过金融产品创新，提高信贷资产组合中低资本消耗产品的占比，以有限的资本消耗为小微企业提供更多的信贷支持；基于信贷组合管理技术，通过引入风险定价机制，以合理的定价覆盖小微企业差异化的风险损失，适度提高小微企业贷款不良容忍度，扩大小微企业客户服务范围；创新服务手段，实现小微业务的批量办理，简化客户业务办理手续，降低客户融资成本。

成都商报记者 吴宇宸

（更多争抢“蓝海”案例，请见23版）

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