陕西实现全国首个数字金融贷款村村通 全省89个涉农县区与网商银行深度合作

宁强县农民画家胡瑞霞为“智慧县域+普惠金融”惠及三秦百姓作画以前是村村通公路，未来是要村村通贷款，时代的发展让乡村振兴有了更多的方法与路径。

2019年12月27日，陕西省安康市岚皋县与网商银行签约，就“智慧县域+普惠金融”试点项目达成深度合作。自此，陕西省89个涉农县区已实现全面覆盖。

据悉，网商银行所有贷款均为手机操作，无需线下网点，这意味着，陕西省成为全国第一个涉农县域全面打通数字金融服务通道的省份。

下一步，陕西将继续借助科技金融，力争村村通贷款，让广大农户享受到更加便利的金融服务。

时间变了

从几星期到一秒农村贷款大提速

武功县是陕西省首个与网商银行合作的县域，陈广峰在当地经营农资农具，2018年8月27日，武功县上线“智慧县域+普惠金融”试点项目后，他惊喜地发现自己的支付宝App里突然“多”了一笔随时可借用的资金。靠着这笔资金他迅速拓宽了产品销路，一年多赚了5万元。

更让陈广峰惊讶的是，原来借个钱，起码需要提交各类资料，花费几周时间，现在用手机点一点，只需要“一秒钟”就拿到了钱。

能在手机上这么方便且快速就贷到了款，这对小商户来说可谓是“雪中送炭”。以前总是问亲戚借钱，还款周期虽然短，但总不能多次张口。现在用网商贷，盘活了资金，就能有更多出路。

贷款提速是许多老百姓最大的切身感受，在引入数字金融技术的一年时间里，陕西县城和农村地区已经有33.6万“三农”用户享受到了“310贷款”，即3分钟申请、1秒贷款、0人工干预，申请贷款的效率得到大幅提升。

地点变了

一部手机就是一个网点数字金融解决网点难题

网商银行农村金融部总经理彭博表示，网商银行没有线下网点，希望每部手机都成为用户手边的银行网点。在县城与农村地区，银行网点的密度远远低于城市，但在互联网时代，这个难题有了解决之道。

实名认证、刷脸识别技术的发展，让用户不去网点也能证明“我是我”，而数据与AI技术，让用户可以在无抵押、无担保、不提交纸质材料的情况也能证明“我有信用”。

彭博告诉记者，县域政府引入互联网技术，就好比修一条数字金融的高速公路，直通用户家中，解决的是农村金融服务最后一公里的问题。

在陕西省渭南市合阳县甘井镇，29岁的孙瑞娜是两个孩子的妈妈，她还是位经营10亩桃园、20亩苹果园的果农。2018年10月，她曾入围支付宝评选的全国“十大码商”。

孙瑞娜说，她和很多人一样在创业路上为钱、生活哭过，但始终没有放弃。水果是季节性的，如果卖不出去就会坏，而且种植的苹果全程套袋，人力成本大，家里爸爸常年生病吃药不能干体力活，妈妈身体也不好。

2019年夏天，下了3天雨，15000斤桃滞销，无奈只能烂在地里，紧接着嘎啦苹果成熟，又得雇人取袋、下果。资金出现短缺，孙瑞娜只能靠网商银行周转，有了资金她就想办法扩大经营范围弥补空缺，不敢说能赚很多钱，但至少能保证爸妈、妹妹和两个孩子的日常开销。

现在的现实情况是借钱难，但总得生活。孙瑞娜说，每次收款，她都会推荐顾客使用支付宝付款，收钱后直接转入网商银行，还能获得免息券和增加贷款额度。

好借好还，再借不难就是这个道理，网商贷可实现贷款1分钟到账。对于一个农村女子来说，网商每笔2万-3万元贷款，解决她资金周转难问题，不再四处跟亲戚借钱。同时她给在外地上学的妹妹汇款也非常方便，不用再跑去银行网点了。

信用变了

打破信息孤岛农村信用超出预期

比时间和地点更难解决的，是风控难题，而这也是各地县级政府和网商银行在合作中最希望触发的化学反应。在“智慧县域+普惠金融”试点项目中，网商银行结合当地的“三农”数据建立专属的风控模型，县级政府能够打破信息孤岛，让更多数据发挥起为农户“信用加分”的作用。

在陕西，网商银行所服务的农村用户中，近9成用户是第一次获得贷款，而其中98%以上的用户做到了有借有还、按时还款，信用程度超出预期，真正做到了“值得被信任”。

记者了解到，“智慧县域+普惠金融”项目落地宁强县后，当地农民画家胡瑞霞曾作画。胡瑞霞表示，蚂蚁金服网商贷，手机一点钱就来，惠及三秦百姓。

收入变了

贷款促进农户收入带动返乡就业

数据显示，每1万元贷款，能为农村用户带来近2万元的收入。陕西省大荔县的周军原先在城里打工，现在在县城里经营了一家小店，雇了两三个人，小店经营得不错，但偶尔会资金周转不开。

2019年6月22日，“智慧县域+普惠金融”试点项目在大荔县落地后，周军和他的爱人都有了贷款的额度。前段时间，为了给员工发工资，夫妻俩分别从网商银行贷了5000元，解决了燃眉之急。周军感叹，小店经营得越来越红火，他的收入也越来越高了，现在每个月光流水就有十几万。

如今，越来越多的人愿意回到家乡，返乡创业。数字金融作为一汪活水，正在拉动农村就业，促进县域经济进一步发展。“智慧县域+普惠金融”项目是陕西省农村金融领域的有益补充，为发展县域经济、实施乡村振兴战略作出了积极贡献。项目的推广得到了陕西省地方金融监督管理局和各市县政府的大力支持，科技金融的发展运用将让三秦百姓能够享受到更加便捷的金融服务。

文/图本报记者王媚

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