互联网金融被写入“十三五”规划建议探访东营互联网金融平台生金所信用产生价值　数据创造财富

生金所获得华尊奖“互联网金融服务最具投资价值品牌”。(资料片)生金所工作人员到客户经营场所实地考察。本报记者李玉亮摄11月3日,《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》正式发布,“规范发展互联网金融”首次被纳入国家五年规划建议。作为东营本地的互联网金融平台,生金所自成立以来,已经稳健运行了两年多,在互联网金融被写入十三五规划之际,记者来到这家平台探访,了解东营互联网金融行业的真实生态。

降息通道下的理财新宠

日前,记者来到生金所位于西二路上的办公地点时,市民高先生正在此办理理财业务。他告诉记者:“我这两年退了休,收入有所下降,所以特别关注理财。一年多前,有个朋友向我推荐了生金所,在他的陪同下,我过来考察,对这个平台印象不错。”

在交流中,记者了解到,高先生可以算是个理财达人。他不仅在银行有存款,而且为自己买了部分保险产品,此外,他还是个老股民。他说:“咱们中国的股市还是不大规范。这么多年下来,虽然没怎么赔,但也没挣到多少钱,算是白忙活了。当时了解到生金所这个平台后,感觉收益还可以,于是一开始的时候投了3000元试试。因为是刚接触这种理财模式,肯定有个试探的过程。后来随着时间的推移,我发现生金所的运行非常稳健,我的每一次投标,全部一分不少地按时收回,而且它有明细,每一分钱的去向、来历都交待地非常清楚,于是我今天过来追加投资。”

与高先生有同样心态的人不在少数,从2013年开始,P2P网络借贷作为一种新兴的理财模式,逐渐在全国范围内风靡。生金所也在这年的5月份正式上线,作为东营本土的一家互联网金融平台,它刚上线时,业务规模迟迟得不到扩大。

创始人毕龙强回忆说:“其实不论是哪种金融形式,它的基础都是信任,当时刚成立,作为一种新生的理财模式,大家不敢投资、犹豫、观望都是正常的。如今,一方面随着互联网金融的不断成熟,另一方面随着不断降息,大家对互联网金融这种理财模式也越来越接受。目前,我们在东营已经有近2000名理财客户,年化收益稳定在12%至15%之间。”

小微企业的及时雨

在生金所投资的客户,每天都会在网站上看到一个个借款标,诸如“养殖经营周转借款,借款6万元,期限24个月,年利率18%”之类的信息。每一个借款标,都是经过现场实地考察过的。

11月3日下午,记者跟随生金所的工作人员来到了广饶县大码头镇王先生的家中。他在几天前向生金所提交了借款需求及个人的征信报告、银行流水等相关资料。他告诉记者:“我以前在制衣厂给人家做跟单,半年前开始决定自己单干,做服装加工。因为之前的工作关系,订单其实是不愁的。但是由于我把加工好的货发给制衣厂后,回款周期有点长,所以目前资金有点紧张。其实所需要的资金也不多,3万就够了,在资金紧张的时候有个过渡,等到制衣厂那边的货款打过来,资金流就恢复正常了。”

毕龙强介绍道:“其实王先生的情况在小微企业还有个体工商户中比较常见,他们对资金的需求是季节性或者说是周期性的,具有短、小、频、急的特点,而且额度普遍在10万以下。那么他们去银行申请贷款的话,一般是申请不下来的。主要是由于这些个体工商户或小微企业抗风险能力差、缺少抵押或担保,达不到银行的相关要求。但是这些客户又有资金需求,所以我们就来为他们提供资金支持。但是把钱贷给他们之前,我们需要上门实地调查,一个是确认他们的还款能力,再一个摸清他们的还款意愿,防范恶意拖欠,确保资金安全。对于那些有信用污点、或不具备还款能力的申请者,我们是不会批复的。”

在详细了解了王先生的银行流水、每月销售额、利润率及家庭经济状况等相关信息后,生金所的工作人员为王先生批复了3万元的额度支持。如今,在生金所的网站上,几乎每天都有新的借款标发布出来,投资者根据这些借款标的相关信息,自主决定投标额度。他们当中,投资最少的一笔只有50元,投资多的则有上万元,就这样聚沙成塔,为小微企业送去了资金,同时自己的资金得到了增值。

直面竞争期待监管稳健前行

11月3日,“规范发展互联网金融”被纳入十三五规划建议。对此,生金所创始人毕龙强表示:“这意味着互联网金融在过去的发展受到了认可,未来地位将进一步得到提升。但目前行业内良莠不齐的现象依然存在,据网贷之家统计,截至2015年9月底,全国网贷行业累计问题平台达到1031家。所以,这个行业必须直面竞争、期待监管,不断规范自己。”

从出问题的平台来看,主要有两方面的原因。其一是经营不善,导致借出的款项不能如期收回；其二是一部分别有用心的平台跑路。对此,毕龙强表示:“为了防范第一种情况,我们网站上发布的借款标基本上都是东营本地的,这样方便我们就近去考察客户,确保其正常还款；为了防范第二种情况,我们对平台上的客户资金实行第三方托管,这样就实现了平台经营者和资金的隔离,从根本上杜绝了道德风险的发生。”

目前,东营的互联网金融平台大部分还依赖于人工来拓展业务、审核资料、把控风险,而利用大数据分析正在成为一个新的行业趋势。毕龙强告诉记者:“其实数据是会说话的,比如先买房后买车的人和先买车后买房的人相比,前者的违约风险要小得多。贷款者的收入、教育水平、信用记录等一系列数据,都会释放出一些信息,综合考量这些信息、并给贷款者评级打分,就可以迅速过滤掉那些高风险的贷款者,再结合人工的面审及电话审核,会更有效率。所以说,信用产生价值,数据创造财富。这是行业的趋势,我们应该顺应这些趋势,不断用新的技术成果来提升效率,更好地为投资者服务。”

互联网金融有用户、时间和信息的优势,通过网络把它们加以引导和整合,可以把以前不能够交易的资产变得可以交易,把以前低效率的社会资金变成高效率的社会资金。如今,随着市场优胜劣汰和监管的日趋完善,好的互联网金融平台必将有更大的发展空间。

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